V analýze bankovního úvěru banky zvažují a hodnotí každou žádost o půjčku na základě zásluh. Kontrolují úvěruschopnost každého jednotlivce nebo subjektu, aby určili míru rizika, které sami vystavují, půjčováním subjektu nebo jednotlivci.
Klienti s vysokou mírou rizika jsou méně žádoucí, protože vykazují vysokou pravděpodobnost selhání svých úvěrových závazků. U klientů s nízkým rizikem je větší pravděpodobnost schválení jejich žádostí o půjčku, protože věřitel je považuje za důvěryhodné.
Rychlé shrnutí
- Analýza bankovního úvěru zahrnuje ověření a stanovení bonity potenciálního klienta na základě pohledu na jeho finanční stav, úvěrové zprávy a peněžní toky z podnikání.
- Cílem úvěrové analýzy je určit úroveň rizika selhání, které klient pro společnost představuje, a ztráty, které banka utrpí, pokud dojde k selhání klienta.
- Míra rizika, kterou klient představuje, určuje, zda banka žádost o úvěr schválí nebo zamítne, a pokud bude schválena, částku, která má být přidělena.
Jak to funguje
Jednou z důležitých úvah, které banky dělají, je kolaterál kolaterál kolaterál je aktivum nebo nemovitost, kterou jednotlivec nebo entita nabízí věřiteli jako zajištění úvěru. Používá se jako způsob získání půjčky, který slouží jako ochrana před možnou ztrátou pro věřitele, pokud by dlužník neplnil své platby. poskytnuté na půjčku. Zajištění musí mít stejnou nebo vyšší hodnotu než výše dluhu. V případě selhání může banka převzít kolaterál, aby kompenzovala neschopnost dlužníka splácet dluh podle dohodnutých podmínek.
Úvěrový analytik může pomocí softwaru analyzovat dostupná data o finanční historii klienta. Tento software poskytuje zprávy o finanční a úvěruschopnosti, které poskytují informace o úrovni rizika dlužníka, což pomáhá věřiteli učinit příslušné rozhodnutí.
Úvěrový analytik je konečným rozhodujícím činitelem na základě předložených zpráv a problémů. Mezi nejčastěji zvažované problémy patří finanční historie klienta, ať už jsou platby prováděny vždy včas, výše příjmů generovaných klientem a potenciál podobných podniků ve stejné lokalitě. Věřitel může také požadovat úvěrové zprávy od úvěrových agentur za účelem posouzení úvěrového zdraví dlužníka.
Sběr informací
Při vyplňování formuláře žádosti o půjčku je dlužník povinen uvést své osobní údaje a fyzickou adresu. Spolu s formulářem žádosti o půjčku by dlužník měl předložit kopie svých identifikačních dokumentů. Úvěrový analytik nebo bankovní úředník v okamžiku shromažďování informací by měl ověřit původní dokumenty a požádat o uložení kopií dokumentů v bance jako součást dokumentů žádosti o půjčku.
Ověření identifikačních dokumentů žadatele pomáhá bance předcházet případům podvodu. Neověřenými osobami mohou být podvodníci nebo neexistující jednotlivci, které, pokud nebudou odhaleny, mohou mít za následek ztrátu peněz. Klientovi by měla být také provedena prověrka za účelem kontroly trestních rejstříků a omezení praní špinavých peněz. Podvod Podvodem se rozumí jakákoli klamná činnost prováděná jednotlivcem s cílem získat něco prostředky, které porušují zákon. Jedno klíčové slovo v.
Stručně řečeno, banka kontroluje historii splácení úvěru, charakter klienta, finanční solventnost, pověst klienta a schopnost pracovat s částkou poskytnutou jako půjčka. Část informací je poskytována v úvěrových zprávách získaných od renomovaných úvěrových kanceláří. Banka kontroluje své záznamy a ostatní věřitele. Pomáhá bance určit úvěrové riziko a následně i výši úvěru, který si klient může dovolit při nejnižší pravděpodobnosti selhání.
Důvěryhodnost dlužníka
Důvěryhodnost dlužníka Důvěryhodnost Důvěryhodnost, jednoduše řečeno, je to, jak „hodný“ nebo zaslouží si úvěr. Pokud si věřitel věří, že dlužník včas splní svůj dluhový závazek, je dlužník považován za bonitního. se zjišťuje hodnocením a ověřováním informací poskytnutých klientem. Půjčka požadovaná klientem by měla být přiměřená a přiměřená k uskutečnění účelu půjčky až do konce. Půjčka, která je nižší než částka potřebná k provedení zamýšleného účelu, přichází s vysokým rizikem selhání.
