Nevyhovující půjčky jsou půjčky, které nekontrolují všechna políčka nezbytná pro jejich financování bankou. Existuje dlouhý seznam možných důvodů, proč nevyhovující půjčka nemusí splňovat všechna tradiční kritéria půjčky, včetně následujících:
- Nedostatečný kredit
- U hypotečních úvěrů je výše úvěru vyšší než odpovídající limit úvěru
- Využití půjčky k netradičním účelům
Souhrn:
- Nevyhovující půjčky se používají, když tradiční půjčky nesplňují potřeby dlužníka.
- Přicházejí s vysokým rizikem a jsou nákladné.
- Před použitím nevyhovující půjčky je třeba prozkoumat všechny tradiční možnosti půjčky.
Porozumění nevyhovujícím půjčkám
Hypoteční úvěry tvoří většinu nevyhovujících úvěrů. Mezi typické důvody nevyhovující půjčky patří to, že nemovitost neodpovídá kódu věřitele nebo dlužníkovi chybí kreditní skóre Kreditní skóre Kreditní skóre je číslo představující finanční a úvěrové postavení jednotlivce a schopnost získat finanční pomoc od věřitelů. Věřitelé používají kreditní skóre k posouzení kvalifikace potenciálního dlužníka na půjčku a konkrétních podmínek půjčky. nebo finanční kapacita, která by z nich udělala dobré kandidáty na půjčky.
Nevhodné půjčky jsou často nabízeny věřiteli s tvrdými penězi. To znamená, že - protože jsou považovány za půjčky s vyšším rizikem - mají mnohem strmější úrokovou sazbu. Například u průměrné 30leté hypotéky s pevnou úrokovou sazbou Hypotéka Hypotéka je úvěr - poskytnutý hypotečním věřitelem nebo bankou - který umožňuje jednotlivci koupit si dům. I když je možné si půjčit na pokrytí všech nákladů na bydlení, je častější zajistit si půjčku ve výši přibližně 80% hodnoty domu. úrokové sazby od začátku roku 2019 jen něco málo přes 4%, může věřitel s tvrdými penězi požadovat až 8% úrok.
Výhodou pro dlužníka je samozřejmě to, že může získat potřebné financování. Obvykle také mohou včas zajistit prostředky, protože věřitelé s tvrdými penězi zpracovávají půjčky výrazně rychleji než tradiční věřitelé.
Nebezpečí pro dlužníka, který si vezme nevyhovující úvěr, spočívá v tom, že pokud poklesne trh s bydlením, může být dlužník ve své hypotéce „převráceně“ - a to v důsledku více než hodnoty vlastního kapitálu domu a nemůže jej prodat. za částku, která mu umožní splácet hypoteční úvěr.
Příklad nevyhovujícího úvěru
Jedním z nejběžnějších typů nevyhovujících půjček je jumbo půjčka. Jumbo půjčka je hypotéka, která jde nad rámec pokynů pro maximální částku půjčky v souladu s pravidly stanovenými zákonem o bydlení a obnově (HERA) z roku 2008 a Federální agenturou pro financování bydlení (FHFA). Věřitel nedostane ochranu, pokud dlužník neplní své závazky, protože jumbo půjčky nelze koupit ani zaručit Freddiem Macem nebo Fannie Mae Fannie Mae Federální národní hypoteční asociace, obvykle známá jako Fannie Mae, je vládou sponzorovaná vláda Spojených států, byla založena za účelem rozšíření sekundárního hypotečního trhu zpřístupněním hypoték dlužníkům s nízkými a středními příjmy. Neposkytuje hypotéky dlužníkům, ale nakupuje a zaručuje hypotéky.
Jumbo půjčky (nebo nevyhovující hypotéky) mohou mít buď nastavitelnou nebo pevnou úrokovou sazbu. Měly by být skutečně použity pouze v případě, že:
- Dlužník má vynikající úvěr
- Dlužník má stálý způsob příjmu
- Dlužník vyčerpal všechny tradiční možnosti půjčky
Výběr nevyhovujícího věřitele
Pravidla pro výběr dobrého nevyhovujícího věřitele jsou velmi podobná pravidlům pro výběr věřitele s tvrdými penězi. Mezi věci, které je třeba hledat, patří:
- Nejlepší dostupné ceny
- Jednotlivec / skupina se spoustou zkušeností
- Jednotlivci / skupiny, kteří jsou ochotni sjednávat sazby a dohody
- Pozitivní reference od jiných dlužníků
Nechovejte se spěšně. Ujistěte se, že věřitel klade správné otázky a že existuje otevřená komunikační linka.
Odpovídající půjčky a jejich výhody
Důležitým aspektem vyhovující půjčky je, že splňuje klíčová kritéria, která jí umožňují banku nebo jiného významného věřitele vydat. Na samém vrcholu seznamu kritérií je limit. Je to maximální výše půjčky, kterou věřitel nabídne.
V roce 2008 americký kongres přijal zákon o bydlení a hospodářském oživení (HERA), který vyžadoval, aby se každoročně měnil odpovídající limit úvěru u hypotečních úvěrů ve spojení s průměrnými americkými náklady na bydlení. Od roku 2019 FHFA zvýšila limit odpovídající půjčky na přibližně 485 000 USD. Pokud je dům na trhu s vyššími cenami (například San Francisco nebo New York City), může být limit půjčky vyšší.
Další zdroje
Finance je oficiálním poskytovatelem globálního certifikátu Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ Certifikace FMVA® Připojte se k více než 350 600 studentům, kteří pracují pro společnosti jako Amazon, JP Morgan a Ferrari certifikační program, jehož cílem je pomoci komukoli stát se finančním analytikem světové úrovně . K dalšímu rozvoji vaší kariéry budou užitečné následující zdroje:
- Roční procentní sazba (RPSN) Roční procentní sazba (RPSN) Roční procentní sazba (RPSN) je roční úroková sazba, kterou musí jednotlivec zaplatit z půjčky nebo kterou obdrží na vkladovém účtu. RPSN je v konečném důsledku jednoduchý procentní termín používaný k vyjádření číselné částky vyplácené jednotlivcem nebo entitou ročně za privilegium půjčovat si peníze.
- Půjčka na tvrdé peníze Půjčka na tvrdé peníze Půjčka na tvrdé peníze je druh financování, které dlužník obdrží s fyzickým majetkem použitým jako zajištění půjčky. Půjčka - nejčastěji vydává soukromá osoba
- Hypoteční banka Hypoteční banka Hypoteční banka je banka specializující se na hypoteční úvěry. Může se podílet na vzniku nebo poskytování hypotečních úvěrů nebo na obou. Banky půjčují svůj vlastní kapitál dlužníkům a buď inkasují splátky spolu s určitou úrokovou sazbou, nebo prodávají své půjčky na sekundárním trhu.
- Non-Recourse vs Recourse Loans Non-Recourse vs. Recourse Loans Non-Recourse vs. Regresní půjčky jsou dvě obecné kategorie, které se často používají při nákupu úvěru na nemovitost. Při získávání půjčky na dům nebo na komerční nemovitost je samozřejmě třeba vzít v úvahu mnoho faktorů. Jedním z nejdůležitějších rozhodnutí však je, zda půjčit bez postihu nebo bez postihu.
