Frakční bankovnictví je bankovní systém, který vyžaduje, aby banky držely pouze část peněz uložených u nich jako rezervy. Banky využívají vklady klientů k poskytování nových půjček Překlenovací půjčka Překlenovací půjčka je krátkodobá forma financování, která slouží ke splnění současných závazků před zajištěním trvalého financování. Poskytuje okamžitý peněžní tok, když je potřeba financování, ale zatím není k dispozici. Překlenovací půjčka přichází s relativně vysokými úrokovými sazbami a musí být podpořena nějakou formou zajištění a úroků z úroků Jednoduchý úrok Jednoduchý úrokový vzorec, definice a příklad. Jednoduchý úrok je výpočet úroku, který nebere v úvahu účinek složení. V mnoha případech se úrok spojuje s každým určeným obdobím půjčky, ale v případě jednoduchého úroku tomu tak není. Výpočet jednoduchého úroku se rovná částce jistiny vynásobené úrokovou sazbou vynásobené počtem období. na vklady svých zákazníků. Rezervy jsou drženy jako zůstatky na bankovním účtu u centrální banky Federální rezervní systém (Fed) Federální rezervní systém je centrální banka Spojených států a je finanční autoritou za největší světovou ekonomikou volného trhu. nebo jako měna v bance. Povinnost minimálních rezerv umožňuje komerčním bankám působit jako prostředníci mezi dlužníky a střadateli tím, že půjčují dlužníkům a poskytují okamžitou likviditu vkladatelům, kteří chtějí provést výběry.
Frakční bankovní systém byl zaveden jako řešení problémů, ke kterým došlo během Velké hospodářské krize, kdy vkladatelé provedli mnoho výběrů, což vedlo k běhu bank. Vláda zavedla povinné minimální rezervy, aby pomohla chránit prostředky vkladatelů před investováním do rizikových investic. Například pokud osoba vloží na bankovní účet 1 000 $, banka nemůže půjčit všechny peníze. Není nutné uchovávat všechny vklady v pokladně banky. Místo toho jsou banky povinny ponechat si 10% vkladů, tj. 100 $, jako rezervy, a mohou půjčit dalších 900 $. Federální rezervní systém stanoví povinnost minimálních rezerv jako jeden z nástrojů pro řízení měnové politiky.
Historie frakčního bankovnictví
Koncept frakčního bankovnictví se objevil během éry obchodování se zlatem s vědomím, že ne všichni lidé potřebují své vklady současně. Když lidé uložili své stříbrné a zlaté mince u zlatníků, dostali směnku. Směnky byly později přijaty jako směnný prostředek a držitelé je používali při obchodních transakcích. Vzhledem k tomu, že bankovky byly používány přímo v obchodě, zlatníci si uvědomili, že ne všichni střadatelé vyberou své vklady současně. Kromě vkladu účtovaného za vklady začali vklady používat k vydávání půjček a směnek s vysokým úrokem. Zlatníci poté přešli od strážců cenností k bankám s výplatou úroků a výdělků.
Pokud by držitelé bankovek ztratili víru ve zlatníky, vybrali by všechny své mince a další vklady současně. V situaci, kdy by banka neměla dostatek rezerv na podporu hromadných výběrů, by to skončilo platební neschopností. Kvůli riziku, které pro banky představují vklady spotřebitelů, přišly různé vlády se zákony, které zřídily ústřední kontrolní agenturu regulující bankovní odvětví. Švédsko bylo první zemí, která založila centrální banku v roce 1668, a ostatní země ji následovaly. Centrálním bankám byla svěřena pravomoc regulovat komerční banky, stanovovat povinné minimální rezervy a působit jako věřitel poslední instance komerčním bankám, kterých se bankovní operace dotkly.
Požadavky na rezervaci
Povinné minimální rezervy nebo poměr minimálních rezerv jsou předpisy centrální banky, které určují minimální množství rezerv, které by banka měla držet. Některé země, jako je Kanada, Spojené království, Austrálie, Švédsko, Nový Zéland a Hongkong, nevyžadují povinné minimální rezervy. Místo toho jsou banky v těchto zemích omezeny kapitálovými požadavky. Když se vyčerpají rezervy komerční banky, centrální banky v těchto zemích začnou nabízet potřebné rezervy.
