Zpráva o kreditní analýze je dokument připravený úvěrovou kanceláří a obsahuje informace o úvěrové historii jednotlivce. Zpráva popisuje, jak dlužníci platí své účty, částku nesplaceného dluhu a dobu, po kterou spravovali úvěrové účty.
Při sestavování zprávy o úvěrové analýze se úvěrová kancelář zajímá o účty, které nebyly vyplaceny, dlužné účty, které byly předány inkasním společnostem, a dlužníci, kteří podali návrh na konkurz nebo došlo k opětovnému převzetí jejich majetku. Tyto informace jsou poskytovány věřitelům při hodnocení žádosti o půjčku dlužníka za účelem stanovení jejich bonity. Pokud si věřitel věří, že dlužník včas splní svůj dluhový závazek, je dlužník považován za bonitního. , na základě jejich minulé historie plateb kreditu.
Obsah zprávy o kreditní analýze
Úvěrová zpráva obsahuje různé typy informací, které věřitelé a další zúčastněné strany mohou použít k ověření identity a bonity potenciálního dlužníka. Mezi hlavní součásti zprávy o úvěru patří:
1. Identifikační údaje
Úvěrová zpráva obsahuje část o základních identifikačních údajích jednotlivce, včetně jména, fyzického umístění, zaměstnání, data narození a čísla sociálního zabezpečení. Zpráva může obsahovat seznam předchozích adres, míst zaměstnání a případných překlepů jména.
Identifikační informace se nepoužívají k hodnocení úvěrového skóre. Kreditní skóre Kreditní skóre je číslo představující finanční a úvěrové postavení jednotlivce a schopnost získat finanční pomoc od věřitelů. Věřitelé používají kreditní skóre k posouzení kvalifikace potenciálního dlužníka na půjčku a konkrétních podmínek půjčky. jednotlivce. Věřitelé nebo instituce mohou požádat o úvěrovou zprávu, aby ověřili totožnost potenciálního dlužníka a zabránili případům krádeže identity.
2. Úvěrové účty
Sekce úvěrových účtů obsahuje informace o minulých a současných úvěrových účtech, které byly nahlášeny minulými věřiteli a věřiteli. V ideálním případě tato část obsahuje informace o různých typech úvěrových účtů přidružených k jednotlivci.
Účty mohou mimo jiné zahrnovat kreditní karty, hypotéky, půjčky na auto a studentské půjčky. Zpráva pro každý typ půjčky poskytuje informace o datu otevření účtu, úvěrovém limitu, zůstatku na účtu a historii plateb.
3. Úvěrové dotazy
Sekce s dotazy zahrnuje informace o podnicích nebo finančních institucích, které nedávno získaly úvěrovou zprávu dlužníka, ať už kvůli promo akci, nebo kvůli žádosti o půjčku nebo kreditní kartu. Verze zprávy o úvěrové analýze dlužníka zobrazí dva typy dotazů, tj. Měkké a tvrdé dotazy.
Měkké dotazy jsou viditelné pouze pro dlužníka a potenciální věřitele a zahrnují vlastní požadavek dlužníka, dotazy současných věřitelů a dotazy společností, které poskytují předem schválené nabídky kreditních karet.
Na druhou stranu, tvrdé dotazy jsou vytvářeny potenciálními věřiteli při kontrole úvěrové historie dlužníka, protože požádali o půjčku nebo kreditní kartu. Ve verzi zprávy o úvěru pro věřitele jsou zahrnuty pouze tvrdé dotazy. Při výpočtu úvěrového skóre dlužníka se berou v úvahu pouze tvrdé dotazy.
4. Úpadek a zpětná převzetí
Sekce bankrotu a převzetí obsahuje informace o bankrotu a selhaných účtech, které byly předány k vymáhání dluhovým agenturám. Jakákoli převzetí a zabavení Uzavření trhu Když majitel domu přestane platit za půjčku použitou na koupi domu, je dům považován za uzavřený. Nakonec to znamená, že je zde zahrnuto vlastnictví, stejně jako účty po splatnosti u nemocnice, pojišťovny a kabelových společností. Tyto informace mohou poškodit pověst dlužníka a věřitelé se mohou zdráhat schvalovat žádosti o půjčky od jednotlivců se zkaženou úvěrovou historií.
