Půjčka je peněžní částka, kterou si jeden nebo více jednotlivců nebo společností půjčí od bank Nejlepší banky v USA Podle americké Federální pojišťovací společnosti pro pojištění vkladů existovalo v USA k únoru 2014 6 799 komerčních bank pojištěných FDIC. Banka je Federální rezervní banka, která vznikla po přijetí zákona o Federálních rezervách v roce 1913 nebo jiných finančních institucí za účelem finančního řízení plánovaných nebo neplánovaných událostí. Tím dlužníkovi vznikne dluh, který musí splatit s úroky a v daném časovém období.
Příjemce a věřitel se musí dohodnout na podmínkách půjčky, než peníze změní majitele. V některých případech věřitel požaduje, aby dlužník nabídl aktivum k zajištění, které bude uvedeno v úvěrovém dokumentu. Běžným úvěrem pro americké domácnosti je hypotéka Hypotéka Hypotéka je úvěr - poskytovaný hypotečním věřitelem nebo bankou - který umožňuje jednotlivci koupit si dům. I když je možné si půjčit na pokrytí všech nákladů na bydlení, je častější zajistit si půjčku ve výši přibližně 80% hodnoty domu. , který se bere na koupi nemovitosti.
Půjčky lze poskytnout jednotlivcům, společnostem a vládám. Hlavní myšlenkou vyřazení je získat prostředky na růst celkové peněžní zásoby. Úroky a poplatky slouží věřiteli jako zdroj příjmů.
Druhy půjček
Půjčky lze dále klasifikovat na zabezpečené a nezajištěné, otevřené a uzavřené a konvenční typy.
1. Zajištěné a nezajištěné půjčky
Zabezpečená půjčka je půjčka, která je kryta nějakou formou zajištění. Například většina finančních institucí požaduje, aby dlužníci předložili své listiny vlastnictví nebo jiné dokumenty, které prokazují vlastnictví aktiva, dokud nesplatí půjčky v plné výši. Dalšími aktivy, která lze složit jako kolaterál, jsou akcie, dluhopisy a osobní majetek. Většina lidí žádá o zajištěné půjčky, když si chtějí půjčit velké částky peněz. Vzhledem k tomu, že věřitelé nejsou obvykle ochotni půjčit velké částky bez zajištění, drží aktiva příjemců jako formu záruky.
Mezi běžné atributy zajištěných půjček patří nižší úrokové sazby Úroková sazba Úroková sazba se vztahuje k částce účtované věřitelem dlužníkovi za jakoukoli formu zadaného dluhu, obecně vyjádřenou jako procento jistiny. , přísné limity půjček a dlouhé doby splácení. Příkladem zajištěných půjček je hypotéka, půjčka na loď a půjčka na auto.
Naopak nezajištěná půjčka znamená, že dlužník nemusí nabízet žádné zajištění jako kolaterál. U nezajištěných půjček jsou věřitelé při posuzování finančního stavu dlužníka velmi důkladní. Tímto způsobem budou moci odhadnout schopnost příjemce splácet a rozhodnout se, zda půjčku poskytnou či nikoli. Nezajištěné půjčky zahrnují položky, jako jsou nákupy kreditních karet, půjčky na vzdělání a osobní půjčky.
2. Otevřené a uzavřené půjčky
Půjčku lze také popsat jako uzavřenou nebo otevřenou. S otevřenou půjčkou má jednotlivec svobodu půjčovat si znovu a znovu. Kreditní karty a úvěrové linky Bankovní linka Bankovní linka nebo úvěrová linka (LOC) je druh financování, které je poskytováno jednotlivci, korporaci nebo vládnímu subjektu, bankou nebo jiným, dokonalým příkladem otevřených půjček , ačkoli oba mají úvěrové omezení. Úvěrový limit je nejvyšší částka peněz, kterou si člověk může kdykoli půjčit.
V závislosti na finančních potřebách jednotlivce se může rozhodnout využít celý nebo jen část svého úvěrového limitu. Pokaždé, když tato osoba zaplatí za položku svou kreditní kartou, zbývající dostupný kredit se sníží.
U uzavřených půjček si jednotlivci nesmí znovu půjčovat, dokud je nesplatí. Když člověk splácí uzavřený úvěr, jeho zůstatek se snižuje. Pokud však dlužník chce více peněz, musí požádat o další půjčku od nuly. Tento proces zahrnuje předložení dokumentů, které prokazují, že jsou úvěruschopné, a čekají na schválení. Příklady uzavřených půjček jsou hypotéka, půjčky na auto a studentské půjčky.
