Negativní amortizace - přehled, jak to funguje, kdy použít

K negativní amortizaci dochází, když se částka jistiny z úvěru zvyšuje postupně, protože splátky úvěru nepokrývají celkovou částku úrokových nákladů za dané období. Dochází k tomu proto, že dlužníkům je povoleno provádět snížené platby po určité období v rámci doby trvání půjčky. Přijaté platby se proto používají k zaplacení kumulativního úroku z úvěru a zůstatek nezaplacených úrokových nákladů se přičte k jistině splátky jistiny. Splátka jistiny je platba k původní částce půjčky, kterou dlužíte. Jinými slovy, splátka jistiny je splátka provedená z půjčky, která snižuje zbývající částku splatné půjčky, místo aby se vztahovala na splácení úroků účtovaných z půjčky. množství.

Negativní amortizace

Takové uspořádání může v budoucnu vést k velkým splátkám půjčky. Jakmile uplyne období snížených splátek půjčky, dlužník provádí pravidelné platby k vyrovnání zbývajícího zůstatku na půjčce.

Pokud si například dlužník vzal od banky půjčku ve výši 1 000 USD a splatil pouze 950 USD, pak se zůstatek 50 USD připočte k zůstatku jistiny půjčky. Takové ujednání je běžné u určitých typů půjček, jako jsou hypotéky Hypotéka Hypotéka je úvěr - poskytnutý hypotečním věřitelem nebo bankou - který umožňuje jednotlivci koupit si dům. I když je možné si půjčit na pokrytí všech nákladů na bydlení, je častější zajistit si půjčku ve výši přibližně 80% hodnoty domu. , studentské půjčky a půjčky na kreditní karty.

souhrn

  • Negativní amortizace je struktura splácení půjčky, která dlužníkům umožňuje splácet menší měsíční splátky, které jsou nižší než úrokové náklady úvěru.
  • Splatná úroková sazba se přičte k zůstatku jistiny půjčky a další splátka úroku se vypočítá na základě nového zůstatku jistiny.
  • Negativní amortizace umožňuje hypotečním dlužníkům platit snížené splátky hypotéky na začátku smlouvy o půjčce.

Porozumění záporné amortizaci

Amortizace je standardní proces, kdy dlužník splácí úvěr pravidelnými splátkami půjčky tak, aby nesplacený zůstatek klesal s každou přijatou splátkou. Například, když si dlužník vezme 30letou hypotéku s pevnou sazbou, je povinen platit každý měsíc stejné pravidelné platby, i když se jistina a úrokový zůstatek časem snižují.

Pokud hypotéka vyžaduje splátku 800 $ měsíčně po dobu 30 let, říká se, že úvěr je plně amortizován, za předpokladu, že nedojde ke změně úrokové sazby. Pokud dlužník provede platbu, která je vyšší než měsíční splátka 800 $, znamená to, že půjčka bude zúčtována před uplynutím 30 let. Podobně snížená měsíční splátka nižší než 800 $ by prodloužila půjčku na 30 let.

Negativní amortizace je inverzní k standardní amortizaci, protože jistina z úvěru se zvyšuje, když dlužník provede malé platby nebo neprovede žádné platby. To znamená, že jelikož dlužník provádí menší splátky, zbývající částka jistiny se zvýší, protože platby nejsou dostatečné k pokrytí úrokových nákladů.

Věřitel Věřitel Věřitel je obvykle definován jako obchodní nebo finanční instituce, která poskytuje úvěr společnostem i jednotlivcům, s očekáváním, že celá částka může nabídnout dlužníkovi možnost provést minimální platbu, která nepokryje úrokové náklady. Splatné úrokové náklady se připočítají k částce jistiny a zvyšují zůstatek nesplaceného úvěru. Nakonec po určité době bude dlužník povinen zahájit pravidelné platby na pokrytí jak jistiny, tak úrokových nákladů. To znamená, že splátky mohou být vyšší než standardní měsíční splátky a dlužník může nakonec na hypotéku zaplatit více, než kolik ve skutečnosti má dům.

