Hypotéka je půjčka - poskytovaná hypotečním věřitelem nebo bankou Nejlepší banky v USA Podle americké Federální pojišťovací společnosti pro pojištění vkladů existovalo v USA od února 2014 6 799 komerčních bank pojištěných FDIC. Centrální banka země je Federální rezervní banka, která vznikla po přijetí zákona o federálních rezervách v roce 1913 - umožňuje jednotlivci koupit si dům. I když je možné si půjčit na pokrytí všech nákladů na bydlení, je častější zajistit si půjčku ve výši přibližně 80% hodnoty domu.
Půjčka musí být v průběhu času splacena. Domovská koupě funguje jako kolaterál Hmotná aktiva Hmotná aktiva jsou aktiva ve fyzické podobě, která mají hodnotu. Mezi příklady patří pozemky, budovy a zařízení. Hmotný majetek je vidět a cítit a může být zničen požárem, přírodní katastrofou nebo nehodou. Na druhé straně nehmotná aktiva postrádají fyzickou podobu a skládají se z věcí, jako je duševní vlastnictví, za peníze, které si jednotlivec půjčil na koupi domu.
Druhy hypoték
Dva nejběžnější typy hypoték jsou pevná sazba a nastavitelná rychlost (také známé jako variabilní sazba) hypotéky.
Hypotéky s pevnou sazbou
Hypotéky s pevnou sazbou poskytují dlužníkům stanovenou úrokovou sazbu Úroková sazba Úroková sazba se vztahuje k částce účtované věřitelem dlužníkovi za jakoukoli formu zadaného dluhu, obecně vyjádřenou jako procento jistiny. po stanovenou dobu, obvykle 15, 20 nebo 30 let. S pevnou úrokovou sazbou platí, čím kratší doba, po kterou dlužník platí, tím vyšší je měsíční splátka. Naopak, čím déle dlužníkovi trvá platba, tím menší je částka měsíční splátky. Čím déle však splácení úvěru trvá, tím více dlužník nakonec zaplatí na úrokových poplatcích.
Největší výhodou hypotéky s pevnou sazbou je, že dlužník může počítat s tím, že jeho měsíční splátky hypotéky budou po celou dobu trvání hypotéky stejné, což usnadňuje stanovení rozpočtů domácnosti a vyhne se neočekávaným dodatečným poplatkům od jednoho měsíce do další. I když se tržní sazby výrazně zvýší, dlužník nemusí provádět vyšší měsíční platby.
Hypotéky s nastavitelnou sazbou
Hypoteční úvěry s nastavitelnou úrokovou sazbou (ARM) přicházejí s úrokovými sazbami, které se mohou - a obvykle se mění - během doby trvání úvěru. Zvýšení tržních sazeb a dalších faktorů způsobují kolísání úrokových sazeb, což mění výši úroků, které musí dlužník platit, a proto mění celkovou splatnou měsíční splátku. U hypoték s nastavitelnou sazbou je úroková sazba nastavena tak, aby byla přezkoumávána a upravována v konkrétních časech. Sazbu lze například upravit jednou ročně nebo jednou za šest měsíců.
Jednou z nejoblíbenějších hypoték s nastavitelnou úrokovou sazbou je 5/1 ARM, která nabízí fixní sazbu pro prvních pět let splácení a úroková sazba po zbytek života úvěru se každoročně upravuje.
Zatímco ARM komplikují dlužníkovi měření výdajů a stanovení jejich měsíčních rozpočtů, jsou populární, protože obvykle přicházejí s nižšími počátečními úrokovými sazbami než hypotéky s pevnou sazbou. Dlužníci, za předpokladu, že jejich příjem v průběhu času poroste, mohou hledat ARM, aby si na začátku, když vydělávají méně, zajistili nízkou pevnou sazbu.