3. Konvenční půjčky
Tento termín se často používá při žádosti o hypotéku. Jedná se o půjčku, která není pojištěna vládními agenturami, jako je Rural Housing Service (RHS).
Co je třeba zvážit před podáním žádosti o půjčku
Pro jednotlivce, kteří plánují požádat o půjčku, je třeba se nejprve podívat na několik věcí. Obsahují:
1. Kreditní skóre a kreditní historie
Pokud má osoba dobré kreditní skóre Skóre FICO Skóre FICO, běžněji známé jako kreditní skóre, je třímístné číslo, které se používá k posouzení pravděpodobnosti, že osoba splácí úvěr, pokud je dané osobě poskytnuta kreditní karta nebo pokud jim věřitel půjčí peníze. Skóre FICO se také používá k určení úrokové sazby u každého prodlouženého úvěru a historie, což věřiteli ukazuje, že je schopen splácet včas. Čím vyšší je kreditní skóre, tím vyšší je pravděpodobnost schválení žádosti o půjčku. S dobrým úvěrovým skóre má jednotlivec také větší šanci získat výhodné podmínky.
2. Příjem
Před podáním žádosti o půjčku je dalším aspektem, který by měl jednotlivec vyhodnotit, jeho příjem. U zaměstnance bude muset předložit výplatní pásky, formuláře W-2 a platový list od zaměstnavatele. Pokud je však žadatel samostatně výdělečně činný, musí předložit pouze daňové přiznání za poslední dva nebo více let a případně faktury.
3. Měsíční povinnosti
Kromě jejich příjmu je také zásadní, aby žadatel o půjčku vyhodnotil své měsíční závazky. Například jednotlivec může dostávat měsíční příjem 6 000 $, ale s měsíčními závazky ve výši 5 500 $. Věřitelé nemusí být ochotni těmto lidem půjčovat. Vysvětluje to, proč většina věřitelů žádá žadatele, aby uvedli všechny své měsíční výdaje, jako jsou nájemné a účty za služby.
Závěrečné slovo
Půjčka je částka peněz, kterou si jednotlivec nebo společnost půjčí od věřitele. Lze jej rozdělit do tří hlavních kategorií, a to na nezajištěné a zajištěné, konvenční a otevřené a uzavřené půjčky. Bez ohledu na půjčku, o kterou se člověk rozhodne požádat, je však třeba nejprve posoudit několik věcí, například jeho měsíční příjem, výdaje a kreditní historii.
Dodatečné zdroje
Finance nabízí analytika pro finanční modelování a oceňování (FMVA) ™ Certifikace FMVA®. Připojte se k více než 350 600 studentům, kteří pracují pro společnosti jako Amazon, J.P. Morgan a certifikační program Ferrari pro ty, kteří chtějí posunout svou kariéru na další úroveň. Chcete-li se neustále učit a rozvíjet svou kariéru, budou užitečné následující finanční zdroje:
- Krátkodobé závazky Krátkodobé závazky Krátkodobé závazky jsou finanční závazky podnikatelského subjektu, které jsou splatné do jednoho roku. Společnost je zobrazuje v rozvaze. Závazek nastává, když společnost prošla transakcí, která vyvolala očekávání budoucího odtoku hotovosti nebo jiných ekonomických zdrojů.
- Dluhová kapacita Dluhová kapacita Dluhová kapacita se týká celkové výše dluhu, který může podnik vzniknout a splatit podle podmínek smlouvy o dluhu.
- Platba jistiny Platba jistiny Platba jistiny je platba k původní částce půjčky, která je dlužena. Jinými slovy, splátka jistiny je splátka provedená z půjčky, která snižuje zbývající částku splatné půjčky, místo aby se vztahovala na splácení úroků účtovaných z půjčky.
- Nadřízený a podřízený dluh Nadřízený a podřízený dluh Abychom porozuměli nadřízenému a podřízenému dluhu, musíme nejprve zkontrolovat kapitálový zásobník. Zásoba kapitálu řadí prioritu různých zdrojů financování. Podřízený a podřízený dluh se vztahují k jejich postavení v kapitálovém zásobníku společnosti. V případě likvidace je nejdříve splacen seniorní dluh