Při použití záporné amortizace

Níže jsou uvedeny dva hlavní způsoby, jak dlužníci používají negativní amortizaci:

1. Dlužník není schopen zaplatit

Negativní amortizaci lze použít, pokud dlužníkovi chybí dostatek finančních prostředků k provedení požadovaných měsíčních splátek půjčky. Například když je dlužník nezaměstnaný Nezaměstnanost Nezaměstnanost je pojem označující jednotlivce, kteří jsou zaměstnatelní a hledají práci, ale nemohou si najít práci. Kromě toho nemají lidé v pracovní síle nebo skupině lidí, kteří jsou k dispozici pro práci, vhodné zaměstnání. a nemůže pokračovat ve splácení půjčky, mohou požádat o odklad, což jim umožňuje dočasně zastavit splácení půjčky.

Úrokové náklady však nadále narůstají a připočítávají se k zůstatku jistiny. Zvyšuje částku jistiny a dlužník bude odpovědný za splácení akumulované jistiny a úrokových nákladů, jakmile obnoví pravidelné splácení půjčky.

2. Dlužník platí méně než měsíční úrokové náklady

Když dlužník zaplatí za daný měsíc nižší než požadované úrokové náklady, část úrokových nákladů zůstane nezaplacená. Vzhledem k tomu, že dlužník není schopen plně uhradit úrokové náklady, znamená to, že věřiteli na konci každého období připadne úroková částka.

Věřitel přidá nezaplacený úrok k zůstatku úvěru a zůstatek nesplaceného úvěru neustále roste každý měsíc. Dlužník bude nakonec muset splatit zůstatek půjčky formou jednorázové platby na splacení celého dluhu nebo provedením pravidelných splátek, které jsou vyšší než měsíční splátky v původní smlouvě o půjčce.

Praktický příklad

Předpokládejme, že John vzal 30letou hypotéku s roční úrokovou sazbou 7,5% a zbývající zůstatek jistiny je 100 000 USD. Smlouva o půjčce umožňuje Johnovi po dobu 30 let platit za určité období 500 $ měsíčně. Při příští plánované splátce je John povinen zaplatit běžné úroky 625 $ (0,075 / 12 x 100 000).

Kvůli finančním omezením se však rozhodne zaplatit úrokové náklady ve výši 500 USD povolené ve smlouvě o půjčce. To znamená, že splatný úrok je $ 125 ($ 625 - $ 500), který se připočítává k zůstatku jistiny.

Splatný úrok se přičte k zůstatku jistiny, aby se nový zůstatek dostal na 100 125 USD. V příštím období splácení budou úrokové náklady vypočítány na základě zvýšené částky jistiny.

Další zdroje

Finance je oficiálním poskytovatelem globálního Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ Certifikace CBCA ™ Certifikace Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ je celosvětovým standardem pro úvěrové analytiky, který zahrnuje finance, účetnictví, kreditní analýzu, analýzu peněžních toků , modelování smluv, splácení půjček atd. certifikační program, jehož cílem je pomoci komukoli stát se finančním analytikem světové úrovně. K dalšímu rozvoji vaší kariéry budou užitečné další finanční zdroje uvedené níže:

  • Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortisation Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Splatí se jistina umořovací půjčky
  • Minimální měsíční splátka Minimální měsíční splátka Minimální měsíční splátka je nejnižší částka, která musí být zaplacena za měsíc, pokud jde o revolvingový úvěr, například kreditní kartu. Pokud uživatel
  • Neumorizující půjčka Neumorizující půjčka Neumořitelnou půjčkou je půjčka, při které dlužná jistina nebude splacena, dokud není splatná. Neumořitelné půjčky se také označují jako pouze úrokové
  • Sazba hypotéky Sazba hypotéky Sazba hypotéky je úroková sazba účtovaná dlužníkovi z hypotéky. Hypoteční úvěr je zajištěný úvěr, který dlužníkům umožňuje získávat prostředky do

Poslední příspěvky