Průměrný nevyrovnaný zůstatek je částka dlužná věřiteli, včetně zůstatku po poslední měsíční splátce a případných úroků vzniklých v průběhu času - obvykle po měsíci.
Úvěrový zůstatek nebo splátka, na které se vztahuje úroková sazba Úroková sazba Úroková sazba se týká částky účtované věřitelem dlužníkovi za jakoukoli formu zadaného dluhu, obecně vyjádřenou jako procento jistiny. se kvalifikuje jako průměrný nevyrovnaný zůstatek. Zahrnuje pouze průměrnou částku půjček, které klienti nevypořádali, nebo úspory, které klienti za určité období nevybrali.
Přestože průměrný nevyrovnaný zůstatek slouží mnoha funkcím, používá se hlavně jako nástroj k hodnocení úroků z dluhu. Použitá metodika průměrné použitelné metodiky zůstatku určuje výši úroků, které má klient zaplatit.
souhrn
- Průměrný nevyrovnaný zůstatek je technika, kterou emitenti úvěrů používají k určení portfolia nesplacených úvěrů.
- Průměrný nevyrovnaný zůstatek se obvykle počítá denně, ale lze jej vypočítat také na měsíční nebo roční bázi.
- I když se průměrné nevyrovnané zůstatky vykazují agenturám poskytujícím úvěrové zprávy, aby určily úvěrové skóre dlužníků, nelze jej považovat za součást metodik hodnocení úvěrů.
Výpočet úroku pomocí průměrných nevyrovnaných zůstatků
Většina kreditních karet Kreditní karta Kreditní karta je jednoduchá, ale neobvyklá karta, která umožňuje majiteli nakupovat bez vynášení jakékoli částky v hotovosti. Místo toho pomocí úvěru emitenti vypočítají úroky z revolvingových úvěrů na kreditní karty pomocí přístupu průměrného denního nevyrovnaného zůstatku. Půjčka na revolvingovou kreditní kartu je dluh daný po poslední měsíční splátce. Vzhledem k tomu, že držitelé karet platí za nákupy po celý měsíc, získávají nesplacené zůstatky na kreditních kartách.
Poskytovatelé kreditních karet používají metodu průměrného denního nevyrovnaného zůstatku k tomu, aby přišli s mírně vyššími úrokovými sazbami, které se promítnou nejen do zůstatků uživatelů kreditních karet v určitém období, ale také k datu uzávěrky.
Úvěrová společnost může použít výpočty průměrného denního nevyrovnaného zůstatku k vyhodnocení úroku denně sestavením průměru zůstatků za poslední měsíc.
Ve většině případů poskytovatelé úvěrů získají úrok průměrného denního zůstatku vynásobením vyhodnoceného úroku v kumulativních dnech v závěrečném období průměrným denním zůstatkem v průběhu cyklu výpisu.
Přesto roční procentní sazba vydělená 365 dny dává denní pravidelnou sazbu. Úrok bude posuzován na základě počtu dní ve výpisovém cyklu, pouze pokud je vyhodnocení úroku kumulativní k datu uzávěrky.
Průměrný zůstatek se používá také v jiných metodikách. Například lze v cyklu výpisu použít jednoduchý průměrný nevyrovnaný zůstatek vydělením součtu zůstatku na začátku a na konci období dvěma, po kterých se úrok vyhodnotí podle měsíční sazby.
Vydavatelé kreditních karet zveřejňují svou metodiku hodnocení zájmu v uživatelské smlouvě. Jiné instituce poskytující úvěry používají měsíční výpisy k podrobnému popisu postupů pro výpočet úroků a průměrných zůstatků.
Průměrný zůstatek na spotřebitelském úvěru
Vydavatelé úvěrů hlásí nevyrovnané zůstatky agenturám poskytujícím úvěrové zprávy každý měsíc. Celkový nevyrovnaný zůstatek na kreditní kartě je hlášen po obdržení informací.
Někteří poskytovatelé úvěrů však mohou poskytovat aktuální informace o stavu účtu svých dlužníků v době vydání výpisu, jiní se rozhodnou hlásit nevyrovnané zůstatky v konkrétní den každého měsíce.
Zůstatky se vykazují pro revolvingové i nerevolvingové uživatele kreditních karet. Věřitelé také používají nevyrovnané zůstatky k tomu, aby pomohli při hlášení nesplacených plateb, které se opozdí o šedesát a více dní. Kreditní skóre dlužníka je ovlivněno historií a aktuální kapacitou nevyrovnaných zůstatků.
