Proces zapůjčení zahrnuje řadu činností, které vedou ke schválení nebo zamítnutí žádosti o bankovní úvěr. Úvěrové oddělení banky zaměstnává různé úvěrové profesionály s jedinečnými rolemi a povinnostmi, které se navzájem doplňují, aby byl proces půjčování kompletní.
Půjčky jsou jedním z hlavních zdrojů příjmů finančních institucí. Banky vydělávají peníze tím, že účtují vyšší úrokovou sazbu, než jakou platí vkladatelům. Výše úroku z úvěru závisí na výši úvěru, délce úvěru, úvěrovém skóre Kreditní skóre Kreditní skóre je číslo představující finanční a úvěrové postavení jednotlivce a schopnost získat finanční pomoc od věřitelů. Věřitelé používají kreditní skóre k posouzení kvalifikace potenciálního dlužníka na půjčku a konkrétních podmínek půjčky. , mimo jiné posuzovanou úroveň rizika. Vzhledem k důležitosti procesu půjčování přidělují banky úvěrovému oddělení mnoho zdrojů, aby mohly půjčovat úvěruschopným dlužníkům. Díky tomu se dokážou chránit před ztrátami vyplývajícími ze selhání zákazníka.
Rychlé shrnutí
- Úvěrové půjčky jsou zdlouhavý proces, který zahrnuje různé úvěrové profesionály od fáze sběru informací až po schválení a následné vyplacení finančních prostředků.
- Mezi hlavní úvěrové profesionály zapojené do úvěrové analýzy patří úvěroví analytici, upisovatelé a vyšší úvěroví pracovníci.
- Každá finanční instituce se řídí vlastními postupy týkajícími se úvěrové kontroly, která se řídí zákony finančních statutů.
Jak funguje proces půjčování
Banky nabízejí různé typy půjček, od jednotlivých půjček až po půjčky podnikům. Úvěrové společnosti v bance analyzují žádosti o půjčky na individuální úrovni. Bankovní úvěr může zahájit pracovník úvěru pracující v bance nebo potenciální dlužníci, kteří se obrátí na banku s žádostí o financování.
Úvěroví úředníci jsou odpovědní za zajištění obchodu pro banku a rozvoj vztahů s klienty jménem banky. Mohou oslovit jednotlivce i podnikatele s nabídkami půjček. Potenciální zákazníci se mohou rozhodnout nabídku půjčky přijmout, odmítnout nebo odložit na později v budoucnu.
Zákazníci se také mohou obrátit na banku s žádostí o úvěr na financování pořízení aktiva, pracovního kapitálu Cyklus pracovního kapitálu Cyklus pracovního kapitálu pro podnikání je doba potřebná k přeměně celkového čistého pracovního kapitálu (běžná aktiva na méně krátkodobých závazků) na hotovost. Podniky se obvykle snaží tento cyklus řídit rychlým prodejem zásob, rychlým shromažďováním výnosů a pomalým platením účtů, aby optimalizovaly peněžní tok. nebo jiné projekty generující příjmy. V obou přístupech k půjčkám musí úvěrní pracovníci oddělení provádět kontroly spolehlivosti u potenciálních dlužníků na základě jejich historie plateb za úvěry, životaschopnosti financovaného projektu, přiměřenosti úvěru k financování projektu, minulých transakcí s bankou a jiné finanční instituce atd.
Cílem je posoudit úvěruschopnost zákazníka a jeho schopnost využít úvěr, pokud je rozšířen, ke generování dostatečných peněžních toků ke krytí nákladů na půjčku a provozních nákladů podniku.
Úvěroví odborníci, kteří hodnotí bankovní půjčky
1. Upisovatel
Upisovatel je pracovník půjčky, který vyhodnocuje žádost o půjčku a určuje, zda je pro banku životaschopná. Upisovatel posoudí finanční historii klienta a zkontroluje, zda představuje riziko, které stojí za to podstoupit. Úroveň rizika se určuje pomocí minulé interakce klienta s bankou nebo jinými finančními institucemi.
Upisovatel hodnotí schopnost klienta splácet požadovaný úvěr na základě jeho finanční schopnosti a peněžních toků. Účelem zamýšleného účelu půjčky je také zjistit, zda je životaschopná a zda je dlužník schopen generovat dostatečné peněžní toky. Upisovatel kontroluje úvěrovou historii klienta. Zajištění Zajištění Zajištění je aktivum nebo nemovitost, kterou jednotlivec nebo entita nabízí věřiteli jako záruku za půjčku. Používá se jako způsob získání půjčky, který slouží jako ochrana před možnou ztrátou pro věřitele, pokud by dlužník neplnil své platby. a kapacita.
