Přečerpání bankovního účtu nastane, když zůstatek na bankovním účtu jednotlivce klesne pod nulu, což má za následek záporný zůstatek. Obvykle se to stane, když na daném účtu již nejsou žádné finanční prostředky, ale prostřednictvím účtu je zpracována nevyřízená transakce, což vede k tomu, že držiteli účtu vznikne dluh. je splacena na konci úvěrové podmínky. V některých případech je úrokový náklad.
Dluh vzniká proto, že kontokorentem banka Top Banks v USA Podle americké Federální pojišťovací společnosti pro pojištění vkladů existovalo v USA k únoru 2014 6 799 komerčních bank pojištěných FDIC. Centrální bankou země je Federální rezervní systém Banka, která vznikla po přijetí zákona o federálních rezervách v roce 1913, účinně automaticky půjčuje majiteli účtu částku potřebnou ke zpracování transakce, částku, kterou je třeba vrátit, spolu s případnými poplatky. Ačkoli se to majiteli účtu zdá užitečné, náklady se mohou vymknout kontrole, pokud přečerpání nebude vyřízeno rychle a správně.
Příklad přečerpání bankovního účtu
Zvažte následující scénář. Řekněme, že Mary šla do maloobchodní prodejny a koupila kosmetiku ve výši 2 000 $ a napsala šek na nákup. Když však obchodník vložil šek do banky, obsahoval Maryin účet pouze 1 500 $, což znamená, že jí chybí 500 $ za částku, která je za šek splatná.
Možné jsou dva výsledky - buď mu banka obchodníka vyplatí celou částku, nebo nechá šek „odskočit“ Maryině bance a označit jej „NSF“ (nedostatečné prostředky). V případě, že dojde k prvnímu výsledku, bude Mary účtováno přečerpání 500 $.
Druhy přečerpání bankovního účtu
Tyto dva typy přečerpání bankovního účtu jsou povolené a nepovolené přečerpání.
1. Povolené přečerpání účtu
U povoleného přečerpání je ujednání uzavřeno v dostatečném předstihu mezi majitelem účtu a jeho bankou. Obě strany souhlasí s výpůjčním limitem, který lze použít u všech běžných platebních metod. Uspořádání samozřejmě zahrnuje poplatek za službu Poplatek za službu Poplatek za službu, nazývaný také poplatek za službu, se vztahuje na poplatek vybíraný k zaplacení služeb, které se týkají zakoupeného produktu nebo služby. to se liší od banky k bance.
Poplatek je obvykle účtován denně, týdně nebo měsíčně plus úrok, který může být až 15% až 20% roční procentní sazba. Vzhledem k někdy velmi vysokým poplatkům může být kontokorentní úvěr velmi nákladný, zvláště pokud je vypůjčená částka velmi malá. Proto by držitelé účtů měli být velmi opatrní, aby se vyhnuli přečerpání účtu, a to i povolenému.
2. Neoprávněné přečerpání banky
Jak tento termín naznačuje, znamená to, že přečerpání nebylo předem dohodnuto a majitel účtu utratil více, než je zbývající zůstatek jeho účtu. K neoprávněnému přečerpání účtu může dojít i v případě, že došlo k předchozí dohodě, pokud majitel účtu překročil dohodnutou částku přečerpání.
Za neoprávněné přečerpání bankovního účtu jsou účtovány vyšší poplatky, což je činí dražšími.
Výhody přečerpání bankovního účtu
Přečerpání bankovního účtu není vždy špatným postupem. Mohou mít výhody, včetně následujících:
1. Ideální pro nesoulad hotovosti
Když přijdou data platby dříve, než všechny pohledávky, přečerpání účtu je velmi užitečné. Například společnost si ponechá na svém bankovním účtu pouze 5 000 $ a je třeba zaplatit tři šeky v celkové hodnotě 6 000 $. V takovém případě lze kontokorent použít k vyrovnání nevyrovnaných zůstatků šeků. Po zaplacení pohledávek budou obnoveny prostředky na účtu.
2. Zabraňuje odrazovým šekům
Odražení šeků poškozuje kreditní postavení člověka. Při přečerpání bankovního účtu je zabráněno odrazovým šekům.
