Depozitní certifikát (CD) označuje finanční produkt nabízený finančními institucemi - například bankami a spořitelními a úvěrními družstvy. Záložna Záložna je typ finanční organizace, kterou vlastní a řídí její členové. Družstevní záložny poskytují členům celou řadu finančních služeb, včetně běžných a spořicích účtů a půjček. Jsou to neziskové organizace, jejichž cílem je poskytovat vysoce kvalitní finanční služby - které zákazníkům umožňují získat určitou úroveň úroků z jejich vkladů a na oplátku musí po určitou dobu ponechat vklad nedotčený nebo riskovat výplatu pokuta, pokud je stažena dříve.
Obchodní model bank
Prakticky každá banka nebo družstevní záložna nabídne depozitní certifikáty nebo jiné finanční produkty podobné CD. Když přemýšlíte o obchodním modelu banky, v nejjednodušší formě, bude to brát vklady od jednotlivců, kteří právě teď peníze nepotřebují. Banka udržuje peníze v bezpečí a část peněz půjčuje dalším lidem, kteří je potřebují. Aby banky přilákaly své peníze, budou platit určitou úroveň úroků.
Banka dosahuje zisku tím, že účtuje vyšší úroky za půjčené peníze než úroky vyplácené vkladatelům. Banky jsou však povinny vrátit vkladatelům prostředky, kdykoli je vyberou. Existuje tedy riziko, že mnoho vkladatelů může vybrat své prostředky současně.
Aby se toto riziko zmírnilo, banky jsou drženy v určitém poměru rezerv. Poměr rezerv Poměr rezerv - známý také jako poměr bankovních rezerv, požadavek na bankovní rezervy nebo poměr hotovostních rezerv - je procento vkladů, které musí finanční instituce držet v rezervě jako hotovost. Centrální banka je instituce, která určuje požadovanou výši poměru minimálních rezerv. nebo kapitálový poměr. Poměr ukazuje, kolik vkladů bank musí být zadrženo v případě stresových scénářů, kdy si mnoho vkladatelů může přát vybrat své prostředky současně.
Riziko lze také zmírnit depozitními certifikáty, protože jsou drženy po stanovenou dobu, což bankám poskytuje větší bezpečnost.
Jak fungují certifikáty o vkladu
Přestože každá banka nabízí CD, každá může nabízet různé podmínky s nabídkou svých produktů. Například banky mohou nabízet různé úrovně úrokových sazeb. Úroková sazba, kterou CD nabízí, je obecně vyšší než typický spořicí účet Spořicí účet Spořicí účet je typický účet v bance nebo spořitelní záložně, který umožňuje jednotlivci v případě potřeby vložit, zabezpečit nebo vybrat peníze. Spořicí účet obvykle platí určité úroky z vkladů, i když sazba je poměrně nízká. nebo jiné produkty peněžního trhu, protože není dovoleno je vybírat nebo znovu prodávat.
Otevření CD v bance je podobné jako otevření jakéhokoli bankovního vkladového účtu. Klíčovým rozdílem však je, že když souhlasíte s vložením peněz na CD, uzamknete určité faktory týkající se vložených prostředků:
- Úroková sazba
- Termín nebo délka vkladu
- Ředitel školy
- Instituce
Úroková sazba
Úroková sazba, která je nabízena při podpisu CD, se zablokuje po dobu, pro kterou je CD určeno. Úroková sazba obvykle kolísá s úrokovými sazbami trhu. Jelikož CD jsou z hlediska délky obvykle kratší, úroková sazba, kterou CD přináší, úzce souvisí s úrokovou sazbou stanovenou centrálními bankami zemí.
V USA se tomu říká sazba federálních fondů sazba federálních fondů Ve Spojených státech označuje sazba federálních fondů úrokovou sazbu, kterou depozitní instituce (například banky a družstevní záložny) účtují jiným depozitním institucím jednodenní půjčky kapitálu zůstatky rezerv na nezajištěném základě. , kterou stanoví Federální rezervní systém. Banka není schopna změnit sazbu, pokud úrokové sazby nakonec klesnou. Na druhou stranu si zákazník musí ponechat peníze na vkladu, pokud se úroková sazba nakonec zvýší.