Klient by měl být schopen prokázat, že má dostatečnou kapacitu k tomu, aby vyřídil své stávající půjčky, pokud existují, a bez problémů splácet celý použitý úvěr. Upisovatel je povinen ověřit záznamy o minulých platbách potenciálního dlužníka tím, že si vyžádá úvěrovou zprávu od renomované ratingové agentury. Zpráva poskytuje informace o úvěrovém stavu klienta, minulých půjčkách a kreditních kartách a jejich historii splácení, historii nesplácení, uzavření a převzetí, zaměstnání atd.
Všechny výše uvedené informace pomáhají upisovateli určit úroveň rizika klienta a zda se jedná o riziko, které stojí za to podstoupit. Upisovatel také hodnotí zajištění úvěru a to, jak je jeho odhadovaná hodnota srovnávána s hodnotou použitého úvěru. Je třeba zjistit vlastnictví kolaterálu a dokumenty o vlastnictví uložit v bance.
2. Úvěrový analytik
Úvěroví analytici jsou nedílnou součástí úvěrového oddělení banky nebo jiné finanční instituce. Mají na starosti proces úvěrové analýzy, který je pro každého dlužníka považován samostatně. Plat analytika úvěrového analytika Plat analytika úvěru se v USA pohybuje mezi 45 010 až 56 208 USD. Střední plat analytika s jedním až třemi roky praxe je 51 500 $. Při určování platu hraje klíčovou roli vzdělání, vzdělání, certifikace, dovednosti a počet let praxe. lze přiřadit konkrétnímu dlužníkovi. Jejich rolí je ověřit, zda jsou předložené dokumenty přesné. Mají také za úkol zkontrolovat, zda podnikání nebo účel klienta, který má být financován, má finanční schopnost generovat adekvátní peněžní toky, které slouží dluhu a poskytují dlužníkovi příjem.
K provedení úvěrové analýzy může být v rámci procesu hodnocení půjčky nutná návštěva místa v obchodních prostorách klienta. Hlavním účelem návštěvy stránky je ověřit, zda jsou informace uvedené ve formuláři žádosti o půjčku přesné a zda je účel půjčky životaschopný.
Úvěrový analytik také ověří vlastnictví kolaterálu a potvrdí, že hodnocená hodnota kolaterálu je přesná. Ověření se provádí buď zadáním ocenění, nebo porovnáním hodnoty aktiva s hodnotou stejného aktiva v jiných společnostech nebo s průmyslovými standardy.
Mezi další faktory, které analytik považuje, patří schopnost dlužníka splácet úvěr v celém rozsahu, kapitálový vklad vlastníka do podnikání a stav podnikatelského prostředí, ve kterém má klientovo podnikání sídlo. Úvěrový analytik rovněž zohledňuje kreditní skóre dlužníka, aby určil úroveň úvěrového rizika spojeného s poskytováním úvěrů.
V závislosti na svých zjištěních o bonitě dlužníka úvěrový analytik doporučí úvěrové komisi, zda úvěr schválit či nikoli, a pokud bude schválen, výši úvěru, který má být prodloužen, a podmínky úvěru.
Další zdroje
Finance je oficiálním poskytovatelem globálního certifikátu Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ Certifikace FMVA® Připojte se k více než 350 600 studentům, kteří pracují pro společnosti jako Amazon, JP Morgan a Ferrari certifikační program, jehož cílem je pomoci komukoli stát se finančním analytikem světové úrovně . K dalšímu rozvoji vaší kariéry budou užitečné následující zdroje:
- Analýza úvěrového rizika Analýza úvěrového rizika Analýzu úvěrového rizika lze považovat za rozšíření procesu přidělování úvěrů. Poté, co jednotlivec nebo podnik požádá banku nebo finanční instituci o půjčku, půjčující instituce analyzuje potenciální přínosy a náklady spojené s půjčkou.
- Úvěrový analytik na základní úrovni Úvěrový analytik na základní úrovni Úvěrový analytik na základní úrovni je profesionál ve finančním průmyslu, který je zodpovědný hlavně za hodnocení bonity a finančních záznamů jednotlivců nebo společností a organizací, aby zjistil jejich úroveň rizika a platební schopnost. zpětné půjčky
- Typy úvěrů Typy úvěrů 3 hlavními typy úvěrů jsou revolvingový úvěr, splátky a otevřený úvěr. Kredit umožňuje lidem nakupovat zboží nebo služby za půjčené peníze.
- Půjčky s proměnnou úrokovou sazbou Půjčky s proměnnou úrokovou sazbou Půjčka s proměnnou úrokovou sazbou je typ úvěru, kde se úrok mění podle změn tržních úrokových sazeb. Na rozdíl od půjčky s pevnou sazbou, kde dlužníci
