Neprofesionální půjčka nebo nevýkonná půjčka - někdy se hovorově označuje jako pochybná, kyselá nebo problémová půjčka - je půjčka, která je po splatnosti splatná. Důvodem hovorovější „pochybné“ a „problémové“ terminologie je, že půjčující instituce má pochybnosti o tom, zda bude půjčka inkasována v plném rozsahu nebo zda dále sklouzne do selhání.
Většina půjčujících institucí obvykle posílá půjčku - bez splácení úroku po dobu 90 dnů - do nepřímého stavu, což je hotovostní. To znamená, že věřitel nemůže přidat úrokovou splátku z půjčky do svého výnosu, dokud nebude platba provedena.
Takovému zacházení je vystaven téměř každý typ půjčky. Jediné půjčky vyňaté z mimopřirozeného stavu nebo úpravy jsou půjčky zajištěné solidním kolaterálem. Zahrnují určité typy spotřebitelských úvěrů Spotřebitelský úvěr Spotřebitelský úvěr je úvěr poskytovaný spotřebitelům na financování konkrétních druhů výdajů. Může se jednat o jakýkoli typ půjčky poskytnuté spotřebiteli věřitelem. Půjčku lze zajistit (zajištěnou aktivy dlužníka) nebo nezajištěnou hypotékou nebo půjčkou na bydlení. (Jsou označovány jako „zajištěné půjčky“, protože jsou zajištěny kolaterálem; instituce poskytující půjčku může kolaterál shromáždit a zlikvidovat, aby v případě nesplácení úvěru získala veškeré nezaplacené zůstatky.)
souhrn
- Neúmluvná půjčka je půjčka, která neobdržela splátku alespoň 90 dní.
- Nepřirozená půjčka má odlišnou strukturu, což znamená, že věřitel nemůže platit úroky jako příjem, dokud platbu nedostane.
- Nepřipravené půjčky lze vrátit zpět do akruálního stavu prostřednictvím spolupráce mezi věřitelem a dlužníkem, což je společné úsilí, které obvykle vede k problémové restrukturalizaci dluhu (TDR).
Jak fungují nepřímé půjčky
Prvním krokem v procesu přechodu tradiční půjčky na nepřímou půjčku je opět to, že příjemce půjčky zanedbá splátky po dobu 90 dnů. Obvykle platí, že když jednotlivec se standardní půjčkou provede platbu, naběhne úrok, protože příjemce půjčky prokázal svou schopnost provádět pravidelné platby. Věřitel tedy předpokládá, že pravidelné platby budou pokračovat.
Federální společnost pro pojištění vkladů (FDIC) Federální společnost pro pojištění vkladů (FDIC) Federální společnost pro pojištění vkladů (FDIC) je vládní instituce, která poskytuje pojištění vkladů proti selhání banky. Tělo bylo vytvořeno uvádí, že aktiva musí být uvedena a udržována pod nepřímým stavem, pokud splňují jedno z následujících tří kritérií:
- Žádná platba se neočekává.
- Platba nebyla provedena více než 90 dní.
- Údržba hotovosti je nutná z důvodu rizika vypůjčitele.
Někteří věřitelé umisťují půjčky na hotovostním základě před tím, než půjčku označí za nepřímou jako jakýsi ukazatel, že spolehlivost dlužníka může být sporná, nebo pokud se úroveň rizika dlužníka zvýší.
Věřitel navíc obvykle upraví, kolik je povoleno, pokud jde o ztrátu z úvěru na nepřímé půjčky, a vyčlení určitý druh rezervního fondu, který pomůže chránit věřitele, pokud úvěr skončí v celkovém selhání.
V závislosti na velikosti půjčky, konkrétních podmínkách půjčky a jakýchkoli rizikových faktorech, které jsou považovány za relevantní, může věřitel k vymáhání splátky půjčky podniknout určité právní kroky. Informace jsou poté předány úvěrovým agenturám a ovlivňují částky půjček, které by dlužník mohl v budoucnu obdržet.
Změna stavu nepřímého zapůjčení
I když nikdy není dobré, aby se půjčka přesunula do nepřímé fáze, je možné se z takové situace vrátit. Mnoho věřitelů uznává, že finanční stav dlužníka se může v průběhu úvěru změnit. Věřitel často zkontroluje finanční situaci dlužníka a ve spolupráci s dlužníkem vypracuje restrukturalizaci problémového dluhu (TDR).
Často je to TDR, který pomáhá dlužníkům vrátit své půjčky zpět do stavu časového rozlišení. Někdy lze část dluhu z půjčky (splátky jistiny a / nebo úroků) snížit nebo snížit, nebo lze znovu sjednat podmínky splácení půjčky. Dělají se ve snaze pomoci dlužníkovi pokračovat v provádění plateb při respektování jeho platební schopnosti.
Existuje několik tradičních možností, jak plně vrátit úvěr do časového rozlišení. Oni jsou:
- Dlužník jednoduše provede úplnou restituci všech splátek jistiny a úroků po splatnosti, kompenzuje poplatky spojené s opožděnými platbami a poté se vrátí k původnímu splátkovému plánu.
- Ve většině případů není první možnost proveditelná a je zaveden TDR. V rámci TDR - za předpokladu, že věřitel i dlužník souhlasí s podmínkami - Platba jistiny jistiny Platba jistiny je platba k původní částce půjčky, která je dlužena. Jinými slovy, splátka jistiny je splátka provedená z půjčky, která snižuje zbývající částku splatné půjčky, místo aby se vztahovala na splácení úroků účtovaných z půjčky. a výplaty úroků se obnovují po stanovenou dobu (obvykle na období tří až šesti měsíců). Dělá se to s jistou rozumnou jistotou, že dlužník může splácet jakékoli splátky úvěru po splatnosti.
- Věřitel může dále požadovat, aby dlužník poskytl nějakou formu zajištění a plně splatil nesplacený zůstatek úvěru po dobu jednoho až tří měsíců. Tato možnost také obvykle vyžaduje, aby se dlužník vrátil k původnímu splátkovému kalendáři uvedenému ve smlouvě o půjčce.
Dodatečné zdroje
Finance je oficiálním poskytovatelem Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ Certifikace CBCA ™ Certifikace Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ je celosvětovým standardem pro úvěrové analytiky, který zahrnuje finance, účetnictví, kreditní analýzu, analýzu peněžních toků, modelování smluv, splácení půjček atd. certifikační program, jehož cílem je transformovat kohokoli na špičkového finančního analytika.
Abychom vám pomohli stát se finančním analytikem světové úrovně a posunout svou kariéru na maximum, budou vám tyto další zdroje velmi užitečné:
- Naběhlý úrok vs. pravidelný úrok Naběhlý úrok vs pravidelný úrok Při investování do akcií a dluhopisů se investorům vyplácí naběhlý úrok vs. pravidelný úrok ve sjednaném období. Úroky nejsou
- Neumorizující půjčka Neumorizující půjčka Neumořitelnou půjčkou je půjčka, při které dlužná jistina nebude splacena, dokud není splatná. Neumořitelné půjčky se také označují jako pouze úrokové
- Kvalita kolaterálu Kvalita kolaterálu Kvalita kolaterálu souvisí s celkovým stavem určitého aktiva, které chce společnost nebo jednotlivec dát jako kolaterál při půjčování finančních prostředků
- Zajištěné vs. nezajištěné půjčky Zajištěné vs. nezajištěné půjčky Při plánování, kdy si vezmeme naši osobní půjčku, si dlužník může vybrat mezi zajištěnou a nezajištěnou půjčku. Při půjčování peněz od banky, družstevní záložny nebo
