Poměr využití úvěru, známý také jako poměr zůstatku k limitu, porovnává množství použitého úvěru s celkovým dostupným úvěrem. Poměr nastiňuje, jak dobře jednotlivec spravuje svůj úvěr, a je používán agenturami poskytujícími spotřebitelské úvěry, jako jsou TransUnion a Equifax, jako součást procesu určování úvěrového skóre. a schopnost získat finanční pomoc od věřitelů. Věřitelé používají kreditní skóre k posouzení kvalifikace potenciálního dlužníka na půjčku a konkrétních podmínek půjčky. jednotlivce.
Vzorec pro poměr využití úvěru
Kde:
- Použitý kredit označuje částku nesplaceného úvěru; a
- Dostupný kredit označuje celkovou částku dostupného (autorizovaného) kreditu.
Praktický příklad
Zvažte jednotlivce s následujícími výdajovými návyky na své kreditní kartě Kreditní karta Kreditní karta je jednoduchá, ale neobvyklá karta, která majiteli umožňuje nakupovat bez vynášení jakékoli částky v hotovosti. Místo toho pomocí kreditu:
Míra využití kreditu jednotlivce pro každý měsíc se počítá jako:
- 500 $ / 1 500 $ x 100 = 33% v lednu;
- 254 $ / 1 500 $ x 100 = 17% v únoru; a
- 765 $ / 1 500 $ x 100 = 51% v březnu.
Důležitost poměru využití úvěru
Poměr využití úvěru běžně používají agentury poskytující spotřebitelské úvěry jako součást procesu hodnocení úvěrového skóre pro spotřebitele. Příliš vysoký poměr negativně ovlivňuje kreditní skóre jednotlivce. Podle Experianu se doporučuje udržovat poměr pod 30%.
Nízký poměr znamená, že jednotlivec dělá dobrou práci a spravuje svůj kredit. Na druhou stranu, vysoký poměr může být rudou vlajkou, že jednotlivec nezvládá svůj kredit dobře.
Jak zlepšit poměr využití úvěru
1. Požádejte o navýšení kreditní hranice
Pokud je jednotlivec neustále nad referenčním 30% poměrem využití úvěru, měl by požádat svého vydavatele kreditní karty o zvýšení dostupného úvěrového limitu. Přitom by se jmenovatel v poměru zvýšil a účinně by poměr snížil (za předpokladu, že výše použitého úvěru zůstane stejná).
Zvažte například jednotlivce s použitým kreditem 1 000 $ a úvěrovým limitem 2 000 $. Znamenalo by to, že poměr je 50%. Pokud jednotlivec může zvýšit limit na 2 500 $ a udržet si množství použitého kreditu, bude nyní poměr 40%.
2. Použijte další kreditní karty
Ačkoli se to nedoporučuje pro jednotlivce se špatnými schopnostmi správy úvěrů, použití dalších kreditních karet může snížit poměr využití úvěru.
Zvažte například jednotlivce s použitým kreditem 1 000 $ a úvěrovým limitem 2 000 $. Znamenalo by to, že míra využití úvěru je 50%. Pokud však jednotlivec může použít další kreditní kartu a utratit za každou částku 500 $, dosáhne na obou kartách poměru 25%.
3. Nastavení upozornění na zůstatek
Pokud je pro jednotlivce obtížné spravovat svůj kredit, bylo by efektivní nastavit upozornění na zůstatek. Nastavení upozornění lze obvykle provést kontaktováním vydavatele kreditní karty.
Například se jednotlivec může zaregistrovat u svého vydavatele karty a dostávat upozornění prostřednictvím textové zprávy nebo e-mailu, když poměr využití kreditu dosáhne určitého bodu (30%, 50%, 70% atd.).
Další zdroje
Finance nabízí analytika pro finanční modelování a oceňování (FMVA) ™ Certifikace FMVA®. Připojte se k více než 350 600 studentům, kteří pracují pro společnosti jako Amazon, J.P. Morgan a certifikační program Ferrari pro ty, kteří chtějí posunout svou kariéru na další úroveň. Chcete-li se neustále učit a rozvíjet svou kariéru, budou užitečné následující finanční zdroje:
- Roční procentní sazba (RPSN) Roční procentní sazba (RPSN) Roční procentní sazba (RPSN) je roční úroková sazba, kterou musí jednotlivec zaplatit z půjčky nebo kterou obdrží na vkladovém účtu. RPSN je v konečném důsledku jednoduchý procentní termín používaný k vyjádření číselné částky vyplácené jednotlivcem nebo entitou ročně za privilegium půjčovat si peníze.
- Nedoplatky Nedoplatky Nedoplatky označují platby, které jsou po splatnosti a které mají být provedeny na konci daného období poté, co o požadované platby přijdou. Celkový nedoplatek se rovná součtu všech plateb, které se nahromadily v průběhu času od splatnosti první platby.
- Nejlepší software pro osobní finance Nejlepší software pro osobní finance Vzhledem k nesčetnému množství možností, které jsou dnes na trhu, může být obtížné vybrat nejlepší software pro osobní finance. Moderní technologie nám dala software pro osobní finance, který je navržen tak, aby nám pomohl lépe spravovat naše peníze a udržel si přehled o našich financích.
- Skóre FICO SCore Skóre FICO Skóre FICO, běžněji známé jako kreditní skóre, je třímístné číslo, které se používá k posouzení, jaká je pravděpodobnost, že osoba splácí úvěr, pokud je dané osobě poskytnuta kreditní karta nebo pokud mu půjčí půjčovatel. peníze. Skóre FICO se také používá k určení úrokové sazby u každého poskytnutého úvěru
