„5 kreditů“ je běžná fráze používaná k popisu pěti hlavních faktorů používaných k určení úvěruschopnosti potenciálního dlužníka. Finanční instituce používají úvěrové ratingy ke kvantifikaci a rozhodování, zda je žadatel způsobilý pro úvěr, a ke stanovení úrokových sazeb a úvěrových limitů pro stávající dlužníky. Úvěrová zpráva poskytuje komplexní přehled o celkovém dluhu dlužníka, aktuální zůstatky Aktuální část dlouhodobého dluhu Aktuální část dlouhodobého dluhu je část dlouhodobého dluhu, která je splatná do jednoho roku. Dlouhodobý dluh má splatnost delší než jeden rok. Současná část dlouhodobého dluhu se liší od současného dluhu, což je dluh, který má být zcela splacen do jednoho roku. , úvěrové limity a historie selhání a bankrotů, pokud existují.
Souhrn:
- „5 kreditů“ je běžná fráze používaná k popisu pěti hlavních faktorů používaných k určení úvěruschopnosti potenciálního dlužníka.
- Těchto 5 kreditů se vztahuje na charakter, kapacitu, kolaterál, kapitál a podmínky.
- Finanční instituce používají úvěrové ratingy ke kvantifikaci a rozhodování, zda je žadatel způsobilý pro úvěr, a ke stanovení úrokových sazeb a úvěrových limitů pro stávající dlužníky.
5 Cs kreditu - znak
Charakter je nejkomplexnějším aspektem hodnocení úvěruschopnosti. Bonita Bonita, jednoduše řečeno, je tak „hodná“ nebo si zaslouží úvěr. Pokud si věřitel věří, že dlužník včas splní svůj dluhový závazek, je dlužník považován za bonitního. . Předpokladem je, že dosavadní zkušenosti jednotlivce se správou úvěru a prováděním plateb naznačují jeho „charakter“ jako relevantní pro věřitele, tj. Jeho sklon splácet úvěr včas. Minulé výchozí hodnoty znamenají nedbalost nebo nezodpovědnost, což jsou nežádoucí povahové vlastnosti.
Vzhledem ke stupni specializace požadované při sestavování podrobného seznamu úvěrové historie jednotlivce poskytují ratingové služby finanční zprostředkovatelé, jako jsou ratingové agentury nebo banky. Ve zprávách sestavovaných různými organizacemi může být určitá míra odchylek. Zahrnují jména minulých věřitelů, typ prodlouženého úvěru, časovou osu plateb, nevyrovnané závazky atd.
V některých případech lze kreditní skóre přiřadit k numerickému vyjádření bonity. Běžným standardem je skóre FICO Skóre FICO Skóre FICO, běžněji známé jako kreditní skóre, je třímístné číslo, které se používá k posouzení pravděpodobnosti, že osoba splácí úvěr, pokud je dané osobě poskytnuta kreditní karta nebo pokud jim věřitel půjčí peníze. Skóre FICO se také používá k určení úrokové sazby pro jakýkoli rozšířený úvěr - který konsoliduje údaje z úvěrových kanceláří, tj. Experian, Equifax a TransUnion - a vypočítává kreditní skóre jednotlivce. Vysoké skóre znamená pro věřitele menší riziko.
5 Cs kreditu - kapacita
Schopnost dlužníka splácet úvěr je nezbytným faktorem pro stanovení rizika pro věřitele. Výše příjmu, historie zaměstnání a současná stabilita zaměstnání ukazují na schopnost splácet nesplacený dluh. Například majitele malých podniků s nestabilními peněžními toky lze považovat za dlužníky s „nízkou kapacitou“. Při hodnocení budoucích platebních povinností jsou zohledňovány i další povinnosti, jako jsou děti vázané na vysokou školu nebo nevyléčitelně nemocní členové rodiny.
