Roční procentní sazba (APR) je roční úroková sazba, kterou musí jednotlivec zaplatit za půjčku Půjčka Půjčka je částka peněz, kterou si jeden nebo více jednotlivců nebo společností půjčí od bank nebo jiných finančních institucí, aby mohli finančně řídit plánované nebo neplánované události. Tím dlužníkovi vznikne dluh, který musí splatit s úroky a v daném časovém období. , nebo které obdrží na vkladový účet. RPSN se používá na všechno od hypoték Hypotéka Hypotéka je úvěr - poskytovaný hypotečním věřitelem nebo bankou - který umožňuje jednotlivci koupit si dům. I když je možné si půjčit na pokrytí všech nákladů na bydlení, je častější zajistit si půjčku ve výši přibližně 80% hodnoty domu. a půjčky na auta na kreditní karty. RPSN je v konečném důsledku jednoduchý procentní termín používaný k vyjádření číselné částky vyplácené jednotlivcem nebo entitou ročně za privilegium půjčovat si peníze.
Jak funguje roční procentní sazba
Pokaždé, když si jednotlivec nebo entita půjčí peníze ve formě tradiční půjčky (přemýšlejte o půjčce na koupi domu, automobilu nebo jiných významných finančních výdajů), existuje privilegium půjčit si peníze, které se označuje jako úrok. Roční procentní sazba je procento úroku, které musí dlužník z půjčky zaplatit, což nakonec přispívá k celkovým nákladům na půjčku.
Uvažujme příklad, abychom tento koncept dále vysvětlili. Jednotlivec si na koupi automobilu vezme půjčku ve výši 25 000 USD. Půjčka je poskytována s pevnou RPSN ve výši 5% a musí být splacena v průběhu pěti let. To znamená, že jednotlivec bude muset provádět pravidelné měsíční platby kolem 470 $.
Měsíční splátka se však používá k splacení jak částky jistiny, tak jistiny. Platba jistiny Platba jistiny je platbou k původní částce půjčky, kterou dlužíte. Jinými slovy, splátka jistiny je splátka provedená z půjčky, která snižuje zbývající částku splatné půjčky, místo aby se vztahovala na splácení úroků účtovaných z půjčky. a úroky z půjčky. Částka měsíční platby zůstává stejná, ale rozdělení (nebo jaké procento částky jde k splacení jistiny a jaké procento jde k úroku) se mění, jak se provádí více plateb.
Jak jednotlivec postupuje prostřednictvím plateb v průběhu pěti let, roční částka vyplacená v úroku se mění. V našem příkladu jednotlivec začíná tím, že zaplatí úrok 1 500 $ ročně, ale částka se změní, jakmile dlužník provede platby. Nakonec jednotlivec nakonec zaplatí celkem 28 306,88 USD: splátka jistiny půjčky ve výši 25 000 USD a úroků 3 306,88 USD.
Opravená APR vs. variabilní APR
Ve výše uvedeném příkladu byla stanovena roční procentní sazba 5%. To znamená, že RPSN zůstává konstantní po celou dobu trvání půjčky. RPSN se mohou změnit. Nejsou vázány na žádný index a změna není automatická. Věřitel je povinen dlužníka předem informovat, pokud se RPSN změní.
Věřitel má výsadu upravit roční procentní sazbu tak, aby lépe vyhovovala tržním změnám nebo pokud dlužník neprovede platby včas, musí však dlužníkovi oznámit, že ke změnám dojde a proč. Fixní RPSN jsou nejběžnější u „půjček“ nebo výpůjček kreditní karty a mohou zahrnovat úvodní úrokovou sazbu, která se později změní na proměnnou RPSN.