Ve Spojených státech jsou rezervy drženy v trezoru banky nebo v nejbližší Federální rezervní bance. Rada guvernérů Fedu stanoví povinné minimální rezervy a používá je jako jeden z nástrojů vedení měnové politiky. Od ledna 2016 nebyly obchodní banky s vklady nižšími než 15,2 milionu USD povinny udržovat rezervy. Banky s vklady v hodnotě 15,2 milionu až 110,2 milionu dolarů byly povinny udržovat povinné minimální rezervy na 3%, zatímco banky s vklady v hodnotě více než 100,2 milionu dolarů byly povinny udržovat povinné minimální rezervy ve výši 10%. Garn-St. Zákon Germain z roku 1982 osvobodil závazky z povinných minimálních rezerv ve výši 2 milionů USD.
Banky nesmí držet méně než stanovenou povinnost minimálních rezerv. Je jim povoleno držet rezervy vyšší než požadované procento. Jakékoli rezervy nad úroveň potřebné rezervy se označují jako nadbytečné rezervy. Zákon o regulačních úlevách ve finančních službách z roku 2006 povolil Federálnímu rezervnímu systému platit úroky z přebytečných rezerv od 1. října 2008. Některé banky drží nadbytečné rezervy jako bezpečnostní opatření v případě hromadného výběru hotovosti ze strany zákazníků, zejména v obdobích ekonomické nejistoty.
Jak banky vytvářejí peníze
Komerční banky jsou povinny držet pouze zlomek klientských vkladů jako rezervy a zbytek mohou použít k poskytnutí půjček dlužníkům. Při poskytování půjček komerční banky přijímají směnky výměnou za úvěr, který je uložen na účtu dlužníka v bance. Vklady na účet dlužníka, na rozdíl od poskytování půjček ve formě měny, jsou součástí procesu, který banky používají k vytváření peněz. Když banka vydá půjčku, vytvoří nové peníze, což na oplátku zvýší peněžní zásobu. Když si například osoba půjčí hypotéku ve výši 100 000 USD, banka připíše na účet dlužníka peníze ve výši hypotéky, místo aby jí poskytla měnu ve výši hodnoty úvěru.
Peníze multiplikátor
Multiplikátor peněz měří množství peněz komerčních bank, které lze vytvořit pomocí konkrétní jednotky peněz centrální banky. Peníze z komerčních bank označují vklady na požádání v retailové bance, které můžete použít k vystavení šeků nebo debetní nebo kreditní kartě. Peníze centrální banky na druhé straně označují peníze přijaté centrální bankou a zahrnují drahé kovy, mince, bankovky, rezervy na účtech u centrálních bank a cokoli jiného, co centrální banka používá jako formu peněz. Analytici používají multiplikační rovnici k odhadu dopadů povinných minimálních rezerv na ekonomiku. Rovnice je vyjádřena následovně:
m = 1 / R.
Kde:
m je multiplikátor peněz
R je povinná rezerva
V tomto ohledu může centrální banka změnit nabídku peněz změnou povinných minimálních rezerv. Například pokud stanoví požadavek na rezervu ve výši 10%, vytvoří peněžní zásobu rovnající se desetinásobku výše rezerv. Požadavek na 20% rezervu vytváří peněžní zásobu rovnající se pětinásobku výše rezerv v ekonomice.
Související čtení
Bankovní odvětví je páteří ekonomiky. Chcete-li se dozvědět více o bankovním systému, doporučujeme následující finanční čtení.
- Komerční banky Komerční banka Komerční banka je finanční instituce, která poskytuje půjčky, přijímá vklady a nabízí základní finanční produkty, jako jsou spořicí účty a depozitní certifikáty fyzickým osobám a podnikům. Vydělává peníze především poskytováním různých typů půjček zákazníkům a účtováním úroků.
- Kvantitativní uvolňování Kvantitativní uvolňování Kvantitativní uvolňování (QE) je měnová politika tisku peněz, kterou provádí centrální banka za účelem oživení ekonomiky. Vytváří centrální banka
- Bank of England Bank of England Bank of England (BoE) je centrální banka Spojeného království a model, na kterém je postavena většina centrálních bank po celém světě. Od svého založení v roce 1694 se banka změnila z soukromé banky, která půjčovala peníze vládě, na oficiální centrální banku Spojeného království.
- Evropská centrální banka Evropská centrální banka Evropská centrální banka (ECB) je jednou ze sedmi institucí EU a centrální bankou pro celou eurozónu. Je jednou z nejdůležitějších centrálních bank na světě a dohlíží na více než 120 centrálních a komerčních bank v členských státech.
