Poměr dluhu k příjmu - přehled, vzorec, příklad

Poměr dluhu k příjmu (DTI) je metrika, kterou věřitelé používají k určení schopnosti dlužníka splácet své dluhy a splácet úroky. Poměr DTI porovnává měsíční splátky dluhu jednotlivce s jeho měsíčním hrubým příjmem. Hrubý příjem Hrubý příjem se vztahuje k celkovému příjmu dosaženému jednotlivcem na výplatě před zdaněním a jinými odpočty. Zahrnuje všechny příjmy jednotlivce ze všech zdrojů - včetně mezd, příjmů z pronájmu, úrokových výnosů a dividend. . Je to klíčový ukazatel, který věřitelé používají k měření schopnosti jednotlivce splácet měsíční platby a akumulovat další dluh.

Poměr dluhu k příjmu

Porozumění poměru dluhu k příjmu

Poměr dluhu k příjmu je nesmírně důležitý pro věřitele, kteří uvažují o poskytnutí financování jednotlivci. Vyšší poměr je pro věřitele nepříznivý, protože naznačuje, že vyšší podíl příjmu jednotlivce směřuje k měsíčním splácením dluhu.

Například poměr DTI ve výši 20% znamená, že 20% měsíčního hrubého příjmu jednotlivce je použito ke splácení měsíčních splátek dluhu. Maximální přijatelný poměr DTI se liší v závislosti na věřiteli. Jako vodítko je výhodnější dosáhnout poměru nižšího než 36%.

Poměry front-end vs. back-end

Existují dvě hlavní formy poměru dluhu k příjmu:

1. Front-end poměr

Front-end ratio specifikuje procento příjmu, který jde na nájemné, splácení hypotéky, daně z majetku, pojištění rizik a pojištění hypotéky.

2. Back-end poměr

Back-end ratio specifikuje procento příjmu, které směřuje ke všem opakujícím se splácením dluhu (včetně výše uvedených). Přidávají se další platby, například kreditní karta, půjčka na auto, studentská půjčka a platby za podporu dítěte.

Celkově poměr front-end pomáhá měřit část příjmu, která jde na náklady na bydlení, zatímco poměr back-end měří část příjmu, která jde na všechny náklady.

Poměr dluhu k příjmu v procesu úvěrové analýzy

Poměr dluhu k příjmu se používá jako součást úvěrové analýzy. Úvěrová analýza Úvěrová analýza je proces určování schopnosti společnosti nebo osoby splácet své dluhové závazky. Jinými slovy, jedná se o proces, který určuje úvěrové riziko nebo riziko selhání potenciálního dlužníka. Zahrnuje kvalitativní i kvantitativní faktory. proces stanovení úvěrového rizika Úvěrové riziko Úvěrové riziko je riziko ztráty, ke které může dojít v případě, že některá strana nedodrží podmínky jakékoli finanční smlouvy, zejména fyzické osoby. Je důležité si uvědomit, že například jednotlivec s poměrem DTI 15% nemusí nutně mít menší úvěrové riziko než jedinec s poměrem DTI 25%.

Poměr DTI tvoří pouze část úvěrového hodnocení jednotlivce; pro správné stanovení úvěrového rizika jednotlivce je třeba provést důkladnou úvěrovou analýzu.

Vzorec pro poměr dluhu k příjmu

Poměr dluhu k příjmu

Kde:

  • Měsíční splátky dluhu odkazují na měsíční účty, jako je nájem / hypotéka, pojištění automobilu, zdravotní pojištění HMO vs PPO: Co je lepší? Získání nejlepší zdravotní péče často vyžaduje volbu mezi HMO vs. PPO. Musíte být schopni informovaně se rozhodnout, který plán bude fungovat nejlépe. , kreditní karty, studentské půjčky, účty za lékařskou péči, účty za zubní lékařství, půjčky na auta, platby za podporu dětí a další platby.
  • Hrubý příjem je příjem jednotlivce před zdaněním a jinými odpočty.

