Každoroční kontrola úvěru je proces kontroly, který věřitelé provádějí na běžných účtech se zbývajícím úvěrem. Věřitelé, jako jsou banky Nejlepší banky v USA Podle americké Federální pojišťovací společnosti pro pojištění vkladů existovalo v USA k únoru 2014 6 799 komerčních bank pojištěných FDIC. Centrální bankou v zemi je Federální rezervní banka, která vznikla po přijetí zákona o Federálních rezervách v roce 1913, úvěrové kanceláře a společnosti poskytující finanční služby provádějí hodnocení u individuálních i korporátních zákazníků s cílem posoudit jejich úroveň rizika a schopnost nepřetržitě dodržovat nesplacené úvěrové závazky. Na základě zjištění úvěrové kontroly může věřitel rozhodnout, zda prodloužit úvěr nebo ukončit jakékoli stávající vztahy se zákazníkem.
V odvětví komerčních půjček má kontrola úvěru formu monitorování účtu, kdy věřitel pravidelně kontroluje aktuální nesplacené půjčky, a to buď čtvrtletně, pololetně nebo ročně. Cílem kontroly je zajistit, aby všechny nesplacené půjčky byly poskytnuty v souladu se standardy a pravidly společnosti. Věřitel také ověří, zda nedošlo ke zhoršení bonity. Důvěryhodnost Důvěryhodnost, jednoduše řečeno, je tak „hodná“ nebo zasloužící si úvěr. Pokud si věřitel věří, že dlužník včas splní svůj dluhový závazek, je dlužník považován za bonitního. dlužníků s nevyřízenými úvěrovými liniemi.
Rychlé shrnutí
- Roční úvěrová kontrola je roční hodnocení prováděné věřiteli a věřiteli u zákazníků s nevyřízenou půjčkou nebo úvěrovými liniemi.
- Zjištění úvěrové kontroly pomáhají věřiteli rozhodnout se, zda půjčku půjčit nebo přestat poskytovat úvěr dlužníkovi.
- Věřitelé také provádějí úvěrové kontroly, aby zjistili, zda zákazníci s vynikajícím úvěrem splňují stávající kritéria a standardy pro poskytování úvěrů.
Účely roční kontroly úvěru
Níže jsou uvedeny hlavní důvody, proč věřitelé a věřitelé provádějí každoroční kontrolu úvěru:
1. Vyhodnoťte bonitu potenciálních dlužníků
Věřitel může použít úvěrovou kontrolu jako nástroj pro hodnocení schopnosti zákazníka včas splácet jistinu a úroky. V případě stávajících zákazníků s nesplacenými půjčkami má věřitel zájem o to, zda stále splňují požadavky na půjčku a kritéria půjčky a zda by se jejich finanční situace mohla změnit.
Zjištění mohou věřiteli pomoci při kontrole úvěrových linek s cílem zvýšit nebo snížit částky dostupné pro zákazníka (zákazníky). Věřitel může také posoudit finanční sílu nových dlužníků a určit jejich schopnost včas splácet částku půjčky plus úroky.
V závislosti na zjištěních z hodnocení může věřitel rozhodnout o schválení nebo zamítnutí žádosti o půjčku.
2. Prověřte úvěrovou historii potenciálního dlužníka
Věřitelé mohou také provádět úvěrové kontroly s cílem prozkoumat úvěrovou historii dlužníka, aby se seznámili s jejich dosavadními výsledky, pokud jde o výši úvěru, který si půjčil v minulosti, platební modely, historii selhání a zabavení atd. Věřitel může získat kreditní zprávu od jedné ze tří hlavních úvěrových kanceláří, tj. Transunion, Experian a Equifax.
Zpráva o úvěru poskytuje informace o všech věřitelích, kteří poskytli zákazníkovi úvěr, historii plateb, úvěrové limity a konzistenci včasné platby mezi různými věřiteli. Věřitel pak může tyto informace použít k rozhodnutí, zda žádost o půjčku schválí nebo zamítne, v závislosti na vyhodnocené úrovni rizika a minulé úvěrové historii.
3. Odhalte negativní údaje o dlužnících
Věřitel může také použít roční kontrolu úvěru k prozkoumání finančního stavu dlužníka a zjistit negativní informace týkající se jeho předchozí úvěrové historie. Například pokud věřitel zjistí, že dlužník s nesplacenou půjčkou má v minulosti za sebou podání bankrotu, peněžní rozhodnutí, zabavení majetku atd., Může být nutné znovu vyhodnotit úvěrovou linku, aby odrážela nové informace.
Přítomnost negativních informací v úvěrové zprávě dlužníka představuje pro věřitele zvýšené riziko a věřitel se může rozhodnout odmítnout další žádosti o půjčku nebo snížit úvěrovou hranici, kterou má dlužník k dispozici.
