Míra selhání je míra všech půjček poskytnutých věřitelem nebo finanční institucí, která není dlužníkem splacena a prohlášena za platební neschopnost. Individuální půjčka je obvykle deklarována jako výchozí, pokud nejsou prováděny žádné platby po delší dobu podle původní smlouvy o půjčce Smlouva o půjčce Smlouva o půjčce je smlouva stanovující podmínky úvěrových smluv mezi dlužníkem a věřitelem. Dohoda dává věřitelům prostor při poskytování splátek půjček a zároveň chrání jejich úvěrovou pozici. Obdobně kvůli transparentnosti předpisů dostávají dlužníci jasná očekávání. Účet v prodlení bude poté převeden do agentury pro vymáhání pohledávek třetích stran.
Úlohou inkasní agentury je kontaktovat jednotlivce nebo podnik a shromáždit nezaplacené prostředky po splatnosti. Pokud prostředky stále nejsou úspěšně vymoženy inkasní agenturou, jsou úvěry v selhání odepsány finanční institucí jako ztráta nebo výdaj.
souhrn
- Míra selhání je míra všech půjček poskytnutých věřitelem nebo finanční institucí, která není dlužníkem splacena a prohlášena za platební neschopnost.
- Instituce poskytující úvěr odepíše celou hodnotu nesplácených půjček a zcela ji z knih odstraní.
- Míra selhání je důležitá pro to, aby instituce přehodnotily svá rizika ze strany dlužníků, a je také důležitým vyjádřením ekonomických podmínek.
Porozumění výchozí sazbě
Odpovědností dlužníka je provádět včasné platby podle původní dohody s finanční institucí. Ať už je to splácením hypotéky nebo smlouvou o kreditní kartě, dlužník nemusí platby provést. Abychom byli považováni za nesplácený spotřebitelský úvěr, několik po sobě jdoucích plateb nebylo přijato po několik měsíců.
Selhání úvěru poškodí úvěrové skóre dlužníka. Kreditní skóre Kreditní skóre je číslo představující finanční a kreditní situaci jednotlivce a schopnost získat finanční pomoc od věřitelů. Věřitelé používají kreditní skóre k posouzení kvalifikace potenciálního dlužníka na půjčku a konkrétních podmínek půjčky. , což ztěžuje přijímání schválení půjček v budoucnu. I kdyby měla být budoucí půjčka schválena, nízké kreditní skóre by pravděpodobně vedlo k mnohem vyšší úrokové sazbě z půjček.
Než bude půjčka se zapomenutou splátkou považována za nesplácenou, je zaplacená. Doba, po kterou je úvěr v prodlení, je doba, po kterou půjčující instituce nechá uplynout nějaký čas, než prohlásí úvěr za nesplněný. V takovou dobu musí dlužník jednat a uhradit zmeškané platby, aby se vyhnul následkům nespláceného úvěru.
Pokud dlužník stále nezaplatí své zmeškané platby, věřitel nakonec odepíše půjčku a prohlásí, že je v prodlení. Časový rámec pro nesplácení se může lišit v závislosti na typu půjčky. U studentských půjček je výchozí hodnota přibližně 270 dní nebo devět měsíců, kdy nebyly přijaty žádné platby.
Vzorec výchozí sazby
Výchozí sazba se vypočítá podle následujícího vzorce:
Důležitost výchozích sazeb
Úrokové sazby pro selhání jsou důležité, aby úvěrové instituce měřily svá rizika od dlužníků. Pokud úvěrová instituce zjistí, že jim hrozí vysoká míra selhání, je to pro ně důležitý ukazatel, aby zkontrolovali své úvěrové postupy. Vyšší míra selhání vede k vyšší míře rizika pro instituci. Tím, že se instituce snaží snížit míru selhání, může se chránit před jakýmikoli většími ztrátami u dlužníků, kteří toto selhání nesplňují.
U určitých skupin je pravděpodobnější výchozí nastavení než ve srovnání s jinými. Například by to obvykle zahrnovalo mladé lidi, nezaměstnané Nezaměstnanost Nezaměstnanost je pojem označující jednotlivce, kteří jsou zaměstnatelní a hledají práci, ale nemohou si najít práci. Kromě toho nemají lidé v pracovní síle nebo skupině lidí, kteří jsou k dispozici pro práci, vhodné zaměstnání. nebo žijící v jedné domácnosti.
Alternativně mohou být míry selhání reprezentativní pro ekonomické podmínky. Míry selhání jsou vysoké v obdobích ekonomického tlaku a nízké v obdobích ekonomického růstu. Výchozí sazby lze použít i v situacích mimo půjčování, jako jsou sazby selhání dluhopisů nebo dokonce sazby selhání společnosti.
Období do výchozího stavu po poslední platbě
| Typ půjčky | Dny do výchozího stavu |
|---|---|
| Studentská půjčka | 270 dní |
| Hypotéka | 30 dní |
| Kreditní karta | 180 dní |
Rutinně zmeškané platby
Půjčující instituce mohou pro dlužníky implementovat důsledky běžně zmeškaných nebo opožděných plateb.
Jednou ze strategií, kterou může věřitel implementovat, je zvýšit úrokovou sazbu zbývajícího úvěru dlužníka po prodlení. Podstatně vyšší úroková sazba se označuje jako sankční sazba. Věřitel se může rozhodnout snížit trestní sazbu, pokud dlužník úspěšně provede včasné platby.
Další strategie umožňuje půjčující instituci převzít osobní majetek po selhání půjčky. Osobní majetek může zahrnovat majetek, mzdy, důchodové úspory nebo investice. Například při převzetí vlastnictví nemovitosti může banka získat zpět některé své ztráty z úvěru. Prostřednictvím procesu uzavření trhu Uzavření trhu Když majitel domu přestane platit za půjčku použitou na koupi domu, dům se považuje za uzavřený. Nakonec to znamená, že vlastnictví banky může nemovitost prodat.
Obě strategie umožňují věřiteli snížit jejich potenciální ztrátu z nesplácených půjček.
Dodatečné zdroje
Finance nabízí Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ Certifikace CBCA ™ Certifikace Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ je celosvětovým standardem pro úvěrové analytiky, který zahrnuje finance, účetnictví, kreditní analýzu, analýzu peněžních toků, modelování smluv, půjčky splátky a další. certifikační program pro ty, kteří chtějí posunout svou kariéru na vyšší úroveň. Chcete-li se neustále vzdělávat a rozvíjet svou kariéru, budou užitečné následující zdroje:
- Opravná položka k pochybným účtům Opravná položka k pochybným účtům Opravná položka k pochybným účtům je účet protiúčtu, který je spojen s pohledávkami a slouží k vyjádření skutečné hodnoty pohledávek. Částka představuje hodnotu pohledávek, za které společnost neočekává platbu.
- Prémie za riziko selhání Pojistné za riziko selhání Pojistné za riziko selhání je ve skutečnosti rozdíl mezi úrokovou sazbou dluhového nástroje a bezrizikovou sazbou. Riziková prémie za selhání existuje, aby kompenzovala investory za pravděpodobnost, že účetní jednotka nesplní svůj dluh.
- Úvěrová služba Úvěrová služba Úvěrová služba je způsob, jakým finanční společnost (věřitel) vybírá splátky jistiny, úroků a úschovy, které jsou splatné nebo po splatnosti. Procvičování
- Pravděpodobnost selhání Pravděpodobnost selhání Pravděpodobnost selhání (PD) je pravděpodobnost selhání dlužníka při splácení půjčky a používá se k výpočtu očekávané ztráty z investice.
