Půjčka NINJA (bez příjmu, bez práce a bez půjčky na aktiva) je termín používaný k popisu půjčky, která byla poskytnuta dlužníkovi s malým nebo žádným pokusem věřitele ověřit určité atributy, které předpovídají schopnost žadatele splácet. Je to v rozporu s většinou konvenčních půjček, které vyžadují, aby žadatelé předložili podstatný důkaz o tom, že vydělávají dostatečný příjem nebo mají odpovídající kolaterál, aby mohli získat půjčku.
Půjčky NINJA byly faktorem přispívajícím ke globální finanční krizi 2008–2009 Globální finanční krize Globální finanční krize 2008–2009 odkazuje na obrovskou finanční krizi, které svět čelil v letech 2008–2009. Finanční krize si vybrala svou daň na jednotlivcích i institucích po celém světě, přičemž miliony Američanů jsou hluboce zasaženy. Finanční instituce začaly klesat, mnohé byly pohlceny většími subjekty a vláda USA byla nucena nabídnout výpomoc - konkrétně kolaps trhu s bydlením. Vláda USA od té doby vydala nová nařízení ke zlepšení úrovně poskytování úvěrů na úvěrovém trhu.
Jak funguje půjčka NINJA?
Konvenční půjčky vyžadují, aby půjčující instituce provedla rozsáhlou due diligence Due Diligence Due diligence je proces ověřování, vyšetřování nebo auditu potenciální dohody nebo investiční příležitosti k potvrzení všech relevantních faktů a finančních informací a k ověření všeho, co bylo předloženo během M&A dohody nebo investičního procesu. Před uzavřením obchodu je dokončena náležitá péče. na potenciálního dlužníka, aby posoudil jejich schopnost splácet úvěr. Jedná se však o intenzivní a zdlouhavý proces, takže mnoho institucí začalo hledat nové způsoby, jak „rychleji“ takové půjčky nabídnout - jedním z nich byl i úvěrový rámec NINJA.
Rámec půjčky
1. Musí splňovat hranici kreditního skóre
Podle úvěrového rámce NINJA by půjčující instituce nabídla půjčku na základě úvěrového skóre dlužníka bez dalšího ověření položek, jako jsou aktiva nebo příjmy.
Jinými slovy, pokud jste dosáhli hranice úvěrového skóre, mohli jste získat půjčku NINJA. Většina půjček byla nabízena prostřednictvím subprime věřitelů, kteří často vyvíjeli tlak na snižování úvěrového skóre. Kreditní skóre Kreditní skóre je číslo představující finanční a úvěrové postavení jednotlivce a schopnost získat finanční pomoc od věřitelů. Věřitelé používají kreditní skóre k posouzení kvalifikace potenciálního dlužníka na půjčku a konkrétních podmínek půjčky. práh.
2. Počáteční podmínky
Půjčky NINJA obvykle obsahovaly úvodní nebo „upoutávkovou“ sazbu, aby byla půjčka atraktivnější. Úroková sazba z úvěrů NINJA se však postupem času zvýšila, aby odrážela riziko, které na sebe bere věřitel.
3. Splácení půjčky
Půjčky NINJA, stejně jako běžné půjčky, musely být spláceny ve stanoveném časovém rámci, na kterém se dohodly jak věřitel, tak dlužník. Neprovedení platby úroků a splácení půjčky (tj. Nesplácení) může způsobit, že půjčující instituce podniknou právní kroky k vymáhání dluhu, což povede k poklesu úvěrového skóre dlužníka. Ovlivňuje schopnost jednotlivce získat budoucí půjčku a často zabavená aktiva.
Výhody půjček NINJA
Stejně jako u jiných finančních nástrojů, půjčky NINJA nabízejí následující výhody:
1. Žádné papírování, žádný problém
Protože půjčky NINJA vyžadovaly pouze ověření úvěrového skóre, byly ve srovnání s tradičními žádostmi o půjčku snadno zpracovatelné. Proces výpůjčky byl rychlý, což bylo lákavé pro některé dlužníky, konkrétně pro ty, kteří neměli obvyklou dokumentaci o půjčce nebo ji nechtěli vytvořit.
2. Poskytl úvěrový přístup těm, kteří by se konvenčně nekvalifikovali
Půjčky NINJA poskytly úvěr těm, na které by tradiční banka obvykle úvěr neposkytla. Výsledkem bylo, že si jednotlivci mohli koupit aktiva, jako jsou domy a auta, která byla nezbytná pro život.