Období
Délka, která je určena pro CD, je po podepsání uzamčena. Jedná se o časové období, během kterého nelze prostředky vybrat bez uplatnění pokuty. CD se dodávají v různých délkách (6měsíční CD, 1leté CD, 2leté CD atd.). Termín vyprší v den splatnosti, který představuje nejbližší datum, kdy lze prostředky vybrat bez uplatnění penále.
Ředitel školy
Částka, která je dohodnuta na uložení na CD, je při podpisu uzamčena. Neexistuje standardní částka jistiny a pro každé CD se může podstatně lišit.
Instituce
Banka nebo finanční instituce, u které je CD otevřen, určí podrobnosti dohody, například pokuty a místo, kde budou prostředky CD uloženy při splatnosti.
Výhody CD
1. Bezpečnost
Depozitní certifikáty jsou obecně považovány za jeden z nejbezpečnějších typů investic. Za prvé, fixní úroková sazba zablokuje výši výnosu, který bude vydělán, čímž se sníží volatilita výnosů pro investora. Kromě toho je vklad garantován bankou, která jej vydala.
2. Vyšší výnos než spořicí účty
Větší banky jsou obecně podporovány vládami, takže existuje jen velmi malé riziko selhání. CD také nabízejí vyšší výnos než většina spořicích účtů nebo účtů peněžního trhu, což je výhodné pro ty, kteří v současné době nepotřebují své prostředky, ale přesto by chtěli bezpečný výnos z investic.
Nevýhody CD
1. Nedostatek likvidity
Depozitní certifikáty se vyznačují nedostatkem likvidity, protože jsou po určitou dobu uzamčeny. Přestože je lze stáhnout dříve, přichází pokuta. Díky pokutě je velmi neatraktivní včasný výběr prostředků.
2. Relativně nízký výnos
Ačkoli CD nabízejí vyšší výnos než spořicí účty, existuje mnoho dalších investic a tříd aktiv, které nabízejí vyšší výnos, včetně většiny akcií a jiných typů dluhopisů.
Související čtení
Finance je oficiálním poskytovatelem Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ Certifikace CBCA ™ Certifikace Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ je celosvětovým standardem pro úvěrové analytiky, který zahrnuje finance, účetnictví, kreditní analýzu, analýzu peněžních toků, modelování smluv, splácení půjček atd. certifikační program, jehož cílem je transformovat kohokoli na špičkového finančního analytika.
Abychom vám pomohli stát se finančním analytikem světové úrovně a posunout svou kariéru na maximum, budou vám tyto další zdroje velmi užitečné:
- Disponibilní zůstatek Disponibilní zůstatek Disponibilní zůstatek majitele účtu je množství prostředků na jeho účtu, ke kterému lze okamžitě přistupovat. Lze to považovat za množství
- Účet peněžního trhu (MMA) Účet peněžního trhu (MMA) Účet peněžního trhu (MMA) je typ spořicího účtu, který se vyznačuje vlastnostmi běžného účtu - jmenovitě přichází se šeky a / nebo debetní kartou
- Obchodovatelný nástroj Obchodovatelný nástroj Obchodovatelný nástroj je dokument, který zaručuje výplatu konkrétní částky peněz určité osobě (příjemci).
- Kontrola účtů vs spořicích účtů Kontrola účtů vs spořicích účtů Klient banky se může rozhodnout otevřít kontrolu účtů vs spořicí účty v závislosti na několika faktorech, jako je účel, snadnost přístupu nebo jiné atributy. Běžný účet je typ bankovního účtu, který se používá pro každodenní transakce. Jedná se o nejzákladnější účet, který nabízejí banky, družstevní záložny a malí věřitelé.