Praktický příklad

Jednotlivec v současné době platí 2 000 $ měsíčně za hypotéku, 100 $ za pojištění automobilu a 500 $ za další dluhy. Pokud je měsíční hrubý příjem tohoto jednotlivce 4 500 $, jaký je poměr dluhu k příjmu?

Poměr DTI = ($ 2 000 + $ 100 + $ 500) / $ 4 500 x 100 = 57.78%

Metody snižování poměru dluhu k příjmu

1. Snižte měsíční splátky dluhu

Minimalizací měsíčních splátek dluhu může jednotlivec snížit svůj poměr dluhu k příjmu. Například ve studentské půjčce má jednotlivec možnost splatit svůj hlavní dluh, aby snížil částku účtovaného úroku.

Zvažte vynikající studentskou půjčku ve výši 50 000 USD s měsíční úrokovou sazbou 1%. Scénář 1 zahrnuje jednotlivce, který splácí svůj hlavní dluh, zatímco scénář dva zahrnuje jednotlivce, který splatil 30 000 USD ze svého hlavního dluhu.

Poměr dluhu k příjmu - scénáře

Jak je uvedeno výše, jelikož jednotlivec splácí více svého hlavního dluhu, měsíční splátky úroků klesají.

2. Zvyšte hrubý příjem

Zvýšením hrubého příjmu může jednotlivec snížit svůj poměr dluhu k příjmu. Metoda je samozřejmá - vzhledem k tomu, že hrubý příjem je ve jmenovateli poměru, jednotlivec s vyšším příjmem by snížil svůj poměr dluhu k příjmu.

Zvažte dva scénáře s měsíční splátkou dluhu po 1 500 $. Hrubý měsíční příjem pro scénář jeden je však 3 000 $, zatímco hrubý měsíční příjem pro scénář dva je 5 000 $. Poměr dluhu k příjmu by byl takový:

Poměr DTI (první scénář) = 1 500 $ / 3 000 x 100 x 50%

Poměr DTI (scénář dva) = 1 500 $ / 5 000 $ x 100 = 30%

Související čtení

Finance nabízí analytika pro finanční modelování a oceňování (FMVA) ™ Certifikace FMVA®. Připojte se k více než 350 600 studentům, kteří pracují pro společnosti jako Amazon, J.P. Morgan a certifikační program Ferrari pro ty, kteří chtějí posunout svou kariéru na další úroveň. Chcete-li se dál učit a rozvíjet svou znalostní základnu, prozkoumejte prosím další relevantní finanční zdroje níže:

  • Hodnocení úvěru Hodnocení úvěru Hodnocení úvěru je názor konkrétní úvěrové agentury týkající se schopnosti a ochoty subjektu (vláda, podnik nebo jednotlivec) plnit své finanční závazky úplně a ve stanovených termínech splatnosti. Úvěrový rating také znamená pravděpodobnost selhání dlužníka.
  • Hypotéka Hypotéka Hypotéka je půjčka poskytovaná hypotečním věřitelem nebo bankou, která umožňuje jednotlivci koupit si dům. I když je možné si půjčit na pokrytí všech nákladů na bydlení, je častější zajistit si půjčku ve výši přibližně 80% hodnoty domu.
  • Smlouva o půjčce Smlouva o půjčce Smlouva o půjčce je dohoda stanovující podmínky úvěrových smluv mezi dlužníkem a věřitelem. Dohoda dává věřitelům prostor při poskytování splátek půjček a zároveň chrání jejich úvěrovou pozici. Obdobně kvůli transparentnosti předpisů dostávají dlužníci jasná očekávání
  • Příjem Pretax Příjem Pretax Příjem Pretax, známý také jako zisk před zdaněním, je čistý příjem získaný společností před odečtením / účtováním daní. Výnosy společnosti Pretax však představují odpočty související s provozními náklady, odpisy a úrokovými náklady.

Poslední příspěvky