Jak úvěrové úřady shromažďují informace
Finanční instituce a další společnosti, se kterými dlužník obchoduje, jsou hlavními zdroji informací obsažených ve zprávě o úvěrové analýze. Mezi další zdroje informací mohou patřit soudy, místní samospráva, inkasní agentury a další subjekty, se kterými dlužníci obchodují.
Ačkoli společnosti nejsou ze zákona povinny poskytovat informace o zákaznících úvěrovým kancelářím, většina společností předkládá stav úvěrových účtů jedné nebo všem třem hlavním úvěrovým kancelářím (Transunion, Equifax a Experian).
Většina společností odesílá údaje o zákaznících na aktivních kreditních kartách a úvěrových účtech alespoň jednou za měsíc a všechny informace jsou následně zachyceny v úvěrové zprávě. Některé společnosti však neuvádějí informace o stavu úvěrového účtu dlužníka, pokud zákazník nesplácí více plateb. Například pokud účet zákazníka u kabelové společnosti zůstává po delší dobu po splatnosti bez jakýchkoli splátek od předplatitele, může společnost upozornit úvěrové kanceláře na úvěrové účty, které se staly neúčinnými.
Důležitost zprávy o kreditní analýze
Úvěrová zpráva je jediným zdrojem informací při výpočtu úvěrového skóre, což je číselná hodnota, kterou věřitelé používají při hodnocení úvěruschopnosti dlužníka. Pokud úvěrová zpráva zobrazuje konzistentní včasné platby pro všechny minulé úvěrové účty, bude dlužníkovi přiděleno vysoké kreditní skóre, což mu může pomoci získat výhodné úvěrové podmínky pro půjčky.
Pokud má však dlužník v minulosti opožděné platby a prodlení, bude mít nízké kreditní skóre, což jim znesnadní přístup k úvěrovým možnostem. Pokud banka schválí žádost o půjčku pro dlužníka s nízkým úvěrovým skóre, bude muset zápasit s vyššími úrokovými sazbami, aby věřiteli nahradila vysoké riziko selhání.
Související čtení
Finance nabízí Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ Certifikace CBCA ™ Certifikace Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ je celosvětovým standardem pro úvěrové analytiky, který zahrnuje finance, účetnictví, kreditní analýzu, analýzu peněžních toků, modelování smluv, půjčky splátky a další. certifikační program pro ty, kteří chtějí posunout svou kariéru na vyšší úroveň. Chcete-li se dál učit a rozvíjet svou znalostní základnu, prozkoumejte prosím další relevantní zdroje níže:
- Smlouva o komerčním zapůjčení Smlouva o komerčním zapůjčení Smlouva o komerčním půjčce označuje dohodu mezi dlužníkem a věřitelem, pokud je půjčka určena pro obchodní účely. Pokaždé, když je vypůjčeno značné množství peněz, musí jednotlivec nebo organizace uzavřít smlouvu o půjčce. Věřitel poskytuje peníze, pokud dlužník souhlasí se všemi podmínkami půjčky
- Správa úvěrů Správa úvěrů Správa úvěrů zahrnuje oddělení v bance nebo půjčující instituci, které má za úkol řídit celý úvěrový proces. Půjčování peněz je jednou ze základních funkcí banky a banky generují příjmy účtováním vyšší úrokové sazby z půjček než úroků, které platí za vklady zákazníků.
- Úvěrová služba Úvěrová služba Úvěrová služba je způsob, jakým finanční společnost (věřitel) vybírá splátky jistiny, úroků a úschovy, které jsou splatné nebo po splatnosti. Procvičování
- Typy úvěrů Typy úvěrů 3 hlavními typy úvěrů jsou revolvingový úvěr, splátky a otevřený úvěr. Kredit umožňuje lidem nakupovat zboží nebo služby za půjčené peníze.
