Práva na hypoteční služby (MSR) jsou zvláštní ujednání, kdy třetí strana slibuje, že bude splácet hypotéky jménem věřitele výměnou za poplatek.
Vysvětlení práv na hypoteční služby
Hypotéka je forma půjčky nebo dluhového nástroje, která je zajištěna kolaterálem kolaterál kolaterál je aktivum nebo majetek, který jednotlivec nebo entita nabízí věřiteli jako zajištění úvěru. Používá se jako způsob získání půjčky, který slouží jako ochrana před možnou ztrátou pro věřitele, pokud by dlužník neplnil své platby. kusu nemovitého majetku. Pokud si strana přeje koupit nemovitost, ale nemá dostatek finančních prostředků na koupi nemovitosti, může věřitel nabídnout kupujícímu hypoteční úvěr.
K splácení nemovitosti se používají hypoteční úvěry; dlužník však nyní dluží věřiteli jistinu (vypůjčenou částku) a úroky (náhradu za půjčení). Věřitel je zajištěn, protože pokud dlužník nesplácí nebo není schopen splácet půjčku, může věřitel převzít majetek a prodat ho, aby kryl jeho ztrátu.
Jelikož se hypotéky splácejí po dobu trvání hypotéky, jsou s nimi spojeny administrativní povinnosti a úkoly známé jako práva na hypoteční služby. Mezi úkoly patří následující:
- Sbírání měsíčních plateb
- Přidělení splátky jistiny jistiny Splátka jistiny je platba k původní částce půjčky, která je dlužena. Jinými slovy, splátka jistiny je splátka provedená z půjčky, která snižuje zbývající částku splatné půjčky, místo aby se vztahovala na splácení úroků účtovaných z půjčky. a úroky z každé platby
- Správa poplatků za pojištění
- Správa plateb daně z nemovitosti
Hypoteční věřitel může za úplatu outsourcovat úkoly třetí straně. Třetí strana poté jménem hypotečního věřitele inkasuje měsíční splátky, přiděluje jistinu a úroky, spravuje poplatky za pojištění atd. Je důležité si uvědomit, že třetí strana má právo inkasovat platby, ale neuchovává platby. Platby musí být stále zaslány zpět původnímu hypotečnímu věřiteli.
Pro dlužníka zůstává podstata původního smluvního ujednání s věřitelem stejná. Jediný rozdíl by byl v tom, že dlužník nyní místo věřitele zasílá platby třetí straně. Kromě toho by kontaktním místem pro informace o hypotéce byla také společnost třetí strany.
Praktický příklad
Jako příklad zvažte jednotlivce, který si přeje koupit nemovitost ve výši 1 000 000 $. Jednotlivec složí zálohu ve výši 200 000 USD a zbývajících 800 000 USD si půjčí ve formě hypotečního úvěru od banky A. Termín hypotéky je více než 25 let a jednotlivec platí pevnou úrokovou sazbu ve výši 5%.
Každý měsíc zasílá jednotlivec hypotečnímu věřiteli platbu včetně jistiny a úroků. Hypoteční věřitel si však do deseti let nepřeje zaměstnávat zaměstnance, aby zpracovávali splátky hypotéky.
Hypoteční věřitel převádí svá práva na hypoteční služby na společnost třetí strany, společnost Z. Prostřednictvím této dohody bude společnost Z inkasovat hypoteční splátky jménem banky A od fyzické osoby. Banka A bude kompenzovat společnosti Z za jejich služby paušálním poplatkem Poplatek za službu Poplatek za službu, nazývaný také poplatek za službu, označuje poplatek vybíraný k zaplacení služeb, které se vztahují k produktu nebo službě, která je nakupována. .
Důležitost MSR
Většina bank a hypotečních úvěrů poskytuje velmi vysoký objem hypoték mnoha různým individuálním dlužníkům. Proto může být pro poskytovatele hypotéky velmi nákladné a časově náročné obsluhovat každý z úvěrů.
Převodem práv na hypoteční služby umožňuje bankám a hypotečním věřitelům věnovat více zdrojů na jejich primární činnost spočívající v získávání a vyplácení nových hypotečních úvěrů.
Společnost poskytující služby třetích stran může navíc vydělat zisk, aniž by musela nést jakékoli riziko spojené s vlastnictvím hypotečních úvěrů - jednoduše se specializuje na inkaso plateb a další činnosti související s poskytováním hypoték.
Výkon MSR
Práva na hypoteční služby představují významný zdroj příjmů pro mnoho nezávislých hypotečních bankovních společností a komunitních bank.
Vzhledem k prostředí dynamických úrokových sazeb vytvářejí práva na hypoteční úvěry přirozené zajištění nebo ochranu na straně nabídky hypotečního úvěrování. Když úrokové sazby Úroková sazba Úroková sazba se týká částky účtované věřitelem dlužníkovi za jakoukoli formu zadaného dluhu, obecně vyjádřenou jako procento jistiny. roste, existuje méně splátek a zvyšuje se hodnota práv na hypoteční servis. Pokud jsou však úrokové sazby nízké, zvyšuje se rychlost splácení a snižuje se hodnota práv na hypoteční služby.
Zálohy jsou, když se dlužník rozhodne splatit více než požadovanou jistinu podle smlouvy o půjčce. Pokud jsou úrokové sazby nízké, mohou si dlužníci přát rychle splácet své půjčky, aby mohli refinancovat za nižší úrokovou sazbu. Opak je pravdou, když jsou úrokové sazby vysoké; dlužníci nebudou chtít splácet své půjčky a refinancovat za vyšší úrokovou sazbu. Představuje riziko pro hypoteční věřitele, které mohou odložit na třetí stranu s právy na hypoteční služby.
Dodatečné zdroje
Finance nabízí Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ Certifikace CBCA ™ Certifikace Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ je celosvětovým standardem pro úvěrové analytiky, který zahrnuje finance, účetnictví, kreditní analýzu, analýzu peněžních toků, modelování smluv, půjčky splátky a další. certifikační program pro ty, kteří chtějí posunout svou kariéru na vyšší úroveň. Chcete-li se dál učit a rozvíjet svou znalostní základnu, prozkoumejte prosím další relevantní zdroje níže:
- Pouze pro administrativní služby (ASO) Pouze pro administrativní služby (ASO) Pouze pro administrativní služby (ASO) je plán poskytovaný ke správě zdravotních tvrzení zaměstnanců. ASO zahrnuje najímání externího poskytovatele služeb zvaného třetí
- Rezervní účet dluhové služby (DSRA) Rezervní účet dluhové služby (DSRA) Rezervní účet dluhové služby (DSRA) je rezervní účet používaný k splácení dluhu, pokud dostupné prostředky nedosahují potřebné částky.
- Úvěrová služba Úvěrová služba Úvěrová služba je způsob, jakým finanční společnost (věřitel) vybírá splátky jistiny, úroků a úschovy, které jsou splatné nebo po splatnosti. Procvičování
- Poplatek za úspěch Poplatek za úspěch Ve financích je poplatek za úspěch provizí vyplacenou poradci (obvykle investiční bance) za úspěšné dokončení transakce. Poplatek závisí na úspěšné pomoci klientovi dosáhnout jeho cíle, a tím sladí zájmy klienta a poradce. Typicky procento hodnoty dohody
