Neumořitelnou půjčkou je půjčka, při níž splátka jistiny jistiny Splátka jistiny je platba k původní dlužné částce půjčky. Jinými slovy, splátka jistiny je splátka provedená z půjčky, která snižuje zbývající částku splatné půjčky, místo aby se vztahovala na splácení úroků účtovaných z půjčky. dlužník nedostane zaplaceno, dokud není splatná půjčka. Neumořitelné půjčky se také označují jako půjčky pouze pro úroky nebo půjčky s balónem.
Porozumění nezměnitelným půjčkám
Neumořitelná půjčka nepřichází s amortizačním plánem. Jistina půjčky bude obvykle splacena ve splátkách. Například většina hypoték na bydlení je vyplácena tímto způsobem. Jistina z neodepisovatelných půjček se však splácí jednorázově.
Pojistitel označuje původní částku peněz vypůjčenou v půjčce nebo nominální hodnotu investice. Jedná se o částku investovaných peněz, u nichž se očekává, že budou vráceny při absenci zisku. Investice se však provádějí s očekáváním zisku. Zisk pochází z úrokové části půjčky. Úrok je částka, kterou věřitel účtuje dlužníkovi, aby mu půjčil peníze. Obvykle se vyjadřuje jako roční procentní sazba (RPSN) Roční procentní sazba (RPSN) Roční procentní sazba (RPSN) je roční úroková sazba, kterou musí jednotlivec zaplatit z půjčky nebo kterou obdrží na vkladovém účtu. RPSN je v konečném důsledku jednoduchý procentní termín používaný k vyjádření číselné částky vyplácené jednotlivcem nebo entitou ročně za privilegium půjčovat si peníze. .
U úvěru, který nemá amortizaci, neexistuje žádný splátkový kalendář ani koncepce splácení. Dlužník musí provést pouze minimální plánované platby. Například většina půjček na kreditní karty je strukturována jako nehmotné půjčky. U půjček na kreditní karty vám půjčujete peníze na nákupy a místo toho, abyste museli splácet jistinu v jasném rozvrhu, musíte provést pouze minimální měsíční splátky.
Výše jistiny se snižuje nebo zvyšuje v závislosti na tom, jak se akumuluje úrok a výši paušálních plateb. Když dlužník provede platbu, která je menší než naběhlý úrok, zvyšuje zůstatek nezaplaceného úroku jistinu dluhu. Naopak, když dlužník provede platbu, která je větší než nashromážděný úrok Nashromážděný úrok Nashromážděný úrok se vztahuje k části úroku, ke které došlo, ale splátka dosud nebyla provedena ani přijata dlužníkem nebo věřitelem. , přebytek saldo snižuje jistinu dluhu.
Charakteristika nezměnitelné půjčky
Neoprávněné půjčky se vyznačují krátkou dobou trvání as nimi spojenou vysokou úrokovou sazbou. Vyšší úroková sazba je kompenzací za další riziko, které na sebe bere věřitel. Další riziko lze vysvětlit na příkladu.
Příklad
Zvažte, že máte 1 000 $, které jste ochotni půjčit. Dva potenciální dlužníci navrhují následující:
- První dlužník navrhuje amortizační půjčku, kde vám každé čtvrtletí vyplatí 250 $ za 5% úrokovou sazbu.
- Druhý dlužník navrhuje nehmotnou půjčku, při které vám na konci roku vyplatí 1 000 USD za 5% úrokovou sazbu.
Jakému dlužníkovi dáte přednost?
Racionální věřitel bude raději půjčovat prvnímu dlužníkovi. Bez ohledu na to, který dlužník je vybrán, výše přijatého úroku bude stejná. Existuje však větší bezpečnost přijímání jistiny ve splátkách. Pokud by dlužník selhal v polovině roku, s prvním dlužníkem byste alespoň obdrželi 500 USD splátek jistiny.
