Zámek hypoteční úrokové sazby - přehled, struktura, příklad

Zámek hypoteční úrokové sazby se vztahuje na zámek hypoteční sazby, který dává dlužníkovi možnost snížit úrokovou sazbu z jeho hypotéky, pokud tržní úrokové sazby Úroková sazba Úroková sazba se vztahuje k částce účtované věřitelem dlužníkovi za jakoukoli formu zadaného dluhu, obecně vyjádřeno jako procento jistiny. pokles během stanoveného období. Poskytuje dlužníkovi jistotu, že se jeho sazba hypotéky nezvýší, a že může také využít nižší sazby hypotéky, pokud se vyskytnou.

Zámek hypoteční sazby plave dolů

Zámek hypoteční úrokové sazby se obvykle shoduje s datem uzavření nemovitosti - dlužník to musí využít před nebo v den uzávěrky.

Zámek hypoteční úrokové sazby float dolů struktura

Hypoteční dlužník tradičně bere hypotéku s pevnou sazbou nebo hypotéku s proměnlivou sazbou Hypotéka s proměnlivou sazbou Hypotéka s proměnlivou sazbou je také známá jako hypotéka s nastavitelnou sazbou (ARM). Vztahuje se na typ úvěru na bydlení, kde splátka úroku není pevně stanovena, ale žádný z produktů nenabízí výhody splacení hypotéky. Hypotéky s pevnou úrokovou sazbou zajišťují úrokovou sazbu po celou dobu trvání hypotéky, zatímco hypotéka s proměnlivou úrokovou sazbou umožňuje fluktuaci hypotéční sazby s úrokovou sazbou primární půjčky Základní sazba Termín „základní sazba“ (také známý jako sazba primární půjčky nebo prime úroková sazba) označuje úrokovou sazbu, kterou velké komerční banky účtují za půjčky a produkty v držení svých zákazníků s nejvyšším úvěrovým hodnocením. instituce.

Zámek hypoteční úrokové sazby umožňuje dlužníkovi využít klesajících hypotečních sazeb, ale nevystavuje je vyšším hypotečním sazbám, pokud nastanou.

Zde jsou základní mechanismy, které stojí za zámkem hypoteční sazby:

1. Věřitel poskytuje základní úroveň toho, kolik sazeb musí klesnout

Věřitelé obvykle nabídnou zablokování úrokové sazby hypotéky, pokud jsou sazby hypotéky o 0,25–0,5% lepší než uzamčená sazba. Například pokud vám je nabídnuta úroková sazba 4,25% a váš věřitel vyžaduje 0,5% rozdíl, pokud jde o float dolů, pak by aktuální sazby musely klesnout na 3,75%, aby jednotlivec tuto možnost využil.

2. Integrovaný poplatek za nové vyjednávání

Někteří věřitelé budou účtovat procentní částku půjčky za možnost float down. Například poskytovatel půjčky Poskytovatel půjčky Poskytovatel půjčky je definován jako obchodní nebo finanční instituce, která poskytuje úvěry společnostem a jednotlivcům, s očekáváním, že celá částka může jednotlivci účtovat 1% z půjčky ve výši 500 000 USD, aby mohla uplatnit float down opci. Pokud se jednotlivec rozhodne využít možnosti float down, bude muset zaplatit půjčující instituci dalších 5 000 $ (1% z 500 000 $).

3. Žádná změna data vypršení platnosti hypotečního zámku

Dlužník je povinen před uzavřením buď uplatnit, nebo zrušit možnost float down. Mnoho poskytovatelů úvěrů výslovně objasňuje, že nejsou schopni prodloužit dobu uzamčení float down, i když je prodloužena vaše uzávěrka.

4. Musíte požádat věřitele o float dolů

Možnost float down se neprovádí automaticky. Dlužník musí požádat o uplatnění možnosti, ať už osobně, telefonicky nebo prostřednictvím e-mailu.