Nevýhody půjček NINJA
Půjčky NINJA mají také několik nevýhod, například:
1. Zvýšené riziko
Půjčky NINJA přinesly zvýšené riziko jak pro dlužníky, tak pro věřitele. Na straně věřitele půjčky nevyžadovaly žádné důkazy o zajištění, což z nich v podstatě dělalo nezajištěné půjčky. Znamenalo to, že v případě selhání nemohl věřitel zabavit žádná aktiva k pokrytí svých ztrát.
Z pohledu dlužníka si jednotlivci často brali půjčky, které byly vyšší než to, co by dostaly od tradiční banky. V důsledku toho si dlužník často půjčil nad své prostředky, aby mohl půjčku vyřídit.
2. Snadno podvádět
Vzhledem k neexistenci standardizovaného procesu nabídly půjčky NINJA rychlý způsob poskytování půjček dlužníkům na rozdíl od dodržování tradičních metod. To způsobilo obrovské problémy na úvěrovém trhu a způsobilo případný kolaps globální ekonomiky během finanční krize.
Půjčky NINJA během globální finanční krize v roce 2008
Úvěry NINJA, které byly obvykle součástí hypotečního trhu s rizikovými hypotékami, vytvořily před finanční krizí zátěž na úvěrových trzích. Když byly subprime půjčky upsány, byly poté prodány „velkým bankám“ a vloženy do cenného papíru krytého aktivy, který tvořil část zajištěného dluhového závazku (CDO) zajištěného dluhového závazku (CDO) zajištěného dluhového závazku (CDO) je syntetický investiční produkt, který představuje různé půjčky seskupené dohromady a prodávané věřitelem na trhu. Držitel zajištěného dluhového závazku může teoreticky získat vypůjčenou částku od původního dlužníka na konci výpůjčního období. .
Když se v roce 2007 zvýšily sazby hypotečních hypoték, hodnota podkladového aktiva (hypotéky) poklesla. Než se to stalo, americký kongres schválil návrh zákona o bankrotu z roku 2007, který umožnil bankrotujícím osobám bez úpadku. Vzhledem k tomu, že více lidí nebylo schopno splácet hypotéky, jednoduše přestali splácet. Vedlo to k řetězové reakci, která zhroutila několik trhů a ekonomik.
V roce 2010 zákon Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act vytvořil přísnější standard pro žádosti o půjčky a půjčky. Nová nařízení vyžadovala, aby půjčující instituce před poskytnutím půjčky získaly od dlužníka komplexnější informace, včetně kreditních skóre a dokumentů o zaměstnání.
Půjčky NINJA jsou dnes mimořádně vzácné, ne-li vyhynulé.
Další zdroje
Finance je oficiálním poskytovatelem globálního Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ Certifikace CBCA ™ Certifikace Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ je celosvětovým standardem pro úvěrové analytiky, který zahrnuje finance, účetnictví, kreditní analýzu, analýzu peněžních toků , modelování smluv, splácení půjček atd. certifikační program, jehož cílem je pomoci komukoli stát se finančním analytikem světové úrovně. K dalšímu rozvoji vaší kariéry budou užitečné další finanční zdroje uvedené níže:
- Spotřebitelský úvěr Spotřebitelský úvěr Spotřebitelský úvěr je úvěr poskytovaný spotřebitelům na financování konkrétních druhů výdajů. Může se jednat o jakýkoli typ půjčky poskytnuté spotřebiteli věřitelem. Půjčka může být zajištěna (zajištěna aktivy dlužníka) nebo nezajištěna
- Zákon Dodd-Frank Zákon Dodd-Frank Zákon Dodd-Frank nebo zákon o reformě a ochraně spotřebitele z Wall Street z roku 2010 byl přijat do práva během Obamovy vlády jako reakce na finanční krizi v roce 2008. Snaží se zavést významné změny k finanční regulaci a vytvoření nových vládních agentur pověřených prováděním různých ustanovení zákona.
- Kvalita kolaterálu Kvalita kolaterálu Kvalita kolaterálu souvisí s celkovým stavem určitého aktiva, které chce společnost nebo jednotlivec dát jako kolaterál při půjčování finančních prostředků
- Zajištěné vs nezajištěné půjčky Zajištěné vs nezajištěné půjčky Při plánování, kdy si vezmeme naši osobní půjčku, si dlužník může vybrat mezi zajištěnou a nezajištěnou půjčkou. Při půjčování peněz od banky, družstevní záložny nebo
