Back-end ratio je míra, která označuje část měsíčního příjmu používaného k vyrovnání dluhů. Věřitelé Věřitel Věřitel je definován jako obchodní nebo finanční instituce, která poskytuje úvěry společnostem a jednotlivcům, s očekáváním, že celá částka, například držitelé dluhopisů nebo emitenti hypoték, použije tento poměr k určení schopnosti dlužníka řídit a splácet měsíční výdaje. Poměr back-end proto posuzuje riziko dlužníka.
Pokud back-end poměr dlužníka přináší vysokou hodnotu, znamená to, že velká část jeho měsíčního příjmu je alokována na splátky dluhu měsíčně; budou tedy vnímáni jako vysoce rizikový dlužník. Zatímco u jednotlivců, kteří mají nízký poměr, budou považováni za dlužníka s nízkým rizikem. Back-end poměr dlužníka by obvykle neměl překročit 36%; skutečně však existují výjimky, kdy jsou poměry až 50% u osob s výjimečným úvěrem.
Jak vypočítat poměr back-end
Back-end poměr lze vypočítat součtem celkových měsíčních dluhových nákladů dlužníka a jeho vydělením jejich měsíčním hrubým příjmem.
Vzorec je uveden níže:
Kroky výpočtu:
- Sčítejte všechny měsíční splátky dluhu.
- Vydělte celkové měsíční splátky dluhu měsíčním hrubým příjmem.
- Vynásobením hodnoty 100 získáte procentuální částku.
Celkové měsíční dluhové náklady zahrnují, ale nejsou výlučné pro:
- Účty za kreditní karty
- Hypotéky Hypotéka Hypotéka je úvěr - poskytnutý hypotečním věřitelem nebo bankou - který umožňuje jednotlivci koupit si dům. I když je možné si půjčit na pokrytí všech nákladů na bydlení, je častější zajistit si půjčku ve výši přibližně 80% hodnoty domu.
- Pojištění
- Ostatní půjčky
Praktický příklad
Za měsíc dluží Johnny účty za kreditní karty 1 000 USD, hypotéku ve výši 600 USD a další půjčky 500 USD. V souhrnu činí jeho celkové měsíční splátky dluhu 2 100 $. Vydělává 6 000 $ měsíčně. Johnnyho back-end poměr je 35% [(2 100 $ / 6 000 $) * 100].
Jak snížit poměr back-end
Existují dva způsoby, jak snížit back-end poměr jednotlivce:
- Snižte měsíční splátky dluhu
- Zvýšení hrubého měsíčního příjmu Hrubý příjem Hrubý příjem se týká celkového příjmu dosaženého jednotlivcem na výplatě před zdaněním a jinými odpočty. Zahrnuje všechny příjmy jednotlivce ze všech zdrojů - včetně mezd, příjmů z pronájmu, úrokových výnosů a dividend.
Například Betty vydělá 5 000 $ a dluží 1 500 $ měsíčně. Je to ekvivalent 30% back-endového poměru. Pokud by však dlužila 1 200 $ za měsíc a zároveň vydělala 5 000 $, vydělala by 24% back-end poměr. Z jiného hlediska, pokud Betty vydělá 6 000 $ a dluží 1 500 $ měsíčně, ukáže poměr 25%.
Jelikož jmenovatel zůstává konstantní, zatímco čitatel klesá, celkový poměr se sníží. Stejný výsledek nastane, pokud se jmenovatel zvýší, zatímco čitatel zůstane konstantní. Pokud čitatel klesá, zatímco se zvyšuje jmenovatel, back-end poměr výrazně poklesne vzhledem k předchozím dvěma scénářům.
Front-End Ratio
Poměr front-end je podobný poměru back-end; primárním rozdílem však je, že front-end poměr považuje hypotéku pouze za dluhový náklad. Čitatelem tedy budou pouze splátky hypotéky, zatímco jmenovatelem je měsíční příjem.
Pro výpočet poměru front-end vydělte splátku hypotéky měsíčním příjmem. Například pokud dlužník dluží dluh 1 500 $ a 1 000 $ z toho pochází z hypotéky, zatímco vydělává měsíční plat 6 000 $, pak je jejich poměr front-end 1 000 $ / 6 000 = 16,67%.
Na rozdíl od back-endového poměru má front-endový poměr u hypoték horní hranici 28%. Čím vyšší je poměr, tím se zvyšuje pravděpodobnost, že dlužník nesplácí hypotéku, a naopak, pokud je poměr nižší.
Poměr dluhu k limitu
Poměr dluhu k limitu je metrika, která definuje výši celkového dostupného úvěru, který se využívá. Věřitelé konkrétně pomocí tohoto poměru měří, zda dlužník maximálně využívá limit své kreditní karty. Chcete-li vypočítat poměr dluhu k limitu, najděte zůstatek dluhu na každé existující kreditní kartě a vydělte jej schváleným úvěrovým limitem.
Omezení back-endového poměru
Je důležité si uvědomit, že back-end poměr je jednoduše jednou z mnoha metrik, které lze použít k pochopení schopnosti dlužníka vyrovnat svůj dluh. Věřitelé mohou analyzovat úvěrovou historii a kreditní skóre dlužníka. Kreditní skóre Kreditní skóre je číslo představující finanční a kreditní situaci jednotlivce a schopnost získat finanční pomoc od věřitelů. Věřitelé používají kreditní skóre k posouzení kvalifikace potenciálního dlužníka na půjčku a konkrétních podmínek půjčky. rozhodnout, zda je rozšíření nebo získání kreditu užitečné.
Back-end poměr neuznává různé typy dluhu a náklady na služby dluhu. Například i když kreditní karty přinášejí vyšší úrokovou sazbu než studentské půjčky, v poměru se v čitateli sčítají.
Pokud dlužník převede zůstatky z kreditní karty s nízkým úrokem na vyšší, je zřejmé, že měsíční splátky dluhu budou vyšší. Poměr back-end by tedy měl být také vyšší. Jelikož však poměr shrnuje celý dluh v jednom balíčku, zůstává celkový nesplacený dluh stejný.
Související čtení
Finance nabízí Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ Certifikace CBCA ™ Certifikace Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ je celosvětovým standardem pro úvěrové analytiky, který zahrnuje finance, účetnictví, kreditní analýzu, analýzu peněžních toků, modelování smluv, půjčky splátky a další. certifikační program pro ty, kteří chtějí posunout svou kariéru na vyšší úroveň. Chcete-li se dál učit a rozvíjet svou znalostní základnu, prozkoumejte prosím další relevantní zdroje níže:
- Hodnocení úvěru Hodnocení úvěru Hodnocení úvěru je názor konkrétní úvěrové agentury týkající se schopnosti a ochoty subjektu (vláda, podnik nebo jednotlivec) plnit své finanční závazky úplně a ve stanovených termínech splatnosti. Úvěrový rating také znamená pravděpodobnost selhání dlužníka.
- Riziko selhání Riziko selhání Riziko selhání, také nazývané pravděpodobnost selhání, je pravděpodobnost, že dlužník neprovede úplné a včasné platby jistiny a úroků,
- Otevřený úvěr Otevřený úvěr Otevřený úvěr je předem schválená půjčka mezi věřitelem a dlužníkem. Umožňuje dlužníkovi provádět opakované výběry až do určitého limitu a poté
- VantageScore VantageScore VantageScore je služba hodnocení úvěrů, která se stará přímo o jednotlivé spotřebitele. Jedná se o produkt s ratingem, který společně vyvinuli tři
