Hypotéka na zpětné převzetí prodávajícím se týká typu hypotéky, při níž kupující nemovitosti získá od kupujícího půjčku k zajištění prodeje nemovitosti. Označuje se také jako hypotéka na zpětný odběr prodejce.
Hypotéky na zpětné převzetí od prodejce poskytují výhody prodejci i kupujícímu transakce. Prodávající je schopen prodat svou nemovitost, zatímco kupující může být schopen koupit nemovitost nad předchozí bankovní limity financování.
Jak fungují hypotéky na zpětný odběr prodejce
Obvykle, když si kupující přeje koupit nemovitost a financovat nákup pomocí půjčky, dostane se k financování do banky nebo jiné finanční instituce. Pokud však financování poskytnuté bankou nebo finanční institucí nestačí na financování nákupu, kupující možná bude muset hledat financování druhým zástavním právem. Zástavní právo Zástavní právo je zákonné právo požadovat zástavní právo k nemovitosti poskytnuté vlastníkem nemovitosti věřiteli. Zástavní právo se obecně používá jako jednoduše odkaz na pohledávku nebo zákonné právo na aktiva použitá k uspokojení dluhu. Pokud dluh není splněn, první věřitelé poskytující zástavní právo jsou spláceni jako první a druhý věřitelé poskytující zástavní právo obdrží další pohledávku.
Banky a finanční instituce poskytují půjčky na základě úvěrové kvality kupujícího, který si půjčuje peníze. Úvěrová kvalita se obvykle hodnotí úvěrovým skóre Kreditní skóre Kreditní skóre je číslo představující finanční a úvěrové postavení jednotlivce a schopnost získat finanční pomoc od věřitelů. Věřitelé používají kreditní skóre k posouzení kvalifikace potenciálního dlužníka na půjčku a konkrétních podmínek půjčky. nebo úvěrový rating, který označuje úvěrové riziko dlužníka a pravděpodobnost selhání úvěru.
U hypotéky na zpětný odběr prodejce si prodejce ponechává majetkovou nebo vlastnickou část nemovitosti. Prodávající nadále vlastní určité procento z hodnoty majetku nemovitosti, které se rovná půjčce. Dvojí vlastnictví pokračuje, dokud kupující nevyplatí jistinu splátky jistiny. Splátka jistiny je platba k původní částce půjčky, která je dlužena. Jinými slovy, splátka jistiny je splátka provedená z půjčky, která snižuje zbývající částku splatné půjčky, místo aby se vztahovala na splácení úroků účtovaných z půjčky. půjčky plus úroky. Druhé zástavní právo je zavedeno k zajištění splácení úvěru. Pokud kupující nesplní své závazky a neplní smluvní závazky, může prodávající převzít vlastnictví nemovitosti.
Tradiční hypotéka vs. hypotéka na zpětné převzetí od dodavatele
Tradiční hypotéka
Tradiční hypotéky často poskytuje banka. Hypotéka je druh dluhového nástroje, který je zajištěn kolaterálem nemovitosti. Tradiční hypotéky často přicházejí ve formě hypotéky s pevnou úrokovou sazbou, kdy se na dlužníka vztahuje pevná úroková sazba po dobu trvání úvěru. Hypotéky obvykle přicházejí s 10letým nebo 30letým obdobím.
Úrokové sazby z úvěru od banky nebo finanční instituce mohou být ovlivněny následujícími faktory:
- Velikost půjčky
- Termín půjčky
- Úvěrová kvalita dlužníka
Všechny výše uvedené faktory se vztahují k riziku, které věřitel bere. Velká půjčka, dlouhodobá půjčka nebo půjčka poskytovaná dlužníkovi s nízkou úvěrovou kvalitou zvyšují riziko, které věřitel bere. Proto je věřitel kompenzován vyšší úrokovou sazbou.
Hypotéka na zpětné převzetí od dodavatele
Hypotéka na zpětné převzetí od prodejce se obvykle vyskytuje dodatečně spolu s tradiční hypotékou. Kupující použije nemovitost jako zajištění hypotéky. Banka nebo finanční instituce pak může uplatnit nárok na dům v případě, že kupující nesplácí úvěr.
V případě uzavření trhu Uzavření trhu Když majitel domu přestane platit za půjčku použitou na koupi domu, dům se považuje za uzavřený. Nakonec to znamená, že vlastnictví banky nebo finanční instituce může obyvatele vystěhovat a nemovitost znovu prodat, přičemž z příjmu z prodeje splácí hypoteční dluh. Totéž může prodávající učinit i v případě hypotéky na zpětné převzetí od prodejce.
Protože hypotéka na zpětné převzetí prodejcem je druhým zástavním právem, přichází s druhým nebo podřízeným nárokem na majetek. S dalším rizikem musí být prodávající kompenzován vyšší úrokovou sazbou. To je důvod, proč obvykle hypotéka na zpětný odběr dodavatele přichází s vyšší úrokovou sazbou než tradiční hypotéka.
Příklad hypotéky na zpětné převzetí od dodavatele
Zvažte příklad, kdy si kupující přeje koupit dům za 1 000 000 $. Jsou povinni složit 20% zálohu na hypotéku s pevnou sazbou poskytnutou bankou. Je požadováno, aby záloha činila 200 000 $ (1 000 000 x 20%). Kupující však bere hypotéku zpětného odběru od dodavatele, aby mohl financovat částku 200 000 USD.
Prodávající nemovitosti půjčí kupujícímu 100 000 USD na zálohu na hypotéku a zaplatí další částku 100 000 USD. Nyní nemovitost zahrnuje dvě samostatné půjčky:
1. Hypoteční úvěr s pevnou úrokovou sazbou ve výši 800 000 USD dlužný bance; a
2. Hypoteční úvěr na zpětný odběr prodávajícího ve výši 200 000 USD.
Dodatečné zdroje
Finance je oficiálním poskytovatelem Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ Certifikace CBCA ™ Certifikace Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ je celosvětovým standardem pro úvěrové analytiky, který zahrnuje finance, účetnictví, kreditní analýzu, analýzu peněžních toků, modelování smluv, splácení půjček atd. certifikační program, jehož cílem je transformovat kohokoli na špičkového finančního analytika.
Abychom vám pomohli stát se finančním analytikem světové úrovně a posunout svou kariéru na maximum, budou vám tyto další zdroje velmi užitečné:
- Hodnocení úvěru Hodnocení úvěru Hodnocení úvěru je názor konkrétní úvěrové agentury týkající se schopnosti a ochoty subjektu (vláda, podnik nebo jednotlivec) plnit své finanční závazky úplně a ve stanovených termínech splatnosti. Úvěrový rating také znamená pravděpodobnost selhání dlužníka.
- Půjčky s pevnou úrokovou sazbou Půjčky s pevnou úrokovou sazbou Půjčka s pevnou úrokovou sazbou je typ úvěru, kde úroková sazba zůstává nezměněna po celou dobu trvání úvěru nebo pro část doby trvání úvěru. Většina dlužníků
- Pravděpodobnost selhání Pravděpodobnost selhání Pravděpodobnost selhání (PD) je pravděpodobnost selhání dlužníka při splácení půjčky a používá se k výpočtu očekávané ztráty z investice.
- Kvalita kolaterálu Kvalita kolaterálu Kvalita kolaterálu souvisí s celkovým stavem určitého aktiva, které chce společnost nebo jednotlivec dát jako kolaterál při půjčování finančních prostředků