Přečerpání úvěru a včasnost plateb jsou hlavními faktory, které určují úvěrové skóre spotřebitele. Kreditní skóre Kreditní skóre je číslo představující finanční a úvěrové postavení jednotlivce a schopnost získat finanční pomoc od věřitelů. Věřitelé používají kreditní skóre k posouzení kvalifikace potenciálního dlužníka na půjčku a konkrétních podmínek půjčky. . V praxi vícenásobné zůstatky a opožděné platby odrážejí rizika selhání dlužníka a vedou k omezenému úvěrovému přístupu úvěrových společností. Obvykle jsou dlužníci povinni udržovat své celkové zůstatky pod 30%.
Dlužníci, kteří překročí požadovaný limit, však mohou opravit své kreditní skóre provedením paušálních plateb za účelem snížení celkového přečerpání. Se snižováním celkového zůstatku se kreditní skóre zvyšuje, což vede ke zvýšené přesnosti a úvěrovému přístupu.
Zlepšení včasnosti je nákladnější, protože dlužníkům se často zdá, že jsou vystaveni vysokému riziku selhání. Výsledkem je, že opožděné platby a delikvence obvykle zůstávají na úvěrových zprávách Analýza úvěrových zpráv Analýza úvěrových zpráv zahrnuje hodnocení informací obsažených v úvěrové zprávě, jako jsou osobní údaje zákazníka, jejich úvěrové shrnutí, po delší dobu - obvykle sedm let - i když dlužník uhradí celý zbývající zůstatek v plné výši.
Pokud však splácení dluhu dluhu nebo akumulace dluhu vykazuje v krátkém období drastickou změnu, dojde k časové prodlevě v nevyrovnaném zůstatku hlášeném agenturám poskytujícím úvěrové zprávy.
Výpočet průměrného nevyrovnaného zůstatku
1. Najděte průměrný nevyrovnaný zůstatek k identifikaci časového rámce. V tomto příkladu je časový rámec od listopadu do prosince.
2. Shromážděte všechny informace o půjčce. Získejte průměrnou výši dluhu na začátku a na konci období, tj. Konečný zůstatek na úvěrovém účtu za dvě období. V tomto případě je předpokládaný konečný zůstatek za listopad 50 000 USD a konečný zůstatek za prosinec 70 000 USD.
3. Najděte průměr konečného zůstatku z listopadu a konečného zůstatku za prosinec. V tomto příkladu (50 000 $ + 70 000 $) / 2 = 60 000 $.
4. Průměrná hodnota se dělí průměrným počtem účtů v rámci úvěrového portfolia. Za předpokladu, že počet účtů v daném období je 5, dostaneme $12,000 ($60,000 / 5).
Další zdroje
Finance je oficiálním poskytovatelem Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ Certifikace CBCA ™ Certifikace Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ je celosvětovým standardem pro úvěrové analytiky, který zahrnuje finance, účetnictví, kreditní analýzu, analýzu peněžních toků, modelování smluv, splácení půjček atd. certifikační program, jehož cílem je transformovat kohokoli na špičkového finančního analytika.
Abychom se dál učili a rozvíjeli své znalosti finanční analýzy, velmi doporučujeme další zdroje uvedené níže:
- Základy bankovnictví Základy bankovnictví Základy bankovnictví odkazují na pojmy a principy vztahující se k praxi bankovnictví. Bankovnictví je odvětví, které se zabývá úvěrovým vybavením, ukládáním hotovosti, investicemi a dalšími finančními transakcemi. Bankovní odvětví je jednou z klíčových hnacích sil většiny ekonomik
- Kreditní skóre Kreditní skóre Kreditní skóre je číslo představující finanční a kreditní situaci jednotlivce a schopnost získat finanční pomoc od věřitelů. Věřitelé používají kreditní skóre k posouzení kvalifikace potenciálního dlužníka na půjčku a konkrétních podmínek půjčky.
- Příčiny špatného úvěru Příčiny špatného úvěru Věřitel může potenciálnímu dlužníkovi odmítnout půjčku z důvodu mnoha příčin špatného úvěru. Špatný kredit je záznam člověka o minulých selháních při provádění včasných plateb
- Nástroj revolvingového úvěru Nástroj revolvingového úvěru Nástroj revolvingového úvěru je úvěrová linka, která je sjednána mezi bankou a podnikem. Dodává se se stanovenou maximální částkou a