Primárním rizikem ARM je to, že úrokové sazby se mohou významně zvyšovat po dobu trvání úvěru, až do okamžiku, kdy budou splátky hypotéky tak vysoké, že je pro dlužníka obtížné je splnit. Významné zvýšení sazeb může dokonce vést k selhání a dlužníkovi kvůli uzavření trhu ztratí domov.
Hypotéky jsou významnými finančními závazky, které dlužníkům blokují desítky let splácení, které je třeba provádět důsledně. Většina lidí však věří, že díky dlouhodobým výhodám vlastnictví domu se vyplatí splácení hypotéky.
Splátky hypotéky
Hypoteční splátky obvykle probíhají měsíčně a skládají se ze čtyř hlavních částí:
1. Ředitel
Jistina je celková částka poskytnuté půjčky. Například pokud si jednotlivec vezme hypotéku ve výši 250 000 USD na koupi domu, pak je výše hlavní půjčky 250 000 USD. Věřitelé Klíčoví hráči na kapitálových trzích V tomto článku uvádíme obecný přehled klíčových hráčů a jejich příslušných rolí na kapitálových trzích. Kapitálové trhy se skládají ze dvou typů trhů: primárního a sekundárního. Tato příručka poskytne přehled všech hlavních společností a povolání na kapitálových trzích. obvykle by rád viděl 20% zálohu na nákup domu. Pokud tedy hypotéka ve výši 250 000 USD představuje 80% odhadované hodnoty domu, kupující by složili zálohu ve výši 62 500 USD a celková kupní cena domu by byla 312 500 USD.
2. Úroky
Úrok je měsíční procento připočtené ke každé splátce hypotéky. Věřitelé a banky nejen půjčují jednotlivcům peníze, aniž by očekávali, že na oplátku něco získají. Úroky jsou peníze, které věřitel nebo banka vydělá zpět na penězích, které poskytují kupcům domů.
3. Daně
Splátky hypotéky zahrnují daň z nemovitosti, kterou musí jednotlivec zaplatit jako majitel domu. Daně se počítají na základě hodnoty domu.
4. Pojištění
Hypotéky zahrnují také pojištění majitele domu, které věřitelé požadují ke krytí poškození domu (který funguje jako zástava) a majetku v něm. Pokrývá také konkrétní pojištění hypotéky, které se obecně vyžaduje, pokud jednotlivec provede zálohu, která je nižší než 20% nákladů domu. Účelem tohoto pojištění je chránit věřitele nebo banku, pokud dlužník nesplní svůj úvěr.
Dodatečné zdroje
Finance je oficiálním poskytovatelem globálního certifikátu Financial Modeling & Valuation Analyst FMVA® Certification. Připojte se k více než 350 600 studentům, kteří pracují pro společnosti jako Amazon, J.P. Morgan a certifikační program Ferrari, jejichž cílem je pomoci komukoli stát se finančním analytikem světové úrovně. Následující finanční zdroje vám pomohou při dalším finančním vzdělávání:
- Náklady na dluh Náklady na dluh Náklady na dluh jsou návratnost, kterou společnost poskytuje svým dlužníkům a věřitelům. Náklady na dluh se používají při výpočtech WACC pro analýzu ocenění.
- Plovoucí úroková sazba Plovoucí úroková sazba Plovoucí úroková sazba označuje proměnlivou úrokovou sazbu, která se mění po dobu trvání dluhového závazku. Je to opak pevné sazby.
- Splatné úroky Splatné úroky Splatný úrok je účet pasiv uvedený v rozvaze společnosti, který představuje částku úrokových nákladů, které vznikly k dnešnímu dni, ale které nebyly k datu v rozvaze zaplaceny. Představuje částku úroku, který je v současné době dlužen věřitelům, a je obvykle běžným závazkem
- Nemovitost Nemovitost Nemovitost je nemovitost, která se skládá z pozemků a vylepšení, mezi něž patří budovy, příslušenství, silnice, stavby a inženýrské sítě. Vlastnická práva udělují vlastnické právo k půdě, vylepšením a přírodním zdrojům, jako jsou minerály, rostliny, zvířata, voda atd.
