Variabilní univerzální životní pojištění (VUL) - přehled, jak to funguje

Variabilní univerzální životní pojištění je životní pojištění, které zvyšuje peněžní hodnotu. Kumulovanou hotovost v pojistné smlouvě lze investovat mnoha různými způsoby. Investice vybírá pojistník v souladu s jejich finančními cíli a rizikem. Riziko Ve financích je riziko pravděpodobnost, že se skutečné výsledky budou lišit od očekávaných výsledků. V modelu oceňování kapitálových aktiv (CAPM) je riziko definováno jako volatilita výnosů. Koncept „rizika a výnosu“ spočívá v tom, že rizikovější aktiva by měla mít vyšší očekávané výnosy, aby kompenzovala investory za vyšší volatilitu a zvýšené riziko. tolerance.

Variabilní univerzální životní pojištění

Variabilní univerzální politiky se liší od politik na celý život, protože neexistuje věk „nadání“. Věk nadace - obvykle stanovený na 100 let - je věk pojistníka, ve kterém se peněžní hodnota pojistky bude přesně rovnat uvedené výši dávky při úmrtí.

Souhrn:

  • Variabilní univerzální životní pojištění (VUL) je druh pojistky, která zvyšuje peněžní hodnotu.
  • Prémie VUL jsou velmi flexibilní, od minimálních měsíčních plateb až po maximální povolené měsíční platby.
  • Variabilní univerzální životní politika nabízí výhodu několika daňových výhod, ale přináší vysoké administrativní náklady.

Jak funguje variabilní univerzální životní pojištění?

„Univerzální“ komponenta znamená, že pojistník může flexibilně provádět platby s prémiemi, které se mohou pohybovat až k maximu povolenému službou Internal Revenue Service v USA. Jediným požadavkem na měsíční pojistné je, aby splňovaly stanovenou minimální částku potřebnou k udržení platnosti politiky.

Pokud v pojistné smlouvě existuje dostatečná peněžní hodnota k pokrytí požadované minimální výše měsíčního pojistného, ​​není pojištěný povinen provádět žádnou platbu. Minimální platba bude jednoduše čerpána z existující hotovostní hodnoty pojistky. (To přímo kontrastuje s celým životním pojištěním, které přichází s platbami fixního pojistného, ​​které je třeba zaplatit, aby pojistka nezanikla.)

„Proměnlivá“ složka názvu je odkazem na skutečnost, že pojistník může investovat do různých nástrojů, jako jsou akcie a obligace, a proto se návratnost investice může a bude lišit. Některé zásady nabízejí více než 30 samostatných podúčtů pro investice do prakticky jakéhokoli typu třídy aktiv.

Struktura pojištění VUL

Abychom to zjednodušili, variabilní univerzální životní pojištění je kombinací obou spořícího prvku Spořicí účet Spořicí účet je typický účet v bance nebo spořitelní a úvěrní společnosti, který umožňuje jednotlivci v případě potřeby vložit, zabezpečit nebo vybrat peníze . Spořicí účet obvykle platí určité úroky z vkladů, i když sazba je poměrně nízká. a příspěvek na smrt. Zásady VUL umožňují větší flexibilitu, takže ji lze snáze spravovat. Pojistné se vyplácí do spořící složky. Samotná složka spoření je dále rozdělena na podúčty, které lze investovat do široké škály aktiv, jak je uvedeno výše.

Daňové výhody pojištění VUL

Existuje několik daňových výhod, které přicházejí s variabilní univerzální politikou života. Daňové výhody jsou ve skutečnosti jedním z hlavních důvodů pro výběr politiky VUL nad jinými životními pojišťovnami Životní a zdravotní pojišťovny Životní a zdravotní pojišťovny (L&H) jsou společnosti, které poskytují krytí rizika ztráty života a léčebných výloh vzniklých v důsledku nemoci nebo zranění. Zákazník - kupující pojistné smlouvy - platí pojistné za krytí. možnosti. Níže jsou uvedeny klíčové daňové výhody nabízené politikami VUL:

  • Pojištěný může z pojistky vybírat peníze bez daně ve formě pojistných půjček (až do celkové výše kumulované peněžní hodnoty pojistky).
  • Daně ze zisků z investic do pojistky jsou odloženy, dokud pojistník při odchodu do důchodu nevybere peněžní hodnotu pojistky.
  • Dávky v úmrtí vyplácené příjemcům pojištěného nepodléhají dani z příjmu (i když v některých státech mohou podléhat dani z nemovitostí).

Nevýhoda pojištění VUL

Ačkoli variabilní univerzální životní pojistky nabízejí flexibilitu a významné daňové výhody, obvykle zahrnují velmi vysoké administrativní náklady (až několik tisíc dolarů). Zásady VUL jsou produkty pojišťovacích agentů s vysokou provizí. Velkorysé provize Komise Komise se zmiňují o náhradě vyplácené zaměstnanci po dokončení úkolu, kterým je často prodej určitého počtu výrobků nebo služeb, musí být kryty správními náklady na tuto politiku.

Další zdroje

Finance nabízí analytika pro finanční modelování a oceňování (FMVA) ™ Certifikace FMVA®. Připojte se k více než 350 600 studentům, kteří pracují pro společnosti jako Amazon, J.P. Morgan a certifikační program Ferrari pro ty, kteří chtějí posunout svou kariéru na další úroveň. Chcete-li se dál učit a rozvíjet svou znalostní základnu, prozkoumejte prosím další relevantní finanční zdroje níže:

  • Plán 457 Plán 457 Plán 457 je druh daňově zvýhodněného penzijního plánu s odloženou kompenzací. Plán je nekvalifikovaný; nesplňuje pokyny
  • Komerční pojišťovací makléř Komerční pojišťovací makléř Komerční pojišťovací makléř je jednotlivec, jehož úkolem je působit jako prostředník mezi poskytovateli pojištění a zákazníky. Existence komerčních pojišťovacích makléřů vede dlouhou cestou k tomu, aby se zákazníci neztratili v moři důvěryhodných a bezohledných poskytovatelů pojištění.
  • Kontinuálně složený výnos Kontinuálně složený úrok Kontinuálně složený úrok je úrok, který se počítá z počáteční jistiny, stejně jako veškerý úrok, který získal další úrok. Myšlenka spočívá v tom, že jistina obdrží úrok ve všech časových bodech, spíše než diskrétním způsobem v určitých časových bodech.
  • Poměr výdajů na správu (MER) Poměr výdajů na správu (MER) Poměr nákladů na správu (MER) - nazývaný také jednoduše jako poměr nákladů - je poplatek, který musí zaplatit akcionáři podílového fondu nebo fondu obchodovaného na burze (ETF) . MER jde k celkovým výdajům použitým na provoz těchto fondů.

Poslední příspěvky