Půjčka s pevnou sazbou je typ půjčky, kdy úroková sazba zůstává nezměněna po celou dobu trvání půjčky nebo pro část doby půjčky. Většina dlužníků upřednostňuje půjčky s pevnou sazbou pro dlouhodobé půjčky, protože mohou přesně předpovídat budoucí náklady a měsíční splátky.
Například když si vezmete 15letou hypotéku na koupi domu, dlužník by raději vzal půjčku s pevnou úrokovou sazbou, aby se vyhnul riziku úrokových sazeb. Úroková sazba Úroková sazba se vztahuje k částce účtované věřitelem dlužníkovi za jakékoli forma daného dluhu, obecně vyjádřená jako procento jistiny. kolísání po dobu trvání půjčky, čímž se zvyšují splátky hypotéky.
Rychlé shrnutí
- Půjčka s pevnou sazbou je typ půjčky s úrokovou sazbou, která zůstává nezměněna po celou dobu trvání půjčky.
- Dlužníci s pevnou úrokovou sazbou mohou přesně předpovídat své budoucí splátky, protože platby nebudou ovlivněny budoucími změnami úrokových sazeb.
- Příklady půjček s pevnou sazbou zahrnují půjčky na auto, osobní půjčky, hypotéky s pevnou sazbou a federální studentské půjčky.
Jak fungují půjčky s pevnou sazbou
Úroková sazba pro půjčku s pevnou úrokovou sazbou zůstává pevná po dobu trvání půjčky a nemění se se změnami úrokových sazeb nebo inflace Inflace Inflace je ekonomický koncept, který odkazuje na zvýšení cenové hladiny zboží za stanovené období času. Nárůst cenové hladiny znamená, že měna v dané ekonomice ztrácí kupní sílu (tj. Za stejnou částku peněz lze nakoupit méně). . To znamená, že náklady na půjčku a měsíční splátky zůstanou po celou dobu půjčky stejné.
Rozhodnutí o tom, zda si vybrat půjčku s pevnou úrokovou sazbou, bude záviset na době trvání půjčky a prostředí převládající úrokové sazby. Zvyšující se úroková sazba zvyšuje částku měsíčních plateb dlužníka. Variabilní úrokové sazby se mění s růstem ekonomiky, zatímco pevné úrokové sazby jsou imunní vůči změnám v ekonomice.
Pokud je současná úroková sazba nízká, ale očekává se, že se v budoucnu významně zvýší, upřednostňuje se půjčka s pevnou úrokovou sazbou před půjčkou s variabilní úrokovou sazbou. Půjčka s pevnou sazbou uzamkne půjčku na tehdy převládající úrokovou sazbu a chrání dlužníka před budoucími změnami úrokových sazeb.
Naopak, pokud se očekává, že úrokové sazby v budoucnu poklesnou, je lepší využívat půjčku s variabilní sazbou a těžit z nižších nákladů na půjčku. Pokud si v takových případech vezmete půjčku s pevnou úrokovou sazbou, půjčka bude drahá a dlužník bude muset bojovat s vyššími úrokovými sazbami, než je skutečná úroková sazba.
Druhy půjček s pevnou sazbou
Níže jsou uvedeny nejoblíbenější typy půjček s pevnou úrokovou sazbou:
1. Auto půjčky
Půjčka na auto je půjčka s pevnou úrokovou sazbou, která vyžaduje, aby dlužníci prováděli fixní měsíční splátky po určité časové období. Když dlužník požádá o půjčku na auto, je povinen zastavit kupované motorové vozidlo jako kolaterál. Dlužník a věřitel se také dohodnou na způsobu plateb, který může zahrnovat zálohu a pravidelné platby jistiny. Splátka jistiny je platba k původní částce půjčky, která je dlužena. Jinými slovy, splátka jistiny je splátka provedená z půjčky, která snižuje zbývající částku splatné půjčky, místo aby se vztahovala na splácení úroků účtovaných z půjčky. a úroky.
Předpokládejme například, že si vypůjčitel půjčí 20 000 $ na nákup nákladního automobilu s úrokovou sazbou 10% splatnou po dobu dvou let. Dlužník bude muset po celou dobu trvání půjčky provádět pravidelné měsíční platby ve výši 916,67 USD. Pokud dlužník provede zálohu ve výši 5 000 USD, bude po celou dobu trvání půjčky povinen provést měsíční splátky ve výši 708,33 USD.
2. Hypotéka
Hypotéka je typ úvěru s pevnou sazbou, který si dlužníci berou na nákup nemovitosti nebo nemovitosti. V hypoteční smlouvě se věřitel zavazuje poskytnout hotovost předem výměnou za pevné měsíční splátky po určitou dobu. Dlužník použije úvěr na koupi domu a poté poskytne nemovitost jako zajištění úvěru, dokud nebude celý úvěr splacen.
Například 30letá hypotéka je jedním z běžných typů půjček s pevnou úrokovou sazbou a zahrnuje pevné měsíční splátky, které jsou rozloženy na období 30 let. Splátky období jsou platby provedené na jistinu a úrok z půjčky.
Půjčky s pevnou sazbou vs. půjčky s variabilní sazbou
Půjčky s pevnou i variabilní sazbou mají své vlastní výhody a nevýhody v závislosti na prostředí úrokových sazeb. V závislosti na době trvání půjčky a očekávaném úrokovém prostředí si mohou dlužníci zvolit půjčku s pevnou nebo variabilní sazbou. Půjčky na bydlení poskytují dlužníkům několik možností úrokových sazeb. Dlužníkům je dána možnost zvolit si půjčku na bydlení s pevným úrokem, variabilním úrokem nebo hybridem pevných i variabilních úrokových sazeb.
Příkladem půjčky, která kombinuje fixní i variabilní sazbu, je hypotéka s nastavitelnou sazbou. Dlužník obdrží úvodní úrokovou sazbu pro konkrétní období úvěrového období. Poté se půjčka pravidelně upravuje, aby odrážela změny v ekonomice a sazbě půjček Federálního rezervního systému.
Hypotéka s nastavitelnou sazbou je obvykle výhodná v prostředí s klesající úrokovou sazbou, protože sazba se bude přizpůsobovat změnám úrokových sazeb. Hypotéka s nastavitelnou sazbou 5/1 je nejoblíbenější hypoteční produkt s nastavitelnou sazbou. Začíná to počáteční pětiletou úrokovou sazbou, po které následuje nastavitelná úroková sazba, která se upravuje jednou ročně. Pokud úrokové sazby vzrostou po počátečním pětiletém období, budou dlužníci muset platit vyšší úrokové sazby, než jaké platili během počátečního pětiletého období. Úprava je založena na indexu plus marži z úrokové sazby.
Dodatečné zdroje
Finance je oficiálním poskytovatelem Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ Certifikace CBCA ™ Certifikace Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ je celosvětovým standardem pro úvěrové analytiky, který zahrnuje finance, účetnictví, kreditní analýzu, analýzu peněžních toků, modelování smluv, splácení půjček atd. certifikační program, jehož cílem je transformovat kohokoli na špičkového finančního analytika.
Abychom vám pomohli stát se finančním analytikem světové úrovně a posunout svou kariéru na maximum, budou vám tyto další zdroje velmi užitečné:
- Roční procentní sazba (RPSN) Roční procentní sazba (RPSN) Roční procentní sazba (RPSN) je roční úroková sazba, kterou musí jednotlivec zaplatit z půjčky nebo kterou obdrží na vkladovém účtu. RPSN je v konečném důsledku jednoduchý procentní termín používaný k vyjádření číselné částky vyplácené jednotlivcem nebo entitou ročně za privilegium půjčovat si peníze.
- Smlouva o komerčním zapůjčení Smlouva o komerčním zapůjčení Smlouva o komerčním půjčce označuje dohodu mezi dlužníkem a věřitelem, pokud je půjčka určena pro obchodní účely. Pokaždé, když je vypůjčeno značné množství peněz, musí jednotlivec nebo organizace uzavřít smlouvu o půjčce. Věřitel poskytuje peníze, pokud dlužník souhlasí se všemi podmínkami půjčky
- Efektivní roční úroková sazba Efektivní roční úroková sazba Efektivní roční úroková sazba (EAR) je úroková sazba, která je upravena o složení za dané období. Jednoduše řečeno, efektivní
- Půjčky s proměnnou úrokovou sazbou Půjčky s proměnnou úrokovou sazbou Půjčka s proměnnou úrokovou sazbou je typ úvěru, kde se úrok mění podle změn tržních úrokových sazeb. Na rozdíl od půjčky s pevnou sazbou, kde dlužníci