Poměr dluhu k příjmu (DTI) účetní jednotky Poměr dluhu k příjmu (DTI) Poměr dluhu k příjmu (DTI) je metrika používaná věřiteli k určení schopnosti dlužníka splácet své dluhy a splácet úroky. lze vyhodnotit poměr jeho současného dluhu k běžnému příjmu (před zdaněním). Zajištění se nepovažuje za spravedlivou metriku pro kvantifikaci kapacity člověka, protože je likvidováno pouze v případě, že dlužník nesplácí jistinu úvěru, tj. V nejhorším případě úvěrové transakce. Navíc není deklarováno žádné zajištění v případě nezajištěných půjček, jako jsou kreditní karty.
5 Cs úvěru - zajištění
Při posuzování zajištěného produktu, jako je půjčka na auto nebo půjčka na bydlení, jsou dlužníci povinni zastavit určitá aktiva pod svým jménem jako kolaterál. Mohou zahrnovat dlouhodobá aktiva, jako je název pozemku, nebo finanční aktiva a cenné papíry, jako jsou dluhopisy.
Hodnota kolaterálu se hodnotí odečtením hodnoty současných půjček zajištěných prostřednictvím stejného aktiva. Zbývající kapitál označuje skutečnou hodnotu kolaterálu pro dlužníka. Hodnocení likvidity kolaterálu závisí také na druhu aktiva, jeho umístění a potenciální obchodovatelnosti.
5 Cs úvěru - kapitál
Kapitál představuje celkovou skupinu aktiv pod jménem dlužníka. Představuje investice, úspory a aktiva, jako je půda, šperky atd. Půjčky jsou spláceny primárně z celkového příjmu domácnosti; kapitál je další jistota v případě nepředvídaných okolností nebo neúspěchů, jako je nezaměstnanost Nezaměstnanost Nezaměstnanost je pojem označující jednotlivce, kteří jsou zaměstnatelní a hledají práci, ale nemohou si najít práci. Kromě toho nemají lidé v pracovní síle nebo skupině lidí, kteří jsou k dispozici pro práci, vhodné zaměstnání. .
5 Cs úvěru - podmínky
Podmínky odkazují na specifika jakékoli úvěrové transakce, jako je výše jistiny nebo úroková sazba. Věřitelé posoudí riziko na základě toho, jak dlužník plánuje peníze použít, pokud by je dostali.
Zvažují se také další vnější rysy, jako je stav ekonomiky, převládající federální úrokové sazby, odvětvová legislativa a politické změny. Vlastnosti nejsou individualistické, protože je nemůže dlužník ovlivnit. Určují však míru rizika spojeného s určitou investicí. Například během recese nemusí mít úvěr přístup ani dlužníci se skóre 700+ FICO.
Další zdroje
Finance nabízí Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ Certifikace CBCA ™ Certifikace Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ je celosvětovým standardem pro úvěrové analytiky, který zahrnuje finance, účetnictví, kreditní analýzu, analýzu peněžních toků, modelování smluv, půjčky splátky a další. certifikační program pro ty, kteří chtějí posunout svou kariéru na vyšší úroveň. Chcete-li se neustále vzdělávat a rozvíjet svou kariéru, budou užitečné následující zdroje:
- Úvěrové riziko Úvěrové riziko Úvěrové riziko je riziko ztráty, ke které může dojít v případě, že některá strana nedodrží podmínky jakékoli finanční smlouvy, zejména
- Analýza úvěrového skóre Analýza úvěrového skóre Analýza úvěrového skóre je proces, jehož prostřednictvím různé společnosti hodnotí kreditní skóre jednotlivce nebo společnosti, aby pomohly určit, jak je účetní jednotka bonitní. Úvěrové skóre je významné, protože bere v úvahu, kolikrát byl kredit použit a jak efektivně byl splacen.
- Dluhová kapacita Dluhová kapacita Dluhová kapacita se týká celkové výše dluhu, který může podnik vzniknout a splatit podle podmínek smlouvy o dluhu.
- Podzaměstnanost Podzaměstnanost Podzaměstnanost nastává, když člověk nepracuje na plný úvazek nebo nastoupí do zaměstnání, které neodráží jeho skutečné výcvikové a finanční potřeby. To znamená, že jejich práce nevyužívá všechny své dovednosti a vzdělání nebo poskytuje méně než práci na plný úvazek.