Banka by měla také potvrdit, že dlužník má požadované zkušenosti a znalosti v oboru v oblasti, do které se chystá investovat. Ve většině případů může banka požadovat od dlužníka předložení zprávy o proveditelnosti projektu, který se chystá provést. Jde o to, aby zjistil, zda je dlužník schopen dostatek peněžních toků na obsluhu dluhu, zajištění platů zaměstnanců a pokrytí provozních nákladů podniku.
Zabezpečení úvěru
Úředníci pro půjčky pověření kontrolou žádosti o půjčku by měli shromáždit co nejvíce informací o poskytnutém zajištění a obecném zajištění úvěru. Klient je vyzván k předložení zajištění nebo jeho dokumentace bance. Zajištění může mít podobu deníků vozidel, listů vlastnických práv a jiných forem dokumentace, které slouží jako důkaz vlastnictví. Musí mít stejnou hodnotu jako půjčka nebo více při nejnovějších oceněních.
Zajištění by měli také ověřit pracovníci úvěru jako existující a hodnoty deklarované klientem. Klient by měl být informován o procesu vymáhání splácené půjčky a měl by si být vědom toho, že zajištění bude zabaveno v případě, že nesplácí půjčku.
Banky provádějí všechny kroky analýzy rizik, aby zajistily, že riziko selhání bude sníženo téměř na nulu. Pokud však výchozí nastavení bezprostředně hrozí, nelze bance poskytnout jinou možnost, než využít zajištění.
Rozhodování o analýze úvěrové banky
Úvěroví analytici Popis úvěrového analytika Jednotlivci, kteří se chtějí připojit k úvěrovému průmyslu, se podívají na popis úvěrového analytika a zjistí, zda jsou pro danou práci kvalifikovaní. Úvěrový analytik je a úvěroví úředníci zakládají své rozhodnutí na celé analýze. Analýza pomáhá při rozhodování o tom, zda je úroveň rizika přijatelná nebo ne a do jaké míry. Výše úvěru, který má být poskytnut dlužníkovi, bude záviset na tom, zda je věřitel přesvědčen, že úvěr bude splacen v dohodnutých podmínkách a době trvání.
Banka může buď schválit celkovou požadovanou částku půjčky, nebo rozhodnout o konkrétní výši půjčky, která je nižší než částka, o kterou dlužník žádal. Bez ohledu na rozhodnutí musí věřitel sdělit dlužníkovi své rozhodnutí před provedením výplaty.
Související čtení
Finance nabízí Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ Certifikace CBCA ™ Certifikace Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ je celosvětovým standardem pro úvěrové analytiky, který zahrnuje finance, účetnictví, kreditní analýzu, analýzu peněžních toků, modelování smluv, půjčky splátky a další. certifikační program pro ty, kteří chtějí posunout svou kariéru na vyšší úroveň. Chcete-li se dál učit a rozvíjet svou znalostní základnu, prozkoumejte prosím další relevantní zdroje níže:
- Hodnocení úvěru Hodnocení úvěru Hodnocení úvěru je názor konkrétní úvěrové agentury týkající se schopnosti a ochoty subjektu (vláda, podnik nebo jednotlivec) plnit své finanční závazky úplně a ve stanovených termínech splatnosti. Úvěrový rating také znamená pravděpodobnost selhání dlužníka.
- Analýza kreditní zprávy Analýza kreditní zprávy Analýza kreditní zprávy zahrnuje vyhodnocení informací obsažených v úvěrové zprávě, jako jsou osobní údaje zákazníka, jeho kreditní shrnutí,
- Pravděpodobnost selhání Pravděpodobnost selhání Pravděpodobnost selhání (PD) je pravděpodobnost selhání dlužníka při splácení půjčky a používá se k výpočtu očekávané ztráty z investice.
- Kvalita kolaterálu Kvalita kolaterálu Kvalita kolaterálu souvisí s celkovým stavem určitého aktiva, které chce společnost nebo jednotlivec dát jako kolaterál při půjčování finančních prostředků