3. Umožňuje včasné platby
Kromě předchozího bodu nedochází ke zpožděním kvůli nedostatečným finančním prostředkům, protože kontokorent nese deficit. Chrání to kreditní skóre držitele účtu a také jim pomáhá vyhnout se nutnosti platit dodavatelům poplatky za prodlení.
4. Šetří čas a papír
Ve srovnání se standardními dlouhodobými půjčkami je přečerpání bankovního účtu relativně snadné a vyžaduje minimální papírování.
5. Poskytuje pohodlí
Kontokorenty je možné uzavřít kdykoli, podle potřeby, pokud banka nevypoví dohodu.
Jak zabránit přečerpání bankovního účtu
Lze se vyhnout přečerpání bankovního účtu, zejména pokud majitel účtu ví, že může utratit nad částku svých peněz na účtu. Tady je několik užitečných způsobů, jak zabránit přečerpání účtu a souvisejícím poplatkům:
1. Pravidelně sledujte zůstatek na účtu
Zní to velmi jednoduše, ale mnoho lidí na to často zapomíná. Je to neustálá kontrola, zda je držitel účtu schopen určit, kolik může utratit. To lze snadno provést pomocí technologie, která je dnes k dispozici, jako je mobilní aplikace banky.
2. Promluvte si s bankou
Pokud si někdo myslí, že stávající povolené přečerpání nestačí, měl by majitel účtu jít promluvit s bankou a požádat o dočasné zvýšení limitu přečerpání. Pokud obvykle spravovali svůj účet odpovědným způsobem, banka takové žádosti obvykle vyhoví.
3. Přečtěte si bankovní dopisy
Mnozí se dopustili nerespektování bankovních dopisů, protože si mysleli, že jde pouze o běžnou komunikaci. Někdy však obsahují důležité informace o vašem bankovním účtu, včetně oznámení o přečerpání účtu.
4. Převeďte účty do jiné banky
Některé banky jsou kontokorentní vůči bankovním účtům a neúčtují poplatky ani úroky Splatné úroky Splatné úroky jsou účty pasiv zobrazené v rozvaze společnosti, které představují částku úrokových nákladů, které k dnešnímu dni vznikly, ale které nebyly k datu splatnosti datum v rozvaze. Představuje částku úroku, který je v současné době dlužen věřitelům, a je obvykle běžným závazkem. Jsou jen vděční, že přiměli klienty, aby si u nich otevřeli a udržovali účet. Pokud jste náchylní k přečerpání, může vám dobře posloužit k vyhledání takové banky pro vaše účty.
Související čtení
Finance nabízí analytika pro finanční modelování a oceňování (FMVA) ™ Certifikace FMVA®. Připojte se k více než 350 600 studentům, kteří pracují pro společnosti jako Amazon, J.P. Morgan a certifikační program Ferrari pro ty, kteří chtějí posunout svou kariéru na další úroveň. Chcete-li se neustále učit a rozvíjet svou kariéru, budou užitečné následující finanční zdroje:
- Bankovní linka Bankovní linka Bankovní linka nebo úvěrová linka (LOC) je druh financování, které banka nebo jiná osoba poskytuje společnosti, korporaci nebo vládnímu subjektu.
- Překlenovací půjčka Překlenovací půjčka je krátkodobá forma financování, která se používá ke splnění současných závazků před zajištěním trvalého financování. Poskytuje okamžitý peněžní tok, když je potřeba financování, ale zatím není k dispozici. Překlenovací půjčka přichází s relativně vysokými úrokovými sazbami a musí být zajištěna nějakou formou zajištění
- Dluhové smlouvy Dluhové smlouvy Dluhové smlouvy jsou omezení, která věřitelé (věřitelé, držitelé dluhů, investoři) uzavírají smlouvy o půjčkách s cílem omezit jednání dlužníka (dlužníka).
- Pohotovostní financování Pohotovostní financování Ve smlouvě o prodeji a koupi domu se pohotovostní financování týká klauzule, která vyjadřuje, že nabídka je podmíněna tím, že kupující zajistí financování nemovitosti. Pohotovostní financování poskytuje kupujícímu ochranu před potenciálními právními důsledky v případě, že se obchod nepovede uzavřít.