5. Může být vyžadován předchozí podmíněný souhlas s půjčkou

Někteří věřitelé požadují, aby dlužník získal souhlas s předchozím úvěrem, aby získal možnost float down. Věřitel si také obvykle vyhrazuje právo zkontrolovat úvěr, příjem a aktiva dlužníka před přiřazením možnosti float down.

Výhody zámku hypotéky se pohybují dolů

Některé výhody zámku hypoteční úrokové sazby zahrnují:

1. Výhody klesajících sazeb

Možnost float down poskytuje dlužníkovi příležitost efektivně snížit své hypoteční náklady, pokud sazby poklesnou.

2. Ochrana před rostoucími sazbami

Pokud sazby hypotéky vzrostou, poskytne dlužníkovi ochranu proti zpomalení hypotéky.

Omezení zámku hypotéky se pohybují dolů

Některá omezení placení hypoteční úrokové sazby zahrnují:

1. Platba je vyžadována, i když není použita

Dlužník bude i nadále povinen platit veškeré poplatky spojené s float down opcí, i když ji nakonec nevyužijí.

2. Spekulativní charakter

Mnoho hypotéčních možností zahrnuje hypotéční půjčky dlužníků, kteří se domnívají, že základní sazba hypotéky poklesne. Pokud sazby hypotéky vykazují konzistentní historii poklesu, může dlužník nechtěně vstoupit do možnosti float down s přesvědčením, že sazby hypotéky budou i nadále klesat.

Praktický příklad

Jednotlivec si chce koupit dům. Nabídku svého vysněného domova již učinili. K získání nemovitosti je jednotlivec povinen získat hypotéku před datem uzávěrky. Rozhodli se, že do své hypotéky integrují možnost zablokování hypotéky, aby využili výhod nedávného poklesu úrokových sazeb hypotéky.

Níže jsou uvedeny podmínky hypoteční smlouvy dlužníka:

  • Uzamčená sazba 4,5% po dobu 30 let.
  • Dlužník musí zaplatit fixní poplatek 1 000 $, aby mohl uplatnit možnost float down.
  • Plovoucí sazba je nastavena na 4,25%.

Pokud před uzavřením hypotéční sazba klesne na 4,25% nebo méně, bude mít jednotlivec možnost uzamknout novou nižší sazbu. Možná to nebude znít jako velký rozdíl, ale pokud je výše půjčky 5 000 000 $, pak to znamená obrovský rozdíl:

  • 5 000 000 $ na 4.5% znamená, že jednotlivec bude muset zaplatit $9,120,334 po dobu trvání půjčky.
  • 5 000 000 $ na 4.25% znamená, že jednotlivec bude muset zaplatit $8,854,920 po dobu trvání půjčky.

Další zdroje

Finance nabízí Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ Certifikace CBCA ™ Certifikace Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ je celosvětovým standardem pro úvěrové analytiky, který zahrnuje finance, účetnictví, kreditní analýzu, analýzu peněžních toků, modelování smluv, půjčky splátky a další. certifikační program pro ty, kteří chtějí posunout svou kariéru na vyšší úroveň. Chcete-li se dál učit a rozvíjet svou znalostní základnu, prozkoumejte prosím další relevantní zdroje níže:

  • Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortisation Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Amortization Schedule Splatí se jistina umořovací půjčky
  • Struktura půjčky Struktura půjčky Struktura půjčky jsou podmínky půjčky s ohledem na různé aspekty, které tvoří půjčku, včetně splatnosti nebo doby splatnosti, splácení a rizika
  • Přepracování hypotéky Přepracování hypotéky Přepracování hypotéky (známé také jako přepracování půjčky nebo re-amortizace) je strategie, pomocí které mohou majitelé domů snížit své měsíční splátky hypotéky a ušetřit na
  • Půjčky s pevnou úrokovou sazbou Půjčky s pevnou úrokovou sazbou Půjčka s pevnou úrokovou sazbou je typ úvěru, kde úroková sazba zůstává nezměněna po celou dobu trvání úvěru nebo pro část doby trvání úvěru. Většina dlužníků

Poslední příspěvky