Variabilní APR tedy znamená pravý opak pevné APR. Variabilní RPSN jsou nekonzistentní a kolísají - někdy značně. V USA jsou variabilní RPSN typicky vázány na index primární sazby, což znamená, že při změně primární úrokové sazby se APR změní. Index primární sazby je nastaven tak, aby odpovídal sazbě federálních fondů stanovené Federálním rezervním fondem Federální rezervní systém (Fed) Federální rezervní systém je centrální bankou Spojených států a je finanční autoritou za největší světovou ekonomikou volného trhu. . To znamená, že kdykoli federální vláda upraví úrokové sazby v celé zemi, proměnlivé RPSN se odpovídajícím způsobem změní.
Získání roční procentní sazby
Jednotlivci nebo podniky nejsou vždy na výplatě RPSN. Pokud jednotlivec nebo podnik vede vkladový účet u finanční instituce, může ze svých vkladů vydělat úroky. Banka nebo jiná finanční instituce platí úroky majiteli účtu, protože banka si v podstatě půjčuje peníze majitele účtu. V tomto scénáři obdrží majitel účtu citovanou RPSN pro vkladový účet.
Upozorňujeme, že úvěrové instituce vždy nabízejí RPSN na vkladových účtech, která je výrazně nižší než RPSN, kterou účtují za půjčky. Takto banky vydělávají peníze. „Půjčují si“ peníze na vkladovém účtu za nízkou úrokovou sazbu a poté si peníze půjčují za vyšší úrokovou sazbu.
Závěrečné slovo
Je důležité, aby každý jednotlivec, který si půjčí peníze, porozuměl rychlosti a podmínkám své RPSN, včetně toho, zda jsou pevné nebo variabilní. To umožňuje dlužníkovi sestavit rozpočet, rozumně využívat svoji půjčku a důsledně splácet jak zůstatek hlavní půjčky, tak úrok z privilegia půjčovat si peníze. Nekonzistentní nebo neúspěšné splátky mohou významně ovlivnit celkovou částku úroků vyplacených po dobu trvání půjčky.
Související čtení
Děkujeme, že jste si přečetli finanční vysvětlení roční procentní sazby. Finance nabízí analytika pro finanční modelování a oceňování (FMVA) ™ Certifikace FMVA®. Připojte se k více než 350 600 studentům, kteří pracují pro společnosti jako Amazon, J.P. Morgan a certifikační program Ferrari pro ty, kteří chtějí posunout svou kariéru na další úroveň. Chcete-li se neustále učit a rozvíjet svou kariéru, budou užitečné následující finanční zdroje:
- Efektivní roční kalkulačka úrokové sazby Efektivní roční kalkulačka úrokové sazby Tato efektivní kalkulačka roční úrokové sazby vám pomůže vypočítat EAR vzhledem k nominální úrokové sazbě a počtu složených období. Efektivní roční sazba (EAR) je úroková sazba skutečně vydělaná z investice nebo zaplacená z půjčky v důsledku sloučení úroku za dané časové období. To
- Skóre FICO Skóre FICO Skóre FICO, více obyčejně známé jako kreditní skóre, je třímístné číslo, které se používá k posouzení pravděpodobnosti, že osoba splácí úvěr, pokud je dané osobě poskytnuta kreditní karta nebo pokud mu půjčí půjčovatel. peníze. Skóre FICO se také používá k určení úrokové sazby u každého poskytnutého úvěru
- Záloha Záloha Záloha je jakákoli platba, která je provedena před oficiálním datem splatnosti. Zálohy lze uhradit za zboží a služby nebo za účelem vyrovnání dluhu. Lze je rozdělit do dvou skupin: Kompletní platby předem a Částečné platby předem.
- Jednoduchý úrok Jednoduchý úrok Jednoduchý úrokový vzorec, definice a příklad. Jednoduchý úrok je výpočet úroku, který nebere v úvahu účinek složení. V mnoha případech se úrok spojuje s každým určeným obdobím půjčky, ale v případě jednoduchého úroku tomu tak není. Výpočet jednoduchého úroku se rovná částce jistiny vynásobené úrokovou sazbou vynásobené počtem období.
