Úvěrové podmínky představují podmínky používané věřiteli, jako jsou banky, během due diligence Due Diligence Due diligence je proces ověřování, vyšetřování nebo auditu potenciální dohody nebo investiční příležitosti k potvrzení všech relevantních skutečností a finančních informací a k ověření cokoli jiného, co bylo vzneseno během procesu fúzí a akvizic nebo investičního procesu. Před uzavřením obchodu je dokončena náležitá péče. proces půjčování kapitálu potenciálním dlužníkům. Jinými slovy, věřitelé se řídí konkrétními pravidly a řídí se konkrétním systémem, zatímco kvalifikují jednotlivce a korporace k získání půjčky.
5 kreditů
Existuje pět hlavních podmínek, které věřitelé využívají k tomu, aby přišli s úvěruschopností. Pokud si věřitel věří, že dlužník včas splní svůj dluhový závazek, je dlužník považován za bonitního. potenciálních dlužníků. Faktory se také nazývají „5 kreditů“ a jsou následující:
- Charakter (kreditní historie žadatele)
- Kapacita (poměr dluhu k příjmu žadatele)
- Kapitál (síla kapitálu žadatele)
- Zajištění (aktiva žadatele, která lze zastavit na půjčku)
- Podmínky (k čemu je půjčka a její výše?)
„5 C úvěru“ je koncept pro odhad šancí dlužníka na selhání na základě určitých podmínek a podmínek půjčky. Zahrnuje jak kvalitativní (fundamentální analýza, fundamentální analýza V účetnictví a financích, fundamentální analýza je metoda hodnocení vnitřní hodnoty cenného papíru analýzou různých makroekonomických a mikroekonomických faktorů. Konečným cílem základní analýzy je kvantifikace vnitřní hodnoty cenného papíru. .) a kvantitativní analýza (výpočet metrik), což znamená, že věřitelé pečlivě hodnotí finanční situaci dlužníka na základě jejich celkového výkonu na otevřeném trhu a finančních výkazů.
1. Znak
Zde chce věřitel vědět hlavně o úvěrové historii dlužníka, tedy o tom, jak dobře dlužník dosud splácí dluhové závazky a jakou má pověst mezi ostatními věřiteli.
Informace lze najít v úvěrových zprávách dlužníka, které obsahují podrobné informace o částce vypůjčené v minulosti a o tom, zda byly všechny půjčky splaceny včas. Je samozřejmé, že tyto informace věřitelům velmi pomáhají při hodnocení úvěrového rizika dlužníků.
Důležité je, že mnoho věřitelů má požadavek na minimální kreditní skóre, který musí mít žadatel o půjčku, aby mohl být schválen. Požadavek se u věřitelů liší.
2. Kapacita
Kapacita je měřítkem schopnosti dlužníka splácet úvěr včas výpočtem poměru dluhu k příjmu (DTI) Poměr dluhu k příjmu Poměr dluhu k příjmu (DTI) je metrika, kterou věřitelé používají ke stanovení schopnost dlužníka splácet své dluhy a splácet úroky, což je jednoduše vztah mezi příjmem dlužníka a opakující se výškou dluhu během určitého období.
Věřitelé vypočítají poměr DTI tak, že vezmou celkovou měsíční výši dluhu dlužníka a vydělí jej hrubým měsíčním příjmem.
Čím nižší je poměr dluhu k příjmu, tím větší je šance, že si dlužník zajistí novou půjčku. Věřitelé obvykle dávají přednost tomu, aby žadatel viděl DTI přibližně 35% nebo méně.
3. Kapitál
Výše kapitálu, který může dlužník přispět do nového projektu, který potřebuje dluhové financování, je pro věřitele během procesu hodnocení také velmi zásadní. Čím vyšší část kapitálu je dlužník připraven investovat, tím nižší je šance na selhání.
Výše zálohy také ovlivňuje úrokovou sazbu a podmínky půjčky. Čím vyšší je záloha, tím nižší bude úroková sazba.
4. Zajištění
Zajištění je aktivum, které může dlužník zastavit na úvěr. Slouží jako záruka věřiteli a v případě selhání dlužníka má věřitel právo převzít zajištěné aktivum a poté jej prodat na otevřeném trhu za účelem vrácení zapůjčených prostředků.
Příkladem zajištění je nemovitost, která je koupena na hypotéku nebo automobil pomocí půjčky na auto. Pokud dlužník dá kolaterál, bude pro něj levnější půjčit si, protože riziko se sníží.
5. Podmínky
Úroková sazba, výše jistiny a amortizace atd. Představují podmínky, za nichž si účetní jednotka půjčuje prostředky. Mezi podmínky patří také záměr využít peníze, tj. Cíle dlužníka, například koupit dům nebo investovat do nového společného podniku.
Při hodnocení úvěrového rizika se bere v úvahu také ekonomický cyklus země, trendy v odvětví nebo legislativní změny.
Dodatečné zdroje
Finance nabízí Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ Certifikace CBCA ™ Certifikace Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ je celosvětovým standardem pro úvěrové analytiky, který zahrnuje finance, účetnictví, kreditní analýzu, analýzu peněžních toků, modelování smluv, půjčky splátky a další. certifikační program pro ty, kteří chtějí posunout svou kariéru na vyšší úroveň. Chcete-li se neustále vzdělávat a rozvíjet svou kariéru, budou užitečné následující zdroje:
- Hodnocení úvěru Hodnocení úvěru Hodnocení úvěru je názor konkrétní úvěrové agentury týkající se schopnosti a ochoty subjektu (vláda, podnik nebo jednotlivec) plnit své finanční závazky úplně a ve stanovených termínech splatnosti. Úvěrový rating také znamená pravděpodobnost selhání dlužníka.
- Analýza půjčky Analýza půjčky Analýza půjčky je metoda hodnocení, která určuje, zda jsou půjčky poskytovány za reálných podmínek a zda potenciální dlužníci mohou a jsou ochotni půjčku splatit. Kontroluje způsobilost potenciálního dlužníka podle kritérií stanovených pro půjčování.
- Kvalita kolaterálu Kvalita kolaterálu Kvalita kolaterálu souvisí s celkovým stavem určitého aktiva, které chce společnost nebo jednotlivec dát jako kolaterál při půjčování finančních prostředků
- Kdo hodnotí bankovní půjčky? Kdo hodnotí bankovní půjčky? Proces zapůjčení zahrnuje řadu činností, které vedou ke schválení nebo zamítnutí žádosti o bankovní úvěr. Úvěrové oddělení banky zaměstnává