S druhým dlužníkem byste však ztratili celou svou hlavní investici, pokud by dlužník selhal v polovině roku. navíc, s ohledem na časovou hodnotu peněz Časová hodnota peněz Časová hodnota peněz je základní finanční koncept, který tvrdí, že peníze v současnosti mají hodnotu větší než stejná částka peněz, která má být přijata v budoucnu. To je pravda, protože peníze, které právě teď máte, lze investovat a získat návratnost, čímž v budoucnu vytvoříte větší částku peněz. (Také v budoucnu je lepší obdržet jistinu výhodnější než později, protože můžete jistinu investovat a získat další úroky.
Závěrem lze říci, že druhý dlužník to musí kompenzovat nabídnutím vyšší úrokové sazby z úvěru.
Druhy nezměnitelných půjček
Existují tři obecné typy neodepisovatelných půjček:
1. Úvěr pouze na úroky
Úvěr pouze na úroky je úvěr, kdy dlužník platí pouze úroky po celou dobu trvání úvěru, přičemž jistina zůstává nezměněna.
2. Půjčka s odloženým úrokem
Půjčka s odloženým úrokem je půjčka, při níž jsou splátky úroků odloženy na určitou dobu. Z tohoto důvodu nebude účtován žádný úrok, pokud bude půjčka splacena před koncem období.
3. Půjčka na splátky
Půjčka se splácením balónu je krátkodobá půjčka, která je na konci období vybavena velkou závěrečnou splátkou.
Půjčky nevyžadují, aby byly po celou dobu trvání půjčky prováděny splátky jistiny. Některé z nich požadují splácení úroků, zatímco některé z nich vyžadují kromě jistiny i úroky zaplacené jednorázově.
Neumořitelné půjčky se používají v situacích, kdy je pro dlužníky k dispozici omezené zajištění. Může se jednat o půjčku na kreditní kartu, úvěrovou linii domácího kapitálu (HELOC) Úvěrovou linii domácího kapitálu (HELOC) Úvěrovou linii domácího kapitálu (HELOC) je úvěrová linka poskytnutá osobě, která využívá svůj dům jako zajištění. Jedná se o typ úvěru, při kterém banka nebo finanční instituce oprávňuje dlužníka k přístupu k úvěrovým fondům podle potřeby, a to až do stanovené maximální částky. , jiné úvěrové linky, smlouvy o pozemcích nebo financování nemovitostí.
Další zdroje
Finance je oficiálním poskytovatelem globálního Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ Certifikace CBCA ™ Certifikace Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ je celosvětovým standardem pro úvěrové analytiky, který zahrnuje finance, účetnictví, kreditní analýzu, analýzu peněžních toků , modelování smluv, splácení půjček atd. certifikační program, jehož cílem je pomoci komukoli stát se finančním analytikem světové úrovně. K dalšímu rozvoji vaší kariéry budou užitečné další finanční zdroje uvedené níže:
- Amortizace Amortizace Amortizace označuje úkon splácení dluhu prostřednictvím plánovaných, předem určených menších plateb. Téměř ve všech oblastech, kde je termín amortizace použitelný, jsou tyto platby prováděny ve formě jistiny a úroků. Termín také úzce souvisí s konceptem amortizace.
- Smlouva o komerčním zapůjčení Smlouva o komerčním zapůjčení Smlouva o komerčním půjčce označuje dohodu mezi dlužníkem a věřitelem, pokud je půjčka určena pro obchodní účely. Pokaždé, když je vypůjčeno značné množství peněz, musí jednotlivec nebo organizace uzavřít smlouvu o půjčce. Věřitel poskytuje peníze, pokud dlužník souhlasí se všemi podmínkami půjčky
- Kalkulačka HELOC Kalkulačka úvěrového limitu domácího kapitálu (HELOC) Kalkulačka úvěrového limitu domácího kapitálu (HELOC) může vypočítat maximální úvěrovou linii dostupnou pro majitele domu. HELOC je podobný
- Záloha Záloha Záloha je jakákoli platba, která je provedena před oficiálním datem splatnosti. Zálohy lze uhradit za zboží a služby nebo za účelem vyrovnání dluhu. Lze je rozdělit do dvou skupin: Kompletní platby předem a Částečné platby předem.