Informace shromážděné během roční kontroly úvěru
Když věřitelé poskytují úvěr na různé typy půjček, jako jsou hypotéky, půjčky na automobily a osobní půjčky, shromažďují během kontroly úvěru konkrétní typy údajů o dlužníkovi. Věřitel analyzuje finanční výkazy dlužníka, aby získal představu o kapitálové struktuře Kapitálová struktura Kapitálová struktura se týká množství dluhu a / nebo vlastního kapitálu použitého firmou k financování jejích operací a financování jejích aktiv. Kapitálová struktura firmy, výkon managementu, míra obratu zásob Poměr obratu zásob Poměr obratu zásob, známý také jako poměr obratu zásob, je poměr efektivity, který měří, jak efektivně je inventář řízen. Vzorec ukazatele obratu zásob se rovná nákladům na prodané zboží děleno celkovým nebo průměrným inventářem, aby se ukázalo, kolikrát se inventář „obrátil“ nebo prodal během určitého období. , nerozdělený zisk, stávající krátkodobé a dlouhodobé závazky atd.
Většina poskytovatelů půjček má zájem o získání následujících informací během kontroly úvěru:
1. Přiměřenost zajištění
Při provádění každoročního úvěrového přezkumu má věřitel zájem o to, aby věděl o přiměřenosti kolaterálu založeného na půjčce. Věřitel konkrétně určuje, zda reálná hodnota Reálná hodnota Reálná hodnota odkazuje na skutečnou hodnotu aktiva - produktu, akcie nebo cenného papíru - na kterém se dohodne jak prodávající, tak kupující. Reálná hodnota se vztahuje na produkt, který se prodává nebo s ním obchoduje na trhu, kam patří, nebo za normálních podmínek - a nikoli na produkt, který je likvidován. zajištění je dostatečné k pokrytí celkové výše úvěru v případě, že dlužník nesplní své závazky.
Pokud ocenění zajištění dlužníkem není uspokojivé, může věřitel zahájit nezávislé ocenění aktiva a určit jeho odhadovanou hodnotu po zohlednění nákladů na odpisy. Věřitel může také ověřit vlastnictví kolaterálu požadováním, aby dlužník poskytl doklad o vlastnických dokladech, jako je list vlastnictví, lodní deník atd.
2. Kapitál
Při poskytování úvěru dlužníkovi může věřitel upřednostnit dlužníky s rezervním kapitálem z úspor, investic nebo nemovitostí. Rezervní kapitál lze použít ke splácení půjčky v případě selhání financovaného podnikání / činnosti.
U osobních půjček mohou věřitelé snadno schválit úvěr fyzickým osobám s dalším zdrojem kapitálu kromě příjmu domácnosti. Dostupnost dodatečného kapitálu může také prokázat schopnost dlužníka efektivně spravovat své finance.
3. Úvěrový účel
Úvěrová kontrola může zahrnovat posouzení účelu půjčky nebo toho, jak dlužník hodlá tyto prostředky použít. Věřitel má zájem o financování realizovatelných projektů, které budou dostatečně výnosné, aby pomohly financovat půjčku. Pokud účel půjčky není proveditelný nebo není uveden, existuje vyšší riziko neplnění závazků věřitele a věřitel může žádost zamítnout.
Také tam, kde je účelem půjčky financování projektu se sociálním dopadem na komunitu, může věřitel souhlasit s rozšířením úvěru na základě sociálního dopadu projektu na komunitu.
Související čtení
Finance nabízí analytika pro finanční modelování a oceňování (FMVA) ™ Certifikace FMVA®. Připojte se k více než 350 600 studentům, kteří pracují pro společnosti jako Amazon, J.P. Morgan a certifikační program Ferrari pro ty, kteří chtějí posunout svou kariéru na další úroveň. Chcete-li se dál učit a rozvíjet svou znalostní základnu, prozkoumejte prosím další relevantní zdroje níže:
- Analýza úvěrového rizika Analýza úvěrového rizika Analýzu úvěrového rizika lze považovat za rozšíření procesu přidělování úvěrů. Poté, co jednotlivec nebo podnik požádá banku nebo finanční instituci o půjčku, půjčující instituce analyzuje potenciální přínosy a náklady spojené s půjčkou.
- Analýza půjčky Analýza půjčky Analýza půjčky je metoda hodnocení, která určuje, zda jsou půjčky poskytovány za reálných podmínek a zda potenciální dlužníci mohou a jsou ochotni půjčku splatit. Kontroluje způsobilost potenciálního dlužníka podle kritérií stanovených pro půjčování.
- Kvalita kolaterálu Kvalita kolaterálu Kvalita kolaterálu souvisí s celkovým stavem určitého aktiva, které chce společnost nebo jednotlivec dát jako kolaterál při půjčování finančních prostředků
- Certifikace nejlepších kreditních analytiků Nejlepší certifikace kreditních analytiků Seznam nejlepších certifikací úvěrových analytiků. Získejte přehled nejlepších finančních certifikací pro profesionály z celého světa pracující v oboru.
