Amortizační půjčka - přehled, jak to funguje, typy půjček

Amortizující půjčka je typ půjčky, která vyžaduje měsíční splátky, přičemž část plateb směřuje k jistině splátky jistiny. Splátka jistiny je platba k původní částce půjčky, která je dlužena. Jinými slovy, splátka jistiny je splátka provedená z půjčky, která snižuje zbývající částku splatné půjčky, místo aby se vztahovala na splácení úroků účtovaných z půjčky. a platby úroků. Amortizace rozděluje splácení půjčky na několik fixních plateb po dobu trvání půjčky.

Amortizing Loan

Přestože se pravidelné platby provádějí v řadě pevných částek, většina plateb na počátku amortizačního plánu se používá k pokrytí úrokových plateb. Platby provedené později v amortizačním plánu se používají k úhradě jistiny. Amortizační půjčka je organizována tak, že po určitou dobu zcela splácí nesplacený zůstatek půjčky.

Rychlé shrnutí

  • Amortizační půjčka přichází s pevně stanovenými pravidelnými splátkami, které pokrývají jistinu i úrokovou část půjčky.
  • Amortizační úvěr nejprve splácí úrok v raných fázích úvěru a zbytek splátek se použije ke snížení nesplacené jistiny úvěru.
  • Půjčka umožňuje dlužníkům plně splácet zůstatek půjčky po stanovenou dobu.

Jak amortizace půjčky funguje

Každá splátka půjčky věřiteli zahrnuje část jistiny půjčky a část úroků. Před uplatněním jakékoli měsíční splátky na snížení částky jistiny dlužník nejprve zaplatí část úroků z půjčky. Chcete-li vypočítat úrok, vezměte aktuální zůstatek úvěru a vynásobte ho příslušnou úrokovou sazbou Úroková sazba Úroková sazba se vztahuje k částce účtované věřitelem dlužníkovi za jakoukoli formu zadaného dluhu, obecně vyjádřenou jako procento jistiny. . Věřitel poté odečte dlužnou úrokovou částku z měsíční pravidelné platby a zbytek platby jde na splátku jistiny.

Vzhledem k tomu, že pravidelná splátka snižuje zůstatek půjčky, snižuje se také část půjčky směřující k splácení úroků. Zároveň se zvyšuje částka pravidelné platby, která směřuje k splátce jistiny půjčky. Odečtením částky jistiny od částky nesplacené půjčky se získá nový zůstatek nesplacené půjčky. Nový zůstatek bude použit k výpočtu výplaty úroků pro další období splácení.

Část úroku a část jistiny proto vykazují během trvání půjčky inverzní vztah. Mezi běžné příklady umořování půjček patří půjčky na bydlení, půjčky na automobily, osobní půjčky Spotřebitelská půjčka Spotřebitelská půjčka je půjčka poskytnutá spotřebitelům na financování konkrétních druhů výdajů. Může se jednat o jakýkoli typ půjčky poskytnuté spotřebiteli věřitelem. Půjčku lze zajistit (zajištěnou aktivy dlužníka) nebo nezajištěnou hypotékou s pevnou úrokovou sazbou.

Obrázek 1: Půjčka se stejnou amortizací. Zdroj: Základy úvěru.

Obrázek 1 uvádí příklad půjčky se stejnou amortizací. Splátka jistiny pro tento typ půjčky je konzistentní (v tomto příkladu 1 000 $ ročně) a splátky úroků se snižují každé období kvůli nižšímu zůstatku půjčky.

Více informací o amortizaci naleznete v těchto článcích: Amortizace Amortizace Amortizace označuje úkon splácení dluhu prostřednictvím plánovaných, předem určených menších plateb. Téměř ve všech oblastech, kde je termín amortizace použitelný, jsou tyto platby prováděny ve formě jistiny a úroků. Termín také úzce souvisí s konceptem amortizace. a výpůjční funkce. Vlastnosti půjčky Mezi hlavní vlastnosti půjček patří zajištěné vs. nezajištěné půjčky, amortizující vs. nezměnitelné půjčky a půjčky s pevnou sazbou vs. variabilní sazbou (plovoucí).

Druhy umořování půjček

Většina splátkových úvěrů je umořování úvěrů a dlužník uhradí zbývající část úvěru pomocí řady plateb s pevnou částkou, které pokrývají úrokovou část a část jistiny úvěru. Níže jsou uvedeny hlavní typy umořovacích půjček:

1. Auto půjčky

Půjčka na auto je půjčka přijatá za účelem nákupu motorového vozidla. Jedná se o typ splátkového úvěru, který je strukturován do pevných měsíčních splátek rozložených na pětileté nebo kratší období. U půjček na auto se dlužník zavazuje splatit jistinu a úroky, dokud nebude plně splacena celková částka půjčky. Půjčky jsou kryté hodnotou kupovaného motorového vozidla a dlužník plně nevlastní motorové vozidlo, dokud není plně splacen zbývající zůstatek úvěru.

Půjčku na auto lze rozdělit do dvou forem, tj. Přímá půjčka a nepřímá půjčka. Přímá půjčka na auto je půjčka, při níž dlužník získává prostředky přímo od věřitele s cílem koupit motorové vozidlo od prodejce. Dlužník je v tomto případě povinen platit věřiteli měsíční platby podle dohodnutých podmínek.

Nepřímý úvěr je finanční ujednání, kdy prodejce automobilů prodává motorové vozidlo dlužníkovi za úvěrových podmínek. Obchodník a kupující uzavírají splátkový prodej Splátkový prodej Splátkový prodej je finanční ujednání, ve kterém prodejce umožňuje kupujícímu provádět platby po delší dobu. Ve smlouvě a prodejce prodá prodejní smlouvu finanční instituci. Dlužník poté splácí půjčku, protože by zaplatil přímou půjčku.

Auto půjčka

2. Půjčky na bydlení

Půjčky na bydlení jsou hypotéky s pevnou sazbou, které si dlužníci berou na nákup domů; nabízejí delší dobu splatnosti než půjčky na auto. Úvěr na bydlení je dodáván s pevnou úrokovou sazbou a dlužníci mohou vypočítat dobu, po kterou budou splácet jistinu a úrok, aby dospěli k měsíční splátce. Dlužník poté bude po celou dobu trvání hypotéky platit řadu pevných měsíčních splátek.

Většina majitelů domů nedrží hypotéku po celou dobu 15–30 let. Místo toho mohou půjčku refinancovat nebo dům prodat, aby splatili zbývající zůstatek. Většina dlužníků upřednostňuje hypotéky s pevnou úrokovou sazbou, protože mohou v budoucnu předvídat strukturu svých pravidelných splátek, i když dojde ke změně úrokových sazeb.

3. Osobní půjčky

Osobní půjčky jsou půjčky, které si jednotliví dlužníci berou od bank, spořitelních a úvěrních družstev. Záložna Záložna je typ finanční organizace, kterou vlastní a řídí její členové. Družstevní záložny poskytují členům celou řadu finančních služeb, včetně běžných a spořicích účtů a půjček. Jsou to neziskové organizace, které mají za cíl poskytovat vysoce kvalitní finanční služby, a další finanční instituce. Takové půjčky vyžadují, aby dlužníci splatili jistinu půjčky a úrok z pevných měsíčních splátek po dobu dvou až pěti let.

Dlužníci mohou použít osobní půjčky ke konkrétním účelům, například k nákupu automobilu nebo domu, placení výdajů na školu nebo dovolenou nebo k úhradě účtů za nemocnice. V závislosti na výši použitého úvěru může být půjčka zajištěná nebo nezajištěná. Zabezpečené osobní půjčky mohou vyžadovat, aby dlužník poskytl jako zástavu motorové vozidlo, dům nebo jiná aktiva.

Další zdroje

Finance nabízí analytika pro finanční modelování a oceňování (FMVA) ™ Certifikace FMVA®. Připojte se k více než 350 600 studentům, kteří pracují pro společnosti jako Amazon, J.P. Morgan a certifikační program Ferrari pro ty, kteří chtějí posunout svou kariéru na další úroveň. Chcete-li se neustále vzdělávat a rozvíjet svou kariéru, budou užitečné následující zdroje:

  • Překlenovací půjčka Překlenovací půjčka je krátkodobá forma financování, která se používá ke splnění současných závazků před zajištěním trvalého financování. Poskytuje okamžitý peněžní tok, když je potřeba financování, ale zatím není k dispozici. Překlenovací půjčka přichází s relativně vysokými úrokovými sazbami a musí být zajištěna nějakou formou zajištění
  • Úvěrová analýza Úvěrová analýza Úvěrová analýza je proces určování schopnosti společnosti nebo osoby splácet své dluhové závazky. Jinými slovy, jedná se o proces, který určuje úvěrové riziko nebo riziko selhání potenciálního dlužníka. Zahrnuje kvalitativní i kvantitativní faktory.
  • Efektivní roční úroková sazba Efektivní roční úroková sazba Efektivní roční úroková sazba (EAR) je úroková sazba, která je upravena o složení za dané období. Jednoduše řečeno, efektivní
  • Dravé půjčky Dravé půjčky Dravé půjčky označují praxi nabízení a / nebo poskytování půjčky, která je přinejlepším nespravedlivá a v nejhorším případě zneužívající vůči straně, která úvěr přijímá

Poslední příspěvky