Poměr dluhu k příjmu (DTI) je metrika, kterou věřitelé používají k určení schopnosti dlužníka splácet své dluhy a splácet úroky. Poměr DTI porovnává měsíční splátky dluhu jednotlivce s jeho měsíčním hrubým příjmem. Hrubý příjem Hrubý příjem se vztahuje k celkovému příjmu dosaženému jednotlivcem na výplatě před zdaněním a jinými odpočty. Zahrnuje všechny příjmy jednotlivce ze všech zdrojů - včetně mezd, příjmů z pronájmu, úrokových výnosů a dividend. . Je to klíčový ukazatel, který věřitelé používají k měření schopnosti jednotlivce splácet měsíční platby a akumulovat další dluh.
Porozumění poměru dluhu k příjmu
Poměr dluhu k příjmu je nesmírně důležitý pro věřitele, kteří uvažují o poskytnutí financování jednotlivci. Vyšší poměr je pro věřitele nepříznivý, protože naznačuje, že vyšší podíl příjmu jednotlivce směřuje k měsíčním splácením dluhu.
Například poměr DTI ve výši 20% znamená, že 20% měsíčního hrubého příjmu jednotlivce je použito ke splácení měsíčních splátek dluhu. Maximální přijatelný poměr DTI se liší v závislosti na věřiteli. Jako vodítko je výhodnější dosáhnout poměru nižšího než 36%.
Poměry front-end vs. back-end
Existují dvě hlavní formy poměru dluhu k příjmu:
1. Front-end poměr
Front-end ratio specifikuje procento příjmu, který jde na nájemné, splácení hypotéky, daně z majetku, pojištění rizik a pojištění hypotéky.
2. Back-end poměr
Back-end ratio specifikuje procento příjmu, které směřuje ke všem opakujícím se splácením dluhu (včetně výše uvedených). Přidávají se další platby, například kreditní karta, půjčka na auto, studentská půjčka a platby za podporu dítěte.
Celkově poměr front-end pomáhá měřit část příjmu, která jde na náklady na bydlení, zatímco poměr back-end měří část příjmu, která jde na všechny náklady.
Poměr dluhu k příjmu v procesu úvěrové analýzy
Poměr dluhu k příjmu se používá jako součást úvěrové analýzy. Úvěrová analýza Úvěrová analýza je proces určování schopnosti společnosti nebo osoby splácet své dluhové závazky. Jinými slovy, jedná se o proces, který určuje úvěrové riziko nebo riziko selhání potenciálního dlužníka. Zahrnuje kvalitativní i kvantitativní faktory. proces stanovení úvěrového rizika Úvěrové riziko Úvěrové riziko je riziko ztráty, ke které může dojít v případě, že některá strana nedodrží podmínky jakékoli finanční smlouvy, zejména fyzické osoby. Je důležité si uvědomit, že například jednotlivec s poměrem DTI 15% nemusí nutně mít menší úvěrové riziko než jedinec s poměrem DTI 25%.
Poměr DTI tvoří pouze část úvěrového hodnocení jednotlivce; pro správné stanovení úvěrového rizika jednotlivce je třeba provést důkladnou úvěrovou analýzu.
Vzorec pro poměr dluhu k příjmu
Kde:
- Měsíční splátky dluhu odkazují na měsíční účty, jako je nájem / hypotéka, pojištění automobilu, zdravotní pojištění HMO vs PPO: Co je lepší? Získání nejlepší zdravotní péče často vyžaduje volbu mezi HMO vs. PPO. Musíte být schopni informovaně se rozhodnout, který plán bude fungovat nejlépe. , kreditní karty, studentské půjčky, účty za lékařskou péči, účty za zubní lékařství, půjčky na auta, platby za podporu dětí a další platby.
- Hrubý příjem je příjem jednotlivce před zdaněním a jinými odpočty.
Praktický příklad
Jednotlivec v současné době platí 2 000 $ měsíčně za hypotéku, 100 $ za pojištění automobilu a 500 $ za další dluhy. Pokud je měsíční hrubý příjem tohoto jednotlivce 4 500 $, jaký je poměr dluhu k příjmu?
Poměr DTI = ($ 2 000 + $ 100 + $ 500) / $ 4 500 x 100 = 57.78%
Metody snižování poměru dluhu k příjmu
1. Snižte měsíční splátky dluhu
Minimalizací měsíčních splátek dluhu může jednotlivec snížit svůj poměr dluhu k příjmu. Například ve studentské půjčce má jednotlivec možnost splatit svůj hlavní dluh, aby snížil částku účtovaného úroku.
Zvažte vynikající studentskou půjčku ve výši 50 000 USD s měsíční úrokovou sazbou 1%. Scénář 1 zahrnuje jednotlivce, který splácí svůj hlavní dluh, zatímco scénář dva zahrnuje jednotlivce, který splatil 30 000 USD ze svého hlavního dluhu.
Jak je uvedeno výše, jelikož jednotlivec splácí více svého hlavního dluhu, měsíční splátky úroků klesají.
2. Zvyšte hrubý příjem
Zvýšením hrubého příjmu může jednotlivec snížit svůj poměr dluhu k příjmu. Metoda je samozřejmá - vzhledem k tomu, že hrubý příjem je ve jmenovateli poměru, jednotlivec s vyšším příjmem by snížil svůj poměr dluhu k příjmu.
Zvažte dva scénáře s měsíční splátkou dluhu po 1 500 $. Hrubý měsíční příjem pro scénář jeden je však 3 000 $, zatímco hrubý měsíční příjem pro scénář dva je 5 000 $. Poměr dluhu k příjmu by byl takový:
Poměr DTI (první scénář) = 1 500 $ / 3 000 x 100 x 50%
Poměr DTI (scénář dva) = 1 500 $ / 5 000 $ x 100 = 30%
Související čtení
Finance nabízí analytika pro finanční modelování a oceňování (FMVA) ™ Certifikace FMVA®. Připojte se k více než 350 600 studentům, kteří pracují pro společnosti jako Amazon, J.P. Morgan a certifikační program Ferrari pro ty, kteří chtějí posunout svou kariéru na další úroveň. Chcete-li se dál učit a rozvíjet svou znalostní základnu, prozkoumejte prosím další relevantní finanční zdroje níže:
- Hodnocení úvěru Hodnocení úvěru Hodnocení úvěru je názor konkrétní úvěrové agentury týkající se schopnosti a ochoty subjektu (vláda, podnik nebo jednotlivec) plnit své finanční závazky úplně a ve stanovených termínech splatnosti. Úvěrový rating také znamená pravděpodobnost selhání dlužníka.
- Hypotéka Hypotéka Hypotéka je půjčka poskytovaná hypotečním věřitelem nebo bankou, která umožňuje jednotlivci koupit si dům. I když je možné si půjčit na pokrytí všech nákladů na bydlení, je častější zajistit si půjčku ve výši přibližně 80% hodnoty domu.
- Smlouva o půjčce Smlouva o půjčce Smlouva o půjčce je dohoda stanovující podmínky úvěrových smluv mezi dlužníkem a věřitelem. Dohoda dává věřitelům prostor při poskytování splátek půjček a zároveň chrání jejich úvěrovou pozici. Obdobně kvůli transparentnosti předpisů dostávají dlužníci jasná očekávání
- Příjem Pretax Příjem Pretax Příjem Pretax, známý také jako zisk před zdaněním, je čistý příjem získaný společností před odečtením / účtováním daní. Výnosy společnosti Pretax však představují odpočty související s provozními náklady, odpisy a úrokovými náklady